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一、作业讲解 1、随机下发作业，让同学之间有相互交流、学习，并对手中的作业提出意见和建议。 2、随机抽取10－15位同学讲一讲自己做的和他人做的作业。 3、点评、总结 第一章风险与风险管理 前面我们介绍了几种常见的风险事件和一种健康保险条款，我们对保险有了一个初步的认识。 但是，保险条款为什么要这样规定？它是如何发展演化而来的呢？为什么会有保险这种东西（制度）？这就需要我们追本溯源，寻找它的源头…… 那么保险的源头在那里呢？其实，保险的源头就是——风险，就是我们常说的“天有不测风云，人有旦夕祸福”！这也是我们第一堂课布置的作业的内容，也是我们为什么要布置这样的作业的原因。 没有风险，就不存在旦夕祸福，也就没有必要有保险。 所以，风险是保险产生与存在的前提和基础。 那么，什么是风险？为什么说风险是保险产生与存在的前提和基础呢？这就是这一章我们需要探讨和回答的问题。 第一节 风险概述 一、风险的本质 （一）风险的定义 风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。它有三个特性： 1、客观性 2、损失性 3、不确定性 1、客观性：是指风险是一种客观存在的状态。无论人们是否意识到它，它都是存在的。如：无毒无味的气体…… 2、损失性：是指风险是与损失相关的状态。如交通事故等。因为并不是任何一种客观存在的状态都是风险。如：空气。离开了可能将发生的损失，谈论风险是没有意义的。 3、不确定性：是指风险是损失的发生具有不确定性的状态。如地震、火灾、交通事故等。如果能万无一失地预测到损失的发生以及多大程度的发生，则无风险可言。 （二）风险程度 风险程度：就是指损失发生的不确定性和严重性的大小。 损失发生的不确定性大，或严重性大，我们说风险大。反之，风险小。 当损失发生的概率一定时，损失的严重性越大，我们说风险越大； 当损失发生的严重性一定时，损失发生的概率越大，风险越大。 （三）风险因素、风险事故及损失 1、风险因素：是指促使和增加损失发生的频率或严重程度的任何事件。分两类： 有形风险因素：是指导致损失发生的物质方面的因素。包括（1）所处的地域。（2）建筑结构。（3）用途。 无形风险因素：是指文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素，包括道德风险和行为风险两种。 （1）道德风险因素：是指人们以不诚实或不良企图或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。如故意纵火…… （2）行为风险因素：是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险发生和广大损失程度的因素。如外出不锁门…… 2、风险事故：又称风险事件，是指损失的直接原因。如前所述。 3、损失：是指价值的消灭和减少。即经济损失。 二、风险分类 按照不同的标准，风险有不同的分类。 （一）按照风险的损害对象来分可分为人身风险、财产风险与责任风险。 1、人身风险：是指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。 2、财产风险：是指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产所有权人遭受损失的不确定性状态。这种损失既有直接的，也有间接的。 3、责任风险：是指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。如医疗事故、交通违章事故…… （二）按照风险的起源与影响来分类可分为：基本风险和特定风险 1、基本风险：是指由非个人的、或者是个人不能阻止的因素所引起的、损失通常波及很大范围的不确定性状态。如失业、战争、地震、洪水……基本风险不仅仅使影响一个群体（村庄、学校、城市），而是影响到很大一组人群，甚至整个人类社会。 由于基本风险主要不住个人控制之下，又由于在大多数下情况下它们并不是由某个特定的个人的过错所造成的，因此，应当由社会而不是个人来对付它们，这就产生了社会保险的必要性。但这不属于我们这门课的内容，如果有时间的话，我们会作一简要介绍。 2、特定风险：是指由于特定因素所引起的、通常是由某些个人或家庭来承担损失的不确定性状态。如火灾、盗抢、疾病、汽车碰撞等所引起的财产损失和人身伤亡风险以及对他人财产损失和身体伤害所负法律责任的风险。 由于特定风险通常是在个人的责任范围内，因此，个人应当通过保险、损失防范和其他工具来对付这一类风险。 （三）按风险所导致的后果来分，可分为：纯粹风险和投机风险 1、纯粹风险：是指只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。其导致的后果只有两种：或者损失或者无损失，无获利的可能。一般的风险都是纯粹风险。 2、投机风险：是指那些既存在损失可能性，也存在获利可能性的不确定性状态。它导致的后果有三种可能：损失、无变化和获利。 对纯粹风险和投机风险作出区分是非常重要的。因为只有纯粹风险才属于可保风险，而且并不是所有的纯粹风险都是可保风险。 投机风险是不可投保风险。