第1章 概论80365.pptVIP

“CAMELS-IN-A-CAGE”Credit rating System 1，C-Capital　Ａdequancy 2 ,A-Asset Quality 3 ,M-Management 4 ,E-Earnings 5 ,L-Liquidity 6 ,S-Sensitivity of market risk 7 ,I-Independent directors(独立董事) 8 ,N-Nominating committee（提名委员会） 9 ,A-Audit committee（审计委员会） 10,C-compensation and compliance committee（薪酬委员会） 11,A-Account ability（责任与透明度） 12,G-Governance committee（公司治理委员会） 13,E-Evalution Effectiveness Education（评价，效率，培训） 第八节、商业银行与社会各界的关系 商业银行与客户（银企关系的模式） 商业银行与政府 商业银行与中央银行 商业银行与银监会 商业银行与金融同业 商业银行与金融市场 银行与企业的关系构成银行业市场结构形态的一部分。银行与企业的关系是对立统一，相互依存的关系。 新型银企关系的内涵至少应包括：①互利互惠的平等信用关系；②共担风险的经济伙伴关系；③相互依存的鱼水关系。即市场经济条件下平等互利的商品交换关系。 市场经济中银企关系的模式 美国模式：建立制衡机制，防止银行业与工商业融合的寡头经济 英国模式：商业银行长期以来未参与对工商企业直接投资 德国模式：银行资本对工商业资本的依存和控制 日本模式：主办银行制与银行效率的质量保障 各国围绕本国的历史、文化、法律制度，在长期实践中形成了各自的银企关系。美英等市场导向制度的国家里，社会的哲理提倡和保护竞争，反对垄断，特别担心由于银行业和工业融合而形成的寡头经济，使社会生产效率下降，消费者利益受损。这些国家一般通过立法来建立制衡机制，从而使银行与工商企业保持较疏远的距离，它们主要提供良好的信息披露、完善的法律、严格的契约管理和风险管理来降低信息不对称对银行的损害 在以德国和日本为代表的银行导向制度国家，除了致力于改善信用环境外，还允许银行对贷款企业直接或间接持股，建立主导银行或主办银行制，以此来缓解信息不对称的风险。 商业银行与客户关系的两种基本模式 日本的主(主办）银行制度——一些国家实行主银行制度。主银行制度是指银行和企业之间建立的产权、人事和资金关系的总和。主要包括以下内容：①企业选定一家银行作为自己主要的往来银行，开立基本账户，并主要从这家银行取得贷款；②银行持有企业的股份，并派员参与企业的经营管理；③若干家以同一银行为主银行的企业常常以该银行为中心，形成企业集团；④如果企业经营出现问题，甚至破产清算，则由其主银行牵头负责。主银行制中，产权融合是基础，人事参与是关键，资金联系是目的。 我国的主办银行制（？）——是指企业选择一家银行作为自己的主办银行，双方签订协议，主办银行主要承担企业所需信贷资金，同时提供汇兑、结算、信息等方面的配套服务，企业则保证产品不积压、资金不挪用、利息不拖欠，并在主办银行建立结算基本账户，从而使银行和企业建立起较稳定的纽带关系的一种制度。这种制度旨在最终形成一种以契约为基础的信用关系。 主办银行制从本质上讲仍然是一种银企关系，其中主要是资金关系。但主办银行不限于对信贷资金的考核和监督，而且有权对企业整个资产运营、经营管理、生产和销售全面介入。这样便于银行更准确及时地了解企业的有关经济信息，及时做出反应。 企业在发生股份制改革、分立、合并、破产、重大项目建设既涉及信贷资金使用和安全的重大经济活动时，必须事先与主办银行商量，征求主办银行的意见 * 可以降低参与成本，加强风险管理（艾伦和桑托美罗Allen and Santomero1998 ,艾伦和盖尔Allen and Gale1999） 可以为客户创造价值（斯考腾斯和温斯维恩Scholtons and Wensveen2000——动态中介观点)，认为金融中介理论需要以动态的金融创新的过程和不同的市场作为基础；金融中介提供给消费者和家庭很多的服务以满足他们不同的要求，金融中介已参与到复杂的金融转化中，在大量的与期限、流动性、风险、规模和分布相关的资产转化中，为最终储蓄者和投资者增加了价值；价值增加是现代金融中介的巨大推动力。 书上强调五个方面： 处理信息问题的竞争优势（信息揭示优势、信息监督优势、信用风险的控制和管理优势） 业务分销和支付系统的效率优势 风险转移优势 有效转移资金资源优势 金融管理当局的保护性金融管制 第三节、银行业和银行的组织结构 一、商业银行的组织形式及分类 （一）、按组织结构及外