计算家庭保需求.docVIP

如何计算家庭保障需求 2011-05-22 21:41 浏览：26　 分类：HYPERLINK /bloglist/fl1/38288.html默认分类 第一讲：保险是什么？为什么要买保险？ 现代保险业经过数百年的发展，已经成为一种非常复杂的金融工具，其内容包罗万象，我们从入门开始，目前所说的保险是指最原始最基础最狭义的概念——保障类保险产品，保险就是为了处理可能发生的特定事故，由多数人预先累积可能需要的资金，在事故发生时，能够依约定领取，以保障自己或家人经济生活安定的方法。 购买保险产品并不是唯一的应对风险的方法，应对风险有多种方式： 我们可以选择风险回避，例如担心航空失事的人可以不坐飞机，就没有了发生空难的风险； 也可以选择风险预防，例如在流行病发生前注射疫苗； 还可以风险自留，例如感冒了自己买点药或者自己花钱看医生； 最后就是风险转移，风险转移是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。例如在各种商业合同中都有免责和赔偿的条款，就是法律定责进行一种风险转移的安排。而购买保险产品，从而将不确定的风险以确定费率卖给保险公司以实现保障，则是应用范围最广、最有效的一种风险转移手段。 第二讲、什么人、什么时候需要买保险？了解了保险的定义，我们就来具体看看在人的一生中什么时候需要买保险。我个人与客户交流时经常会借助如下的X曲线来说明：（申明，该图片为舶来品，应该是源自美国某理财公司的讲义，我自己在给客户画的时候还会略有不同，但是网上弄图片比较麻烦，就暂且借用一下吧。） 我们从图上可以看出，每个从能够自己独立工作生活开始，就进入了人生的两根曲线中，一根叫责任曲线，一根叫财富曲线。 一个人20多岁开始工作，到了30岁左右买房、结婚、生子……这个时候上有老、下有小、又有房贷、车贷等，所以责任额度是最高的，随着年龄增大，父母老去、子女长大成人，房贷逐渐还清，人生的压力就会慢慢降下来，所以责任曲线遵循递减法则。 而另一方面，从工作开始每个人也在逐渐积累财富和资产，并且由于年轻时往往开销较大，结余较少，开始的净资产增长可能较为缓慢，一直到退休之前，财富曲线应该遵循递增法则。到了退休之后，退休金能否应付日常开销，积累的财富能否继续保值增值，满足养老和老年的需求，各人情况则可能大有不同。 这两根曲线在一起，就构成了人生的X曲线。两条曲线的关系是相辅相成的，如果一个人责任额度较低，其财富累积也会相应较快。当然，也有些人在人生中间就会遇到坎坷，例如事业上的挫折、婚变组建新的家庭等可能会使财富曲线突然下降，责任曲线再度突然上升等。X曲线，就象数学方程一样，告知我们，你的一生也许充满了未知数。 在X曲线的左侧，我们看到高额的责任与低额的财富积累之间形成了一个巨大的缺口，这个就是责任缺口。在这个阶段，家庭财富极不安全，作为主要收入来源的家庭经济支柱一方不能出大的问题，否则，其人生使命就难以完成，所以说我们首先需要保障。 在X曲线的右侧，财富大于了责任，这时候家庭压力已经较轻，财富也有了一定积累，家庭相对稳定，理财的关注点就可以放在资产的保值增值，以钱生钱上面，以保证我们晚年能够获得较高的养老生活品质。 因此在人生的不同阶段，理财的目标不同、重点不同，运用的工具也相应不同。在X曲线的左侧，家庭财富主要靠劳动收入获取，重要保障的是劳动者的收入能力，这个只能通过保险产品来达到，其它金融工具均无此功能。到了X曲线的右侧，资产的保值增值，则是有很多的金融工具可以实现，保险不是唯一的手段，只不过各种金融产品各有利弊，往往要通过资产组合来实现。 第三讲、如何计算家庭保障需求 首先回顾一下我们从前面X曲线中得到的结论：在X曲线的左侧，家庭财富主要靠劳动收入获取，并且家庭责任额度高于财富积累，我们需要通过HYPERLINK /shouxian/人身保险保障劳动者的收入能力；到了X曲线的右侧，资产的保值增值，则是有很多的金融工具可以实现，保险不再是唯一的手段。所以今天我们主要谈的是在X曲线的左侧，保障额度的计算方式。 计算保障额度就是计算责任缺口，通常来说，人在一生中会有哪些责任呢？ 对他人的责任：赡养父母、抚养子女、照顾配偶这些是人生的基本责任，此外，当你贷款买车、买房、或者借钱做生意期间，会对债权人产生债务责任对自己的责任：除了衣食住行的日常开销，主要是医疗和养老 下面我们就一一来看： 1、 赡养父母的责任：案例：李先生和李太太都是上海白领，月收入均为一万元左右，李先生现年30岁，是新上海人，大学毕业后来上海工作，其老家在山西某县城，家里还有一个姐姐，父母平均年龄62岁，为退休工人。李太太现年27岁，上海人，独女，母亲55岁，已退休，父亲56岁，还在某事业单位工作。在这个案例中，李先生和太太的收入差不多，但因为各自家庭背景不同，赡养责