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5．2 网上银行 5．2．1网上银行的基本概念 5．2．2银行基本业务 1、网上银行发展概况 1995年10月美国安全第一网络银行的开业，标志着全新的网上银行正式诞生了。（picture） 1997年招商银行率先推出了自己的网上银行“一网通” （ picture ） 中国工商银行网上银行 中国建设银行网上银行· 交通银行网上银行· 中国农业银行网上银行 中国银行网上银行· 招商银行网上银行 2、网上银行的基本概念 网上银行的定义 网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用internet、intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。 3、网上银行在电子商务中的地位 网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。 电子商务与网上银行的发展是互动互利，相互影响的 4、网上银行的特点 无分支机构 开放性与虚拟化 智能化 （“三A银行” ） 创新化 运营成本低 以已有的业务处理系统为基础联系现有的业务系 采用Internet／Intranet技术 5、网上银行的运作机制 一种是完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行。如美国的SFNB (安全第一网络银行) (SFNB采取的主要营销策略) 另一种是传统银行在Internet上建立的网站，如美国花旗银行、我国的招商银行、中国银行等 6、银行基本业务 1、家庭银行(Home Banking) 为用户提供方便的个人理财渠道。包括网上开户、清户、账户余额、利息的查询、交易历史查询、个人账户挂失、电子转账、票据汇兑等。如;美洲银行 (picture) 2、企业银行(Firm Banking) 企业或团体提供综合账户业务，如查阅本企业或下属企业账户余额和历史业务情况 等。如：中国银行推出的“企业在线理财”就属于这类业务 (picture) 3、信用卡业务 包括网上信用卡的申办、信用卡账户查询、收付清算等功能。 (picture) 4、各种支付 提供数字现金、电子支票、智能卡、代付或代收费等网上支付方式，以及各种企业间转账或个人转账 (picture) 5、国际业务 包括国际收支的网上申报服务、资金汇人、汇出等。目前国内的企业可向中国银行总行申请办理此项业务国际收支申报。 6、信贷 包括信贷利率的查询、企业贷款或个人小额抵押贷款的申请等，银行可根据用户的信用记录决定是否借贷 . (picture) 7、特色服务 主要是指通过Internet向客户提供各种金融服务，如网上证券、期货 等。 (picture) 8、商务服务 商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功能。 (picture) 9、信息发布 目前网上银行研发布的信息主要有：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息(picture) 7、网上银行发展趋势 (1)增加企业银行业务和中间业务，丰富网上银行的服务范围和对象 (2)配置CA中心实现网上购物和网上支付功能 (3)与电子钱包、POS和智能IC卡等配合提供多样化的电子支付手段 (4)与移动通信GSM技术相结合实现移动电子商务 (5)与客户服务中心Call center相结合，实现无缝的客户联系环境 (6)与客户关系管理CRM系统相结合，实现个性化的金融服务 5．3 网上支付 5．3．1 电子商务网上购物流程 5．3．2网上支付模式 5．3．1 电子商务网上购物流程 信用卡购物流程 5．3．1 电子商务网上购物流程 网上购物流程 5．3．2网上支付模式 1、面向商户的MOSET(Merchant Oriented SET)模式 持卡人与商家之间通过SSL协议进行连接。　MOSET的优点：持卡人不必向CA申请持卡人证书；持卡人购物时只需输入信用卡信息。 MOSET的缺点：商户可以看见类似信用卡号码以及到期日的金融数据。 SSL协议 SSL(Secure Socket Layer)安全套接层协议主要适用于点对点之间的信息传输，通过在浏览器软件和WWW服务器之间建立一条安全通道，从而实现在internet中传输保密文件。 5．3．2网上支付模式 2、无证书SET(Cert Less SET)模式 在无证书SET(Cert Less SET)模式下，进行网上购物之前，必须在电子钱包软件中增加一个无证书的账号及其必要信息，包括信用卡号码以及到期日,订单和支付信息通过Internet使用SET协议传送到支付服务器。　　无证书SET的优点：持卡人不必向CA申请持卡人证书；信用卡号码以及