第六章财产损失保险2013课题.ppt

案例：交强险理赔 有甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通事故，双方负事故的同等责任，致使一名骑自行车的人(丙)受伤，并造成路产管理人(丁)遭受损失。交通事故各参与方的损失分别为：甲车车辆损失3000元，车上货物损失5000元；乙车车辆损失1万元，乙车车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费2万元，残疾赔偿金5万元；骑自行车人经抢救无效死亡，医疗费用3万元，死亡赔偿金10万元，精神损害抚慰金2万元；路产(丁)损失5000元。甲乙两车均承保了交强险，财产损失、医疗费用、死亡伤残各赔偿限额分别为2000元、10000元、11万元，是分别计算甲乙两车的交强险赔款。 甲车 1)财产损失赔偿金额 　　受损财产核定金额=乙车辆损失金额＋路产损失/2＝10000＋5000/2＝12500元＞2000元 　　财产损失赔偿金额＝2000元 其中： 乙车辆得到的赔偿＝10000/(10000+2500)×2000=1600元 路产管理人得到的赔偿＝2500/(10000+2500)×2000=400元 （三）责任范围 1、物质部分的保险责任 （1）自然灾害，如海啸、飓风、洪水、风暴、水灾、暴雨、地陷、冰雹、雷电等。 （2）意外事故，不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾、爆炸、飞机坠毁或物体坠落等。 （3）人为风险，包括盗窃、工人或技术人员过失等。 2、第三者责任部分的保险责任 在施工过程中，因建筑工地发生意外事故造成工地及邻近地区第三者人身伤亡和财产损失依法应由被保险人承担的赔偿责任。 （四）除外责任 （1）设计错误引起的损失和费用； （2）自然磨损、内在或潜在的缺陷、物质本身的变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用； （3）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用； （4）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失； （5）维修保养或正常检修的费用； （6）档案、文件、帐簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失； （7）盘点时发现的短缺； （8）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失； （9）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产损失； （10）除非另有约定，在本保险单保险期限终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完验收证书或验收合格或实际占有或使用或接受的部分。 （五）保险期限 采用的是工期保险单，即保险责任的起迄通常以建筑工程的开工到竣工为期。 保险人承担的赔偿责任则根据受损项目分项处理，并适用于各项目的保险金额或赔偿限额。如保险损失为第三者引起，适用于权益转让原则，保险人可依法行使代位追偿权。 案例：工程保险拒赔案 春夏之交，保险人接到某公路施工隧道塌方事故的报案。被保险人称：隧道施工掘进与支护系按照设计要求进行，施工中根据对地质情况变化的了解，被保险人事先采取了缩小进尺、超前小导管注浆等工艺强化措施。事故发生前正在对隧道拱壁初喷，发现掌子面掉块，判断有塌方可能，即指挥工人撤离，随后塌方事故发生。 来源于中国保险报 被保险人对事故原因的分析为： 　　1.地质报告有一定偏差，原勘查认为该处为弱风化层，实际是强风化层； 　　2.事故发生点对应于山体凹处，覆盖层较薄； 　3.冬季降水多致裂隙水较大。 接到报案后，保险人迅速委托公估人查勘。公估人到达现场时，塌方现场尚在封闭状态，只了解到隧道采用新奥法分上下两步施工，事故发生时施工人员正在上层掘进。由于事故点及附近被土、石等完全封堵，公估人无法进入，便通过其他方式了解情况：从施工图和了解到的情况，可以明确本案事故发生于隧道掘进位置（掌子面）附近，该位置垂直覆盖面系山体凹处，图上标明该位置及附近为断裂带；公估人注意到被保险人正在制作的格栅所用钢材规格与设计要求不符，遂提出质疑。被保险人回答，正在制作中的格栅非该处隧道所用，否认了公估人的质疑。公估人另外做了必要的询问。 初次查勘结束后，公估人几次联系被保险人询问现场清理情况，要求复勘，但是被保险人均报称现场未清理完。由于感到时间已经较长，公估人自行决定并到现场做第二次查勘。当查勘人员到达现场时，看到被保险人实际上早已将本案事故发生时的塌方现场清理完毕，隧道的正常挖掘工作正在进行。经询问得知，本案事故原发现场的实物证据均没有保留，特别是公估人初次查勘后要求被保险人保留的事故发生段的格栅，也被告知已经处理完毕，没有保留。通过第二