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国内外互联网金融发展的差异性分析摘 要：在国内互联网金融迅猛发展的喧嚣背景下，国外互联网金融展示着怎样的图景、是否存在差异、差异背后的原因是什么，都需要深入的思考。该文选取关键词热度、业务发展、代表性产品三个维度对比分析了国内外互联网金融的发展概况及存在的差异，进而从经济环境、制度环境、市场环境以及人文环境四个方面剖析了国内外发展差异的原因。结果表明，我国互联网金融的发展和国外存在较大差异，差异主要源于行业背景、外部监管、市场发展周期、个人储蓄习惯的不同。关键词：互联网金融 差异性 比较分析中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2014）12（c）-0043-02在被称之为中国互联网金融元年的2013年，余额宝一石激起千层浪，打破了中国互联网金融的平静。随后在各路互联网企业的搅动下，更是掀起了互联网金融的惊涛骇浪。而对比国内“你方未唱罢，我方急登场”的喧嚣场面，国外互联网金融却展示着不同的图景，呈现出“冰火两重天”的态势。该文在对国内外互联网金融发展概况进行简要对比分析的基础上，进一步阐述了国内外发展存在差异性的原因。1 国内互联网金融的发展概况2013年，国内互联网金融“忽如一夜”扑面而来，迅猛发展，如火如荼。从理论研究到金融实践、从学术报告到新闻媒体、从“网络大V”到“广场大妈”，言必谈“互联网金融”。互联网金融在国内到底有多火，请看以下几组数据。1.1 从关键词热度来看主流搜索引擎方面，截至2014年9月底，以百度为例搜索关键词“互联网金融”，共找到相关结果条；以Google为例搜索关键词“互联网金融”，共找到相关结果条。学术检索方面，以中国知网为例检索题名“互联网金融”，截至2014年9月底共发布各类文献1895篇，其中2013年以前的文献仅70余篇，几乎所有文献集中在2013年。互联网金融在国内近一两年的火爆程度可见一斑。1.2 从业务发展来看支付结算领域，涉及到银行支付结算体系的第三方支付异军突起，呈现快速增长态势，人民银行已分7批向250家企业发放了第三方支付牌照，其中上海54家，北京53家。目前第三方支付市场已形成“综合支付、账户支付、行业支付”三分天下的局面，即以银联在线为代表的综合支付、以支付宝和财付通为代表的账户支付、以易宝支付为代表的行业支付。资金借贷领域，P2P借贷平台作为主力发展迅猛，具有代表性的P2P借贷平台有拍拍贷、人人贷、陆金所、有利网等。截至2013年年底，活跃的P2P公司约有30余家，P2P的客户已达数百万个，实现的贷款余额超过300亿元。综合服务领域，以阿里、京东为代表的电商介入金融领域，形成了独特的互联网金融模式，其中阿里最具代表性。此外，大量的互联网企业介入金融服务领域，以服务金融机构为主要运营模式，例如数米网、铜板街、东方财富网等基金代销网站；还有如融360、好贷网、创业邦等金融信息服务模式的网站。1.3 从代表性产品来看谈到国内互联网金融，不得不提“余额宝”，其迅猛的发展势头让业界惊叹。2013年6月13日阿里巴巴旗下支付宝携手天弘基金推出“余额宝”，短短6天用户突破100万；到月底仅仅半月的时间，用户251.56万，规模57亿；到三季度末，用时100余天，用户1367.88万，规模556.53亿。5个月后，11月14日，用户突破3000万，规模突破1000亿，成为国内基金史上首只规模突破千亿的基金。2013年年底，用户数为4303万，规模为1853亿，在全球货币基金中排名第22位。截至2014年2月底，余额宝用户已突破6000万，规模约5000亿，其对应的天弘增利宝已跻身全球十大基金行列。2 国外互联网金融的发展概况虽然国外金融行业“触网”较早，信息化程度较高，线上金融产品门类齐全，但与国内热闹喧嚣不同的是，国外互联网对金融业的影响只是“静悄悄的革命”。经过长期的发展，国外互联网金融仍是心存敬畏，如履薄冰。特别是在发达国家，无论是理论界还是实务界，将互联网金融作为一个独立概念谈论的很少，互联网金融相关业务的发展也远不及国内这般火爆，具体见以下几组数据。2.1 从关键词热度来看主流搜索引擎方面，截至2014年9月底，以Google为例搜索关键词“internet finance”，共找到相关结果0条，但这些结果绝大多数与中国市场有关，其中直接包含“Chinese internet finance”关键词的结果就有00条。学术检索方面，以“science direct”网为例检索题名“internet finance”，结果为0；以“google”学术网为例，截至2014年9月底共发布题名含“internet finance”的文献267篇，但这些文章无一例外都出自中国作者关于中国市场的研究。采用“互联网金融”其他相关的英文表述替代“internet