《个人信用征信与法》第五章个人信用工具创新..docVIP

6契约标准化：个人信用工具创新 契约标准化就是把逐一谈判的个人信用合同变成通用的格式合同，形成个人信用工具。它犹如统一度量衡，对降低交易费用具有重大贡献。交易费用包括寻找和整理信息的成本、讨价还价和决定的成本、履行和实施的成本等，个人信用工具创新主要是大大节约通过讨价还价的谈判缔结契约的成本。本章将对分期付款、信用卡、支票账户等具有重要历史贡献的个人信用工具进行一些具体的分析，包括他们各自的产生背景、各自的权益配置和风险分配特征以及在个人信用交易中的地位与作用。 6.1 关于个人信用工具创新的规则 6.1.1 个人信用工具的演进规律 个人信用工具的缘起可以说源于人们的交易习惯或习俗。习惯就是在没有经过严密的逻辑推理和思考而仅仅基于自己的一种复杂事情简单化，使人免去了对哪怕一项简单的选择背后所涉及到的复杂信息进行理性计算的负担。【96】交易后，如果因为某个条款发生争议，格式合同可以事先建立一个公认的标准，或者已有惯例或判例遵循，解决起来要容易很多。个人信用交易拥有的是一个巨大的群体，往往一个格式合同可以重复使用成千上万次，节约交易费用的功能非常突出。 2、分配交易风险。个人信用工具通过契约的形式把交易双方的权益与风险都固定下来，使得交易参与者在决定使用一种信用工具交易前就确切的知道自己可以享受的权益和需要承担的风险，有利于很快的达成交易，避免因为需要逐一谈判而耽误交易时机。另一方面人