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Presentation Title | Confidential | Document ID IBM Confidential 零售贷款业务介绍 内容概要 一、零售贷款业务简述 二、产品要素和业务流程 三、零售贷款风险管理 四、消费信贷中心建设 I 零售贷款业务简述 为满足个人客户的融资需求而发放的贷款，是商业银行的一项重要的授信资产业务。 I 零售贷款业务简述 个人客户 金额较小 期限较长 一般采用分期还款方式 I 零售贷款业务简述 部分自筹 有效担保 专款专用 按期偿还 I 零售贷款业务简述 截至2009年1月底 余额：777亿元（剔除公积金贷款） 在人民币贷款的占比：33％ 市场份额（四大行口径）：28.7％，仅次于工商银行 2009年净增任务：100亿元 不良余额：6.23亿元，不良率：0.8％ I 零售贷款业务简述 改善资产结构 优化资产质量 提高资产收益 I 零售贷款业务简述 II 产品要素和业务流程 借款人 贷款限额 贷款期限 贷款利率 还款频率 还款方式 担保方式 II 产品要素和业务流程 18岁以上具备完全民事行为能力和合法居留身份的自然人 有稳定的职业和收入，具备还款能力 能够提供银行认可的担保 可以多人联合贷款 贷款的传递性 II 产品要素和业务流程 最高不超过借款人用于消费或投资所需资金的8成 单笔贷款金额不超过人民币1000万元（个人投资经营贷款、个人循环贷款） II 产品要素和业务流程 一般为中长期贷款，即期限一般在3年以上 除了购房按揭贷款以外，贷款期限一般最长不超过5年 最短的贷款期限不少于半年 II 产品要素和业务流程 贷款利率是贷款产品的价格 消费贷款一般执行基准利率，经营贷款一般执行上浮利率 购房按揭贷款可执行最多下浮30％的优惠利率 银行规定一般贷款计息周期：月 基本计息公式：贷款余额*月利率 II 产品要素和业务流程 还款频率是指连续两次还款的时间间隔 根据不同的还款方式而有所不同 常见的还款频率为每月还款 灵活还款方式 II 产品要素和业务流程 等额本息还款法，可按月或按季 等额本金还款法，可按月或按季 到期一次还本付息法 灵活还款法 单笔贷款的月还款额不得高于借款人月收入的50%，借款人名下所有债务支出不得高于其月收入的55% 等额本息法 贷款期每月以相等的额度偿还贷款本息。 等额还款法与等本还款法的比较 等额还款法在整个还款期内的每月供款额将维持不变。随着本金逐渐偿还，供款中的本金比重将不断增加。采用此供款方式，可准确掌握每月的还款额，收入更有预算。此方式适合有固定入息，又希望以固定供款额还款的人士。 等本还款法在整个还款期内的每月供款额将逐渐减少。还款期间内，每月供款本金将维持不变，每月偿还的本金为贷款金额除于供款期数，而利息随着本金的逐渐偿还，每月供款中的利息将逐渐减少。此方式适合有入息充裕，而又希望越还越轻松的人士。 等额还款法与等本还款法的比较 等额本金还款法是建立在客户当前收入较高且预期收入递减的基础上，等额本息还款法是建立在预期收入比较稳定的基础上，相比之下等额本息还款法比较方便、易记，为当前最常用的方法。 从计、收息原理看，两种还款方式完全相同，均采用按月计息、按月收息，不存在哪种方式更加合算的问题。在整个贷款期间，等本还款法收息少，是由于客户前期还款本金多，平均占用银行资金少的原因造成的，是以客户牺牲使用未来资金的好处为前提的。客户节省利息支出的最好方式是缩短还款期或提前还款，而不在于还款法的选择方式，若客户收入稳定，建议选择等额本息还款法。 II 产品要素和业务流程 抵押担保：房地产抵押、汽车抵押 有价单证质押：定期存单质押、凭证式国债质押（暂不受理记账式国债） 第三方担保：自然人担保、专业担保机构担保 II 产品要素和业务流程 II 产品要素和业务流程 1、客户：中国公民、港澳居民、外籍人士（满足在境内居住满一年 2、成数、年限和利率 贷款成数：一般为净车价的70% 贷款期限：一般为1－3年，最长5年。 利率：按人民银行公布的商业贷款利率执行，最低下浮10％。一般情况下，执行基准利率。 3、还款方式：等额本息法、等额本金法。 4、担保方式：房产抵押、车辆抵押、有价单证质押、履约险、第三方连带责任保证 5、申请人提交的材料 《个人贷款申请表》； 身份证件（居民身份证、户口簿等）及复印件； 还款能力证明，如单位开出的收入证明、连续三个月的工资单或税单、房产出租合同、银行存折、股票、债券等有价证