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前后截堵不良贷款 　　信贷资产质量是银行的生命线，四川乐山三江农村商业银行坚持前移风险防控关口，严格办贷流程，不断加强对贷款准入、发放和贷后管理等关键环节的管理力度，不良贷款清收工作取得良好业绩。 　　贷前精耕细作。除了按一般的调查方式对借款人进行调查外，该行还从申请人的信用道德、信用品行等方面进行调查，并实行风险经理平行作业制度，对超出支行审批限额的贷款，要求客户经理和风险经理分别进行贷前调查，风险经理的风险评价报告和客户经理的调查报告均取得认可，该笔贷款才能发放。该行按照各支行（中心）的风险管控能力、业务规模进行了授权，在授权范围内的贷款，各支行（中心）可自行审批发放；对超出授权范围的，需上报分管副行长；金额超500万元的，还需由总行授信审批委员会进行讨论。该行引入了模拟利润、风险调整后的经济增加值等指标，根据风险偏好，对非积极支持和适度进入的行业、风险相对较高的保证贷款设置了高经济资本消耗率，引导各支行（中心）开展低风险业务。 　　贷后围追堵截。从贷后管理、贷款审批、抵押品管理等业务条线进行重点检查，强化贷后管理环节。一是严格执行贷款的首检及日常检查，采取定期和不定期的方式，直接获取第一手信息。二是切实加强贷款资金用途及现金流管理，做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人账户资金监测，密切关注异常资金流动情况。三是对集中性风险逐步显现的贷款品种，提前1～2月进行贷款到期通知，落实好还款计划，提前进行风险预警。除各支行（中心）作为贷后管理的第一责任人，分管前台业务的副行长对重点、大额贷款也要进行贷后检查，并与客户经理贷后管理情况进行印证；同时该行风险经理并行介入贷后管理，并对有风险隐患的贷款单独出具评价报告。此外，该行风险管理部落实专人，对出现风险隐患、本金逾期、利息逾期10天以上的贷款进行重点督办。 　　加大存量不良收回力度。一是在细节上进行严密监测。如通过严密监测贷款人日常财务状况，顺利收回该行最大单笔1430万元不良贷款。二是找准依法诉讼的时机，多渠道了解客户外部债务情况及财务状况，适时进入诉讼程序，在打击逃避债务心理的同时，掐准其财务需求，使其归还贷款。三是重点分析，积极应对。如该行一名大客户意外死亡，其名下贷款和其资产抵押的贷款逾6000万元，该行对其所有贷款进行全面分析，找准风险切入点，完善了归还、化解措施，目前其不良贷款余额不足500万元。四是积极清收表外不良。对于已核销和央行票据置换的不良贷款，该行在实际工作中同样没有“一核了之”，而是通过下达任务指标、督促检查等方式，近三年收回央行票据置换贷款256万元，收回已核销贷款160万元。 　　“一把手”谈“清降” 　　今年以来，山西省联社把不良贷款听证问责作为“一号工程”，狠抓不良资产清收盘活，防范和化解信贷风险，不良贷款占比和余额实现“双降”。他们抓清降的“独家秘笈”是什么？ 　　强力切入清非压降 　　预警管理，从源头预防。切实加强内控管理，从源头、人员、制度、机制上全方位遏制不良贷款的形成。实行严格的小额贷款包赔制，谁发放、谁负责，谁授权、谁负责，运用裂变率来主导信贷人员放款权限，只要超过裂变率，就给予下岗惩处；推行客户经理级别制，明确责权；加强信贷人员队伍建设，并根据男性信贷员不良率高于女性信贷员不良率的数据，逐步选派一线成熟的女性员工加入信贷队伍，有效改变信贷员结构。 　　三方联动，内部清收常态化。总行每月召开支行行长例会，对各支行的不良贷款清收情况进行通报，避免不良贷款进一步恶化、呆账化；总行成立专门的不良贷款清收大队，鼓励本行内女满45周岁、男满55周岁的临退信贷人员加入清收小组；实行内部认购不良贷款、全员参与清收的机制，建立完善的不良贷款认购与奖励办法，实行差异化返还机制，按月考核，按月兑现。 　　分类认定，分类处置。不良贷款认定后，区别每笔贷款的不良情况，细分不良贷款成因，划分为明责自清类、集中清收类、法院起诉类等类型。根据分类情况，广泛收集信息，对于恶意逃债赖债，但仍有经济实力偿还的，要加强协调，通过司法途径集中向法院起诉，落实执行，力求减少诉讼成本，加强执行力度；对于公职人员自贷或担保的不良贷款，由纪检委牵头全力推动国家公职人员不良贷款清收，向其单位领导汇报、沟通，争取理解和支持，向其讲清“三停”“五不”的政策，即停职、停薪、停岗与不提拔、不任用、不评先、不加薪、不任职规定及相应的党纪政纪处分，推动不良贷款的清收。 　　加强信用工程建设，打造良好金融信用环境。一方面，协调地方政府在金融环境建设方面发挥积极作用，加快推进县域信用建设和社会信用环境净化，引导企业和个人诚信守法，培育良好的信用意识，努力打造诚信社会。另一方面，积极推行农户小额信用贷款，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，合理确定授信额