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互联网金融发展及其监管研究 摘要 20世纪90年代后期以来，以互联网为代表的现代信息技术对金融业产生了深刻的影响。互联网技术与金融业务相融合，提高了信息透明度、降低了交易成本。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业态渗透，使金融业更具竞争性和开放性，提高了金融服务的覆盖面，使金融变得普惠化、民主化。然而互联网在给现代金融业带来变革发展的同时，也给传统金融机构、金融市场以及金融监管等带来了新的挑战。 关键词：互联网金融，发展，监管  目录 互联网金融发展及其监管研究 1 一、绪论 3 1.1 选题背景及意义 3 1.2 国内外发展现状 3 二、我国互联网金融发展状况概述 4 三、发现的问题 6 3.1风险防范能力薄弱，制度建设不到位 6 3.2法规制度及监管处于真空状态 7 3.3金融消费权益保护工作面临诸多问题 7 3.4互联网金融与金融互联网两种金融业态缺乏有效融合 8 3.5 消费理念 8 3.6 网络金融市场价格管制问题 9 3.7 网络金融人才 9 四、应对策略 9 4.1加强立法，建立行业标准 9 4.2发展互联网技术，构建网络安全防护体系 10 4.3开发互联网金融产品和服务，满足各类投资者金融需求 11 4.4 针对价格管制问题 12 4.5 客户消费理念 12 4.6 互联网人才的培养 12 五、总结 13  一、绪论 1.1 选题背景及意义 互联网或许是20年来最能深刻改变人类社会的技术。在短短的20年里，互联网从无到有，从实验室里计算机专家们的玩具到当今成为每个人生活中不可或缺的部分。截止至2012年底，我国网民数量保持低速增长，达5. 64亿，互联网渗透率达到了 42.1%。而手机网民数量则超出了整体网民的增长情况，手机网民达到4.2亿，较2011年底增幅达18%。2012年我国中小企业B2B电子交易规模达4. 3万亿元，保持26. 7%的高速增长，达到了 2012全年(}DP的8.28%。近年来，结合移动通讯等技术的超常规发展，互联网有了更为广泛的内涵和外延，大数据、云计算、电子商务、新媒体、语义网等新概念此起彼伏，作为这些新生概念的组合，“移动互联网”展现出席卷全球之势。 早在20世纪末，微软总裁比尔?盖茨就断言，“传统商业银行会成为新世纪的恐龙”。如今，随着互联网为代表的电子信息技术发展，我们真真切切地感受到了这种趋势:移动支付、电子银行早已进入我们的日常生活，而在2013年2月底，一则平安、腾讯和阿里巴巴将合资成立众安保险公司的消息则彻底点燃了一个陌生的概念:互联网金融。以典型的互联网与金融交叉产品第三方支付为例，2012年中国第三方互联网在线支付市场交易额继续保持快速增长，全年交易额规模达38039亿元，相比2004年的72亿有着超过500倍的飞跃，如此高的增长速度说明了互联网金融的巨大潜力。而监管层也没有漠视这一趋势，从2011年5月6日到2013年1月8日，中国人民银行先后6次累计颁发了 223张支付机构牌照，正式将众多第三方支付公司纳入监管。 那么，究竟什么是“互联网金融”，将“互联网”、“金融”两个概念联系到一起的是双方的哪些特质，“互联网金融”以后会有怎么样的发展前景，就成为一个值得研究的命题。 1.2 国内外发展现状 在互联网的众多分支和概念中，与互联网金融概念关系最为密切的当属电子商务。当今互联网金融的概念，如电子支付和网络贷款，多由电子商务派生而来;而互联网金融模式的核心玩家几乎都是电商背景，如美国亚马逊和中国的阿里巴巴。因此研究互联网金融的发展，实质上也是研究电子商务和电商的发展。电子商务是一种新型的商业运作和维护模式，由买卖双方通过网络达成交易，包括网上购物、商家间的网络贸易、网上支付手段以及其他配套服务。 根据不同的交易对象，电子商务可以分为B2B (商家对商家)、B2C (商家对消费者)、C2C (消费者之间)几种类型。而随着web3.0的兴起，一些电商提出了 C2B的概念，即由消费者需求驱动企业供给，类似于团购定做的模式。B2C模式包括亚马逊、京东商城、苏宁易购、天猫等;B2B模式包括阿里巴巴、慧聪网、敦煌网等;C2C模式有淘宝、ebay、拍拍网等;C2B作为最新的模式，主要有阿里巴巴旗下的聚划算。在发达市场，B2C在电子商务中占比重一直较大。在美国，B2C在电子商务中占比达80%，韩国则达到60%。而我国情况不同，由于易趣和淘宝发展较早，则一直是以C2C为主流，直到近年京东商城的快速崛起、淘宝的转型和苏宁、国美等传统零售商的触网，B2C占比开始逐年增长。2012年网上零售市场交易规模达13018. 4亿元，较2011年增长47. 5%，而全年B2C市场交易规模达4792. 6亿，较2011年增长99. 2%。B2C在电子商务中占比已经