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第一章 保险概述 第一节 风险与风险管理 一、风险概述 （一）风险的含义 对风险进行度量的的工具是大数法则和概率论。 运用这两个工具并在一个较大的范围内和一个较长的时间内来对风险发生的频率和损失的程度进行测定和估计。 大数法则又称“大数律”——在随机现象的大量重复试验和观察中，出现某种几乎必然的规律性的一类定理的总称。 大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。 举例： 我们用掷硬币来说明大数法则，大家都知道硬币掷出人头和字的几率各是50%，可是实际上掷二次却很难得到人头和字各50% （有三种可能：100%头、100%字、头字各50%，不确定性很大），那么要想得到这个头、字各50%的几率应该怎么办? 有位数学家，掷了一千次，得出来人头和字的机率不是等于50%，他又继续掷，掷了五千次...六千次...一万次，发现得到人头和字的机率愈来愈平均，也就是50%。 2、大数法则和概率论在保险中的意义 如果损失概率从为数有限的损失风险单位取得，则损失概率不可信。根据大数法则，当试验次数不断增加，事件发生的频率趋近某一个常数——这个常数就是保险费的雏形。 把大数法则用在人脉关系上，就是结识的人数越多，预期成为朋友的人数占所结识总人数的比例越稳定。 请同学们记住：人脉即财源！ 法国亿而富机油前总裁，每年都定下目标，要与一千个人交换名片，并跟其中的两百个人保持联络，跟其中的五十个人成为朋友。他遵循的就是大数法则。其实，职业和事业上的贵人就在身边，关键是要有人脉资源。 3、大数法则对同质风险在大量保险单位之间的分摊类似于厂商理论中的规模经济性. 规模经济是对生产经营成本的分摊,大数法则是对风险的分散. （三）风险的分类 1、按风险的性质划分： 2、按风险产生的原因划分： 自然风险 社会风险——见后边举例（广东九江大桥） 政治风险 经济风险 前面图片说明： 2007年6月15日，325国道上的九江大桥，被一艘2000吨级的运沙船撞击，酿成了一宗导致200米桥面垮塌、4车坠河8人死亡的惨祸。面对公众对桥梁质量的疑问，有关方面给出的结论是设计与质量都不存在问题，是运沙船走错航道，撞到防撞能力只有40吨的非通航孔桥墩所致。 3、按风险标的划分： 财产风险 人身风险 责任风险——见后边案例 信用风险——见后边案例 案例：责任风险 美国一名叫 K的小孩，因为燃放中国某公司出口的空中飞翔烟花爆竹而将眼睛炸伤，K的家长向当地法院提起诉讼，要求中国方面赔偿600万美元。后双方取得庭外和解，原告撤诉，由该中国出口商向 K提供95000美元的赔偿金。  案例：进口商的信用风险 A公司同阿联酋B公司签订价值160万美元的机器设备出口合同，A发现合同约定分批装运，而信用证不允许分批装运。A要求B公司修改信用证。此时阿联酋的投资环境发生巨大变化，B公司已无意继续履行合同，以各种借口拒绝修改。最终，A未能安排出运，该机器设备是依据客户要求订制，转卖难度很大，占压A公司大量流动资金，产生了高额利息损失。 （四）可保风险——保险公司可以承保的风险，条件如下： 1、可保风险是纯粹风险 2、可保风险存在大量的、相似的保险标的——在保险学中称“同质风险” 3、风险必须是可以用货币衡量 4、风险的发生具有偶然性和意外性 5、风险导致的损失必须是严重的 同质风险——是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如果风险为不同质的风险，那么损失发生的概率就不相同，风险也就无法进行统一集合与分散。此外，不同质的风险，损失发生的频率与幅度是有差异的，倘若进行集合与分散，则会导致保险财务的不稳定。 学以致用：要求学生结合实例课堂阐释以上内容 二、风险管理 风险管理从十九世纪二三十年代开始,经历几十年的发展逐渐成为一门影响广泛的现代管理学科。 1983年在美国召开的风险和保险管理协会年会上，世界各国专家学者云集纽约，共同讨论并通过了“101条风险管理准则”，它标志着风险管理的发展已进入了一个新的发展阶段。 101条风险管理准则（节选） １． An organization risk management program must be tailored to its overall objectives and should change wh