电子银行创新月度报告(2016年1月).doc

本期目录 卷首评谈 5 Ⅰ业务机会 6 银行P2P资金托管模式及选择策略 6 一，政策环境 7 （一）备付金存管办法 7 （二）客户交易资金“存管”模式 7 （三）银行的“托管”模式 8 二、P2P平台客户资金银行存管的要素和分类 8 （一）实现P2P平台账户与投资人的投资账户分离 8 （二）实现P2P平台账户与投资人的账户分开管理 9 （三）存管银行按照合同对项目资金的收付进行监管 9 （四）P2P平台客户资金银行存管分类 10 三、银行在选择合作是需考虑的因素建议 11 （一）平台注册资本金、运营时间以及盈利状况 11 （二）平台股东背景 11 （三）平台高管情况 11 （四）平台业务模式 11 （五）平台风险控制体系 11 四、P2P资金银行存管的模式 12 （一）建设银行模式：携手第三方支付，只存管、不托管 12 （二）民生银行模式：存管模式、独立隔离账户 12 （三）广发银行模式：存管模式、定期出具报告 13 （四）招商银行模式：资金存管、二级子账户、同卡进出 13 Ⅱ创新案例 14 电子平台 14 直销银行业务模式及潜在的洗钱风险研究 14 一、直销银行的业务特征及运营模式 14 （一）直销银行的发展概况 14 （二）直销银行的业务特征 15 （三）直销银行的主要运营模式 16 二、直销银行洗钱风险点案例分析 17 案例：某银行直销银行 17 （一）某银行直销银行业务流程 17 （二）洗钱风险点剖析 19 三、防范直销银行业务洗钱风险的对策建议 21 （一）紧跟业务创新 21 （二）注重风险防范 22 （三）加强舆论宣传 22 （四）整合技术手段 22 网上银行 23 网银技术风险及洗钱风险控制研究 23 一、网银交易中的问题及规避方式 23 （一）网银交易中的问题 23 （二）针对网银技术风险的安全措施 24 二、网上银行反洗钱风险分析 27 （一）网上银行的业务特性增加了反洗钱监管的难度 27 （二）对网银客户的身份证书信息真实性掌握存在偏差 27 （三）网银反洗钱法律规章及相应内控制度不够健全 28 （四）对网上银行业务进行可疑交易分析监测较难 28 （五）网上银行反洗钱从业人员整体素质有待提高 28 （六）网银洗钱的巨额收益给洗钱者提供驱动力 29 三、网上银行反洗钱监管的对策建议 29 （一）加强风险防范 29 （二）完善网银资金交易监测体系 30 （三）规范网上银行资金交易限额管理 31 （四）培养高素质反洗钱人才 32 （五）尽快修订专门的网银反洗钱法律法规 32 （六）加大网银洗钱的防范打击力度 32 手机银行 33 微信银行存在问题及风险解析 33 一、微信银行现状分析 33 （一）总体情况 33 （二）运行机制 34 （三）业务功能 34 二、微信银行存在的问题 34 （一）微信银行数量众多 34 （二）微信银行名称不规范 35 （三）功能未整合 35 （四）微信银行存在安全隐患 36 （五）微信银行服务和功能有待完善 36 三、微信银行存在的风险 36 （一）法律法规缺失风险 36 （二）监管责任不明风险 37 （三）注册门槛低及认证失误风险 37 （四）客户信息泄露风险 37 （五）信息不对称风险 37 四、对微信银行运营及政策建议 38 （一）加强统一管理，规范微信平台建设 38 （二）加大宣传力度，提高金融消费者风险防范意识 38 （三）出台专门针对微信银行的监管法规 38 （四）完善微信银行业务开通流程 39 （五）建立微信银行实名制制度 39 （六）建立微信银行客户权益保护制度 39 （七）明确腾讯公司的责任 39 Ⅲ创新资讯 40 电话银行 40 建行云南省分行微银行亮相 40 工商银行运用大数据防范电信诈骗 41 ATM/POS创新 42 建行唐山分行完成智慧柜员机升级工作 42 交通银行新一代移动pos机上市 42 交行安徽省分行加强离行式自助机建设 43 兴业银行钱大掌柜加速O2O布局 44 浦发银行ATM机和自助银行投用地铁站 45 《电子银行创新》产品说明 47 图表目录 图表 1：银行P2P资金托管方式流程 10 图表 2：江苏银行直销银行操作流程 17 图表 3：直销银行资金交易限额 18 图表 4：直销银行客户转账笔数和金额的时点限制 20 图表 5：银行所开多个公众号 35 卷首评谈 本期《电子银行创新月报》主要讨论四个小专题，分别是“银行P2P资金托管模式及风险分析”、“直销银行业务模式及潜在的洗钱风险研究”、“网银技术风险及洗钱风险控制研究”及“微信银行存在问题及风险解析”。资讯部分简单介绍了月度内银行业推出的电话银行、ATM/POS等电子渠道情况。 小专题“银行P2P资金托管模式及风险分析”：首先，P2P和银行在资金托管方面的政策解读；其次，P2P平台