中小企业信贷问个题研究.docVIP

中小企业信贷问题研究 摘要 改革开放以来,我国中小企业迅速崛起发展壮大,目前己经成为我国社会主义市场经济中一支重要力量，但中小企业在发展中也面临诸多不利因素, 特别是融资难问题仍十分突出，是当前影响和制约中小企业持续发展的一大瓶颈。本文将剖析中小企业融资现状和成因，进一步探究我国中小企业存在的融资难问题,并提出相应的政策建议。 关键字：中小企业 信用 融资途径 一、中小企业融资现状分析 1、中小企业获得银行的信贷支持少 20 世纪80 年代以来，商业银行贷款逐渐成为不同企业融资的主要渠道。 据世界银行统计，中国大企业的流动资金有29%来自银行贷款，而中小企业仅有12%的流动资金来自银行贷款；雇员少于20 人的中小企业更是少得可怜，为2.3%。中小企业协会政策研究部专家黄顺军在接受记者专访时表示：“在目前中小企业直接融资缺少渠道的情况下，从银行间接融资是主要途径，但金融机构从工作成本和风险防范角度考虑，更愿将钱贷给大企业，而不是政府希望的中小企业。”这让中小企业举步维艰。 2、中小企业的融资成本较高据调查，50%以上的大企业贷款利率实行下浮，而小企业综合融资成本一般是基准利率的23倍贷款年利率7.47%，实际年息最高为9.711%，是成本最低的融资渠道，但目前银行收缩信贷规模，中小企业从银行贷款难上加难。直接融资渠道狭窄直接融资比例很低我国中小企业融资的98.7％来自银行的间接融资，仅有1.3％来自直接融资。上市融资的条件很高一般中小企业很难达到上市融资的标准银行对企业支持的积极性融资租赁融资与发行股票、债券等方式相比，受到体制、企业规模、信用等级、负债比率、担保条件等方面的限制较少能使中小企业保持技术及设备的先进性，提高产品竞争力,在各金融机构及其分支机构配合下投资建立中小企业信息库和中小企业负责人信用档案, 制定出统一的信用体系、规范标准和查询体系，提高中小企业信用数据的开放程度，实现资源共享。在此基础上再建立中小企业贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度,强化企业信用观念,以信用等级确定是否贷款和担保。同时，银行要根据中小企业发展特点、进行广泛的市场调研，对有发展前景、品牌效应好、无形资产价值高的企业，要优先安排信贷资金。 5、健全中小企业信用担保体系 政府应该对现行担保体系加以完善，建立一套公平，透明的担保体系。在我国常见的几种担保方式中，政府担保相对薄弱，为此可借鉴美国设立中小企业融资专门服务机构的经验：为了帮助中小企业融资，美国政府建立了一套完整的以中小企业管理局（SBA）为中心的中小企业服务体系。中小企业管理局是一个独立的美国联邦政府机构，由美国财政负担，预算通过国会中小企业委员会每年拨款。由中小企业管理局作为担保人，为中小企业向银行贷款时提供担保。如SBA对75美元以下的贷款提供总贷款的75%担保，对10万美元以下的贷款提供总贷款额80%的担保；对少数民族和妇女所办的中小企业贷款提供25美元以下的90%的贷款担保；对中小企业急需的少数“快速”贷款提供50%额度的担保。,是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷。贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行提出贷款申请而获得的一种新型贷款方式。“网络融资”的概念开始从国外引入中国，一时间成为银行界与电子商务圈内颇为时髦的词汇。中国电子商务研究中心市场监测统计显示，2010 年上半年，我国针对中小企业的网络融资服务放款规模总额超过75 亿元人民币，预计2010 全年有望首度突破“百亿大关”，达到130 亿元人民币新高。 四、结束语。 中小企业是国民经济的重要组成部分，是市场经济不可缺少的主体，是活跃市场、繁荣市场的细胞。拓宽中小企业融资渠道，不仅需要改善中小企业融资的自身条件，而且更需要加快完善政府扶持，从政府到银行及企业等各方都必须密切配合，才能建立起中小企业融资的有效机制，彻底解决中小企业融资难的问题，使中小企业正常、健康发展。总之，解决中小企业融资困难的问题是一项复杂的系统工程，若制约中小企业发展的瓶颈--融资难的问题妥善解决，中小企业必将保持蓬勃发展的良好态势，充满生机和活力。 参考文献： 1、程未. 中小企业信贷业务发展现状及趋势［J］. 中国商贸 2011，（20）：99-100 2、王淑湘. 中小企业信贷融资问题探析［J］. 企业研究 2011，（19）:68-70 3、于梅. 浅谈我国中小企业的信贷及融资问题［J］. 中国集体经济2011，（31）:98-99 4、张奇. 我国中小企业信贷问题探讨［J］.东方企业文化2011，（12）:270 5、秦燕江，秦帆. 我国中小企业的信贷融资路径［J］. 时代金融, 2011,(29)：91-105 下面是