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浅谈银行信贷风险管理和业务发展的平衡 随着我国金融体制改革步伐的加快和金融业开放程度的提高，国内银行业面临着参与国际竞争的严峻挑战。在金融业日益全球化的新形势下，强化风险管理，提高市场效率，促进业务发展，缩小与国外同行的差距，已成为我国商业银行刻不容缓的工作。建立完善的银行风险管理体系是实现银行业可持续发展的一种目标选择，而提高业务发展是加强自身竞争能力的必要条件，因此，银行要处理好风险管理和业务发展的平衡关系，才能适应加入WTO后的激烈竞争环境。 我国商业银行对信贷风险管理和业务发展平衡的认识和现状 商业银行在经营过程中面临的主要风险 商业银行面临的主要风险有信用风险，市场风险，操作风险，流动性风险以及法律风险等。 信贷风险是商业银行面临的最主要的风险，一笔违约贷款带来的损失有时候足以吞没一个机构整年的盈利。所以，管理好信贷风险是重要的。全部的信贷风险可分为两个基本的部分即交易风险和组合风险。交易风险是把银行的所有的贷款看作一个整体时所承担的风险，交易风险又分为三种：选择风险，承销风险与操作风险。组合风险又分为内在风险和集中风险。内在风险源于特定的借款者或者产业所独有的因素，例如一个特定的借款者或者产业的顾客群，它的市场，地理位置，财务以及其他一些因素。集中风险起源于贷款的金额或比例过度集中于单一的借款者或特定的地理区域。 我国商业银行对信贷风险管理和业务发展平衡的认识 我国商业银行的风险意识是近几年才开始觉醒的。在相当长的一个时期里，我国商业银行在发展的战略取向上，走的是一条片面追求速度和规模，忽视质量和效益的“粗放式经营”的道路。在资产规模日益扩大，业务品种成倍增加的同时，商业银行的不良贷款比例也急剧增加。于是，近年来，尤其是在国家完成对中国建设银行、中国银行和中国工商银行的注资剥离之后，不少商业银行为了防止和减少新的不良信贷资产的产生，本着“宁缺毋滥”的指导思想，在业务发展上过份的拘谨和保守，从而在一定程度上制约和影响了信贷业务的发展和创新，以致陷入了一种两难境地，银行既担心风险控制过严导致业务的下降和客户的流失，又担心对某些企业和客户的信贷有潜在风险，甚至有些银行员工把这种风险控制和业务发展的矛盾戏称为“贷出去找死，贷不出去等死”。 目前我国商业银行在风险管理与业务发展平衡上存在的缺点与不足 风险管理程序有时候过于拘泥于细节和形式，影响效率的提高 在我国的商业银行中，评估部门和信贷审批部门是事前风险防范的主要部门，他们的主要职责是在识别风险的情况下，判断风险是否可控，并进而有针对性地提出风险防范措施，而不是拒绝风险。然而，现实中信用审查部门往往过于拘泥于细节和形式上的审查，缺少不违反原则的变通，材料的传递手续烦琐，效率低下。例如，实践中常会因为客户自身或政策的原因导致某些材料无法按时提供，相关部门以不符合程序为由，拒绝审查，影响了审批的进程，而事实上，这些材料并不真正影响风险的度量。 缺少大量有经验的信贷审批人员以致跟不上业务发展的需要 我国的商业银行没有对贷款的审查决策人员提出具体的要求，即使看不懂财务报表，不了解相关行业一样可以审批贷款，而且审批人员多是各个不同领域的负责人，这样在审批时对风险状况并没有特别清楚的认识，自然影响到审批效率的提高。 信息来源单一，不能真实了解客户内部信息 商业银行在与客户交往过程中面临着信息不对称以及道德风险。道德风险是指借款人对贷款人的欺骗行为或其行为的不当变化。信息不对称是指作为外部人的的贷款人和作为内部人的借款人之间在信息占有方面的不平等，借款人如果缺乏诚信，不愿积极提供或实际上未能提供及时准确的有关信息，将使贷款人处于不利地位。信息不完整将影响贷款审批速度“六心”服务评定标准 “六心”服务的评定是与公司考核结果、员工的服务态度和服务质量、工作能力和工作态度挂钩的，在严格考核的基础上进行评定的，对此，公司对各个门店的员工将实行动态管理的办法。现根据公司的规章管理制度，制定店铺员工“六心”服务评定考核办法，以促进管理的制度化、科学化、规范化、精确化。 1、什么是“六心”服务？ 所谓的“六心”是指信心，热心、用心、耐心、诚心和细心，而“六心”服务则是指用“六心”的标准来为每一位顾客提供最优质的服务。 2、“六心”服务评定的目的 （1）促使管理者公正、公平、客观地评价员工的工作表现，并对员工进行指导、培养和激励，引导员工纠正自己的工作态度和提高自己的服务质量。 （2）规范员工的服务态度，提高顾客的满意度，使得产品的服务质量深入人心。 （3）为员工的岗位动态管理、薪酬激励、职业发展提供客观依据。 3、“六心”服务评定的原则 坚持客观、真实、公平、公正的原则 4、“六心”服务评定的内容 “六心”服务评定将采取逐级考核制，一般店员由所在店铺的店长考评，各个店长由店务执行经理考评，最