第五组理财方案.pptVIP

自由 自在 自主 我们的团队 OUR TEAM 吴文青 黄治江 陈红炬 程玲玲 张晓晔 家庭基本情况 张英武先生今年40岁，爱人关欣35岁为家庭主妇,单薪家庭。有一小孩,即将上小学六年级，现有60平方米自住房子一套。 张先生现有15万元人民币的存款，住房公积金帐上有3万元，目前每月提拨住房公积金收入800元。每月收入8000元，支出5000元。无贷款,无其他负债，无商业保险。 理财目标 短期目标：更换面积较大房价100万元的住房 中期目标：准备子女从六年级至大学的学费 长期目标：准备20年后退休，月支出现值4000元 表一 :换房前家庭资产负债表 （单位：万元） 家庭资产分布占比情况 表二：换房前家庭年度收支表 （单位：元） 张先生家庭财务分析 1、从目前家庭的情况看，无负债，家庭每月支出占收入占比为62．5%，有一定积蓄，但是投资产品单一。 2。张先生是单薪家庭，作为家庭经济支柱，必须有一定的保险，以保障家庭生活的正常开支及子女抚养教育。 相关假设 学费成长率：4% 通货膨胀率：3% 收入成长率：2% 公积金贷款利率：4.41% 商业住房贷款利率：5% 子女中学每年学费1万元 子女大学每年学费2万元 张先生家庭理财规划 根据上述资料和张先生的理财目标需求，我们采用目标并进法，进行如下分析： 张先生换价值100万元住房，对子女教育及退休目标影响; 张先生只投入10万元装修不换房，对子女教育及退休目标影响。 表四：换房后家庭年度收支表 （单位：元） 100万换房后的分析 资产负债率较购房前无负债上升了52%，储蓄率由购房前的37.5％下降至4.04％，每年净结余现金3874元，可投资资产的减少，无法满足子女教育、退休及保费的支出。 购房100万元的内部报酬率测算表 换房对子女教育与60岁退休规划分析 根据测算表分析， 应有的投资报酬率为33.13%时，虽然可同时实现价值100万元换房、子女教育和退休规划目标，但如此高的投资报酬率是不合理的。 装修房屋的内部报酬率测算表 10万元装修对实现子女教育与退休目标的分析 如果张先生只投入10万元装修不换房,张先生不仅有5万元的存款可进行投资，而且每年收入支付学费后，还有节余，可进行退休规划，在60岁可累积净资产107万元，满足家庭的20年退休生活。 此时的投资报酬率为4.63%，如果进行适当的资产配置是可以实现的。 建议买房价格 为提高您的生活品质，改善居住条件，我们建议您换置价值60万的住房,根据您的现有财务状况可同时实现子女教育按时退休、换房的理财目标。 换置房屋的内部报酬率测算表 60万换房后的分析 60万换房，其中20万元为住房公积金贷款，15万元为自有资金，３万元住房公积金，旧房出售30万元，可结余８万元用于投资。可满足家庭生活支出及子女教育、退休目标。 年还款额为15256元,其中由公积金年支付9600元,储蓄支付5656元。 保额预测 张先生为单薪家庭的经济支柱，目前未买保险，一旦收入中断，家庭财务陷入危机； 如换屋60万元，建议寿险保额为83万元，医疗、意外险保额为167万元; 如不换屋，建议保额为63万元,医疗、意外险保额为127万元。 保险规划：弥补收入应有的的寿险保额 遗属需要法换屋后应有的寿险保额 医疗、意外险保额需求 保额调整分析 建议投保的保险：不换屋的保险需求 温馨提示: 对具体的保险品种建议咨询专业人士。 改善收支预算的建议 如果要靠提高储蓄额来达到换100万住房的目标，同时不影响教育、退休目标，张先生家庭需作如下调整： 1.张太太找一份工作,增加家庭年收入36000元（见后表）; 2.减少家庭年支出36000元。 换房100万的可行性分析 不同投资报酬率下模拟的可退休年龄 若张先生不将目前的积蓄放存款而部分投资股票基金，模拟不同投资报酬率下的可退休年龄(-5%，0%，5%，10%，15%) 1、根据总供给与总需求平衡关系计算。 2、FV（3.6，3%，20）=6.502 PV（-6.502，3%，20）=96.73 3、根据以上计算15%的投资回报率可在62岁退休。 理财规划报告 财务观察结果: 根据您的家庭财务情况，如同时实现子女教育、退休、换房目标，我们提供如下建议供您选择： 方案一：装修现有住房; 方案二：换置价值60万住房; 方案三：换置价值100万住房。 不同的方案比较 方案一如果只装修不换房，子女教育、退休目标均可轻松实现，但居住条件未得到根本改善； 方案二如果换置60万住房，子女教育、退休目标均可实现，居住条件可得到一定改善； 方案三如果换置100万住房，若同时满足子女教育、退休目标，居住条件虽得到改善，但需要大幅增加家庭收入，或削减家庭支出。 理财师的建