4.3贷款评估和决策技巧.pptVIP

该贷款申请的主要风险是什么? 客户的主要优势/弱势是什么? 什么促使客户还款? 对客户及对他周围的人、他亲爱的人的总体印象? 担保人是谁? 客户愿意提供的贷款担保是什么? ...... 总体评估 那么, 发放一笔贷款:发还是不发？ 发放多少？贷款用途? 利率是多少？ 期限有多长？稳定性与季节性？ 分期还款金额是多少？流动性与盈利性？ 贷款担保是什么？物质和非物质价值？需求及流动性？ 特别监控要求？有特别的风险控制需要？ 总体评估 谢 谢 ！ * * * * * * * * * * Debt Ratio * * 人均销售率 * 人均销售率 * * * * *Seite * 贷款评估和决策 讨论微小贷款贷审会需要考虑的要素 非财务信息及财务分析 案例分析/讨论 课程安排 贷款审查及审批要素 1. 检查合规性 2. 抽查细节，查看是否有计算错误 3. 考察客户的稳定性 4. 关注客户的贷款目的，评价是否合理 5. 衡量客户的非财务信息 6. 评估客户的财务信息 7. 衡量保证人质量 8. 总体评价 合规性检查 贷款最重要及最基本的一点，是信贷员按规范、流程完成了分析。那么，如何迅速判断信贷员贷款分析的合规性呢？ 比如： 客户的申请材料，包括征信报告、营业执照等 查看现金和银行账户清点、应收款、存货 信息的完整性、真实性等：信贷员在什么地方，如何得到这些数据和事实? 合理性检查: 这个情况听起来真实吗? 数字和这种生意以及企业的经营是否匹配? 检查信息的完整性及错误 检查分析表格以找出计算错误和放错地方的信息，确定所有的信息都有 典型错误： 在资产负债表中错误合计数字的大小 在估算资产市场价值的错误 错误确认应收账款和应付账款 错误合计损益表数值 错误计算可变成本:每单位的生产成本 错误计算利润，加权平均利润，季节性变动或随时间变化利润的变化… 检查信息的完整性及错误 典型错误： 混淆应付账款和应收账款 把非商业资产列入商业项中或遗漏 把放在其它商店的货物归类到应收账中 包括有疑问的应收账款 忽略预付款 忽略过期应付账款 应收账款的信息不完整 遗漏了关于客户社会环境的信息 遗漏了担保人的信息 遗漏了客户在别处贷款/有其它债务的信息 遗漏了关于其它投资/从生意中支出钱的信息 ...... 贷审会的职能 评估风险即评估一个特定贷款申请中涉及的风险： 决定这些风险是否可为银行接受 批准或否定一个贷款申请，决定发放贷款的条件 微小贷款评估的原则： 对客户情况的评估及贷款决策是基于客户以前的表现，包括个人表现、经营发展表现、信贷记录的表现等等。认为新的贷款的发放不会根本改变客户生意的资本结构、经营模式、利润空间等等。 微小贷款目标客户的特点：小的生意，小的资本强调：稳定性 微小贷款贷审会需要考虑的要素 既然我们确定了客户情况稳定，那么他为什么还要贷款？ 贷款目的五花八门，你可以简单的规划为：资金周转或投资。但你也知道，这不够！ 经济学概念：信息不对称 但：客户也是理性的！强调：合理性 若，资金周转：建议的贷款金额/营运资金 贸易及制造行业 150%服务行业 200% 微小贷款贷审会需要考虑的要素 贷款用途的合理性 进货：是否刚大量进过是否店内还用足够的空间存放是否大大高过销售额? 开新店：如果是从来没有做过的生意，为什么要冒险如果是客户自己一个人经营，谁会帮他/她照看? 机器设备：是否现有的生产能力满足不了订货要求，或者旧的设备要被淘汰，或者要新增加生产类型? 借钱还钱：原因? 贷款用途的合理性 针对规模较大的客户，通常，他们只针对项目的一小部分向银行贷款进行融资。于是如果你不问，他不会提及项目的其它方面。 用你自己的经验和知识来预测项目相关费用可能的增长（例如，额外的租金，工资，交通费，新员工培训费，新的生产情况下造成的损失，等等）。 费用结构可能的变化 客户从供应商那里获得了更多的折扣 支付结构变化（预付款） 交通费用增加/下降 作为额外现金流出的贷款偿付 原材料价格变化（例如，原油价格） 客户需要额外空间或额外员工 …… 其它因素（以下列举是不完全的，而且取决于每个具体案例！） 购买设备： 运输成本包含在采购价格中了吗？ 在什么期间交付？ 客户有存放新设备的空间吗？ 它是额外新增加的设备还是替换现有设备？ 需要培训使用新设备吗？ 有没有足够的营运资金来使用新机器？ ... ... 其它因素（以下列举是不完全的，而且取决于每个具体案例！） 装修： 装修需要多长时间？在这段时间内，经营活动要暂时中 断吗？ 客户预计到了装修引发的所有成本吗？现时吗？ 客户装修租用的房屋还是自有房屋？ 其它因素（以下列举是不完全的，而且取决于每个具体案例！） 购买不动产： 客户已经找到了合适