贷款风险理.ppt

* 1、加大三查制度，贷前调查、贷时审查和贷后检查。 贷前调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。 贷时审查对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。 贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可采取相关保全措施。 通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障信贷资金安全。 * 2、从内控管理上加大力度 一是要把案件易发业务、易发岗位、易发环节和有不良行为的从业人员作为高度管控的重点，加强监督管理，杜绝以人情代规章、代纪律的现象发生，提高案件及时查出率和自查发现率。 二是要把轮岗作为一项机制，定期或者不定期的轮岗，不仅使员工全面掌握公司所有业务，同时也可以形成相互制约、相互检查的良好机制，使得潜在的风险及早暴露、及早化解。 * （三）加强政策分析和经济形势研究，正确处理好信贷经营与国家宏观调控、产业政策的关系。 ???? 信贷经营，不仅要防范单个客户的风险，更要注意防范系统性风险，从整体上和方向上减少信贷投放的风险。 * （四）加强信贷市场研究，不断优化客户结构，培育优质信贷客户群体。 ???? 公司要利用信息加强信贷市场研究，做好存量客户和目标客户的结合，瞄准目标客户，精心培育相互信赖、相互依存的高效信贷客户群体，加强对行业垄断客户、民营企业的服务，要建立新型合作伙伴关系。改变简单的传统资金供应关系，代之以相互依存、共同发展的伙伴关系。这是规避信贷风险的根本措施。 * （五）强化尽职调查，规避贷款决策失误风险。 ???? 要强化对借款人真实还款能力和风险的考查。对借款人的融资需求和借款用途及风险进行了解、分析，并通过了解借款人的业务，识别贷款期间的潜在风险，对借款人的经营、管理、财务、行业和环境等状况进行尽职的分析；在有效预期和控制风险的前提下，主动、持续性地开展业务。 * 在信贷调查中应侧重三个方面： 一是强化调查力度，对新增贷款、第一笔贷款，应了解和分析企业的“产品”和“人品”，即了解企业的股份构成、董事会人员组成及相互关系，了解法定代表人及主要管理人员的经营作风、管理能力和道德水平，了解企业的产品质量和市场前景，了解对外投资情况等，提高贷前调查质量。 二是拓展调查宽度，把调查工作延伸到税务、工商部门、企业的主管部门，有业务往来的上下游企业，从而考核评价企业的实有资产及信誉状况。同时借助银行的征信系统查询企业信息，从而为贷款决策提供相对可靠的参考依据。 三是挖掘调查深度，除了审核企业提供的财务报表外，通过对企业上缴税收、用电量、工资总额、原辅材料的购销、产品货运单据及货款回笼等方面的侧面了解，掌握较为真实的企业产销及经营财务状况等， * 信贷人员加强财务报表和业务各环节上的检查力度 财务报表为评价借款人过去的经营业绩提供依据，同时也会使信贷人员发现借款人存在的一些问题，从而识别借款人的风险状况，并评判企业的风险程度能否为能接受。 分析企业财务报表应重点审查： 1、财务报表风险。主要包括编制财务报表的方法和质量所带来的风险。 2、经营管理。主要是通过利润表的分析，评判借款人产品的销售情况、生产成本的控制情况以及盈利能力。 3、资产管理。主要包括资产的质量分析。即资产的真实价值是多少；资产的流动性分析，即资产变现的难易程度；资产的组合管理，即资产中应收款项、存货、固定资产等占用的投资及配比是否合理。 4、负债管理。主要包括负债的反映是否全面，即是否所有负债都已计算在内：资产转换过程中的负债匹配情况，即短期资产是否正确地以短期或长期融资来匹配、长期融资是否足以支持长期资产。 THANKS 贷 款 风 险 管 理 * 　　通俗地讲，风险就是发生不幸事件的概率。换句话说，风险是指一个事件产生我们所不希望的后果的可能性。 做银行的,贷款发放了出去,有可能收不回来,这就是贷款风险. * 一、 信贷业务主要风险及成因 二、控制业务风险对策及建议 * 客户没有归还到期贷款，有两种情况，一种是不想归还，另一种是不能归还；随着信用体系和法律制度的不断完善，更多的不良贷款将主要来自客户投资失败、经营亏损和破产倒闭等原因。对客户发放贷款可能将面临着外部风险、内部风险、不可预测风险等。 * （一）外部风险 1、经营战略风险 2、