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综合消费贷款流程 一、贷款对象: 1具备稳定收入来源、良好信用记录的单位职工 2年龄18-60周岁，具有完全民事行为能力的中国公民 3稳定收入来源： 在贷款行所在地市连续工作满一年 工作单位为企业的，注册资本不低于1000万元人民币 4总体收入还贷比不超过50% 5本人、配偶信用记录均不为禁入类 6信用评级不低于BB级 二、贷款用途：用于借款人家庭成员的合法消费支出 1购买自用车、支付住房装修费用（禁止用于购房）、支付高等教育学杂费 2其他合法消费用途 3家庭成员指：借款人及其配偶、父母、子女 三、贷款金额：单户授信额度为最低3万元，最高300万元 1不超过抵押物银行认可价值的60% 2单一借款人拥有唯一有效授信额度 住房装修：最高60万元，且不得超过所装修住房当前市场价格的25% 购买自用车：最高50万元，不得超过车辆价格的70% 优质单位职工最高单笔贷款金额可提至200万元 车辆价格为购车发票价格和车辆生产商公布的市场指导价格的较低者 其他合法消费支出：最高50万元，且不得超过消费用途凭证所载明的交易价格的70% 四、贷款期限：额度存续期 最长13年，且与借款人年龄之和不超过65年 抵押物土地使用权剩余期限≥额度存续期+3年 额度支用期----最短1个月，最长3年 额度支用期内可多次、循环支用贷款 额度支用期终止日不得晚于额度存续期终止日 单笔贷款最长期限 单笔贷款到期日不得晚于额度存续期终止日 根据用途确定单笔贷款最长期限 1住房装修：最长10年 2高等教育学杂费：最长9年 3自用车：最长5年 4其他合法消费支出：最长3年 五、贷款利率：根据 HYPERLINK file:///C:\\Documents%20and%20Settings\\Administrator\\桌面\\商务\\信用评级.doc \t _parent 信用评级，确定最低执行利率标准 AAA级：不低于基准利率 AA级：不低于基准利率的1.1倍 A级：不低于基准利率的1.2倍 BBB级：不低于基准利率的1.3倍 BB级：不低于基准利率的1.4倍 B级、C级不予以授信 六、还款方式：适用三种还款方式 1等额本息、等额本金、一次性还本付息 2一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款 3提前还款 提前归还部分本金的仅限于分期还款的贷款 最低提前还款月数3个月（若低于，则应收取提前归还贷款本金1%的违约金） 最低提前还本金额1万元 累进金额为1000元 采取一次性还本付息还款法的贷款，只能提前归还全部贷款 七、抵押物标准：当地具有较强保值、变现能力且未被列入拆迁规划范围内 房龄不超过20年，超过15年的应处于城区中心且需调查人员现场调查 审慎接受200平方米以上、500万元以上的住宅 审慎接受可上市流通的自建房 单一循环授信额度的抵押房产不超过5套 八、资料受理：借款人资料 有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能力证明、抵押房屋权证、抵押（预）评估报告（必备） 土地使用权证书（若有） 教育程度证明（自选） 借款人配偶资料 有效身份证件（必备） 若配偶不能到场签字的，需提供经公证的借款人配偶声明 教育程度证明、职业证明和还款能力证明（自选） 抵押物共有人资料 有效身份证件、居民户口簿、婚姻状况证明和共有权证书原件（必备） 需提供其它家庭资产证明资料的情况 借款人或配偶信用记录为次级类 还款方式为一次性还本付息 本次授信金额超过200万元 面谈 贷款申请/抵押行为自愿、真实 贷款用途的真实性 客户的其它软信息 一级分行可以视当地市场环境，以书面通知要求留存受理岗与借款人面谈的合影照片 所（共）有人有权处分房产的相关证明资料 1对外出租，提供房屋租赁合同复印件和《承租人声明》原件 2政策性住房、划拨土地房产，提供上市交易许可证明文件原件 3离异或丧偶 ，应提供明确房产全部归属于本人的证明原件，且房产全部产权份额已过户至本人名下的 需提供其它家庭资产证明资料的情况 借款人或配偶信用记录为次级类 还款方式为一次性还本付息 本次授信金额超过200万元 其它家庭资产证明有： 账户流水单、其他房产证、行车证、定期存单、债券、保单等家庭大额资产证明原件 借款人面签《个人综合消费授信申请表》 借款人配偶面签或提供经公证的《 HYPERLINK file:///C:\\Documents%20and%20Settings\\Administrator\\桌面\\商务\\附件8：借款人配偶声明.doc \t _parent 借款人配偶声明》 不得要求客户在授信合同、抵押合同、借款支用单和借据等合同文本上预先签字 授信申请完成后受理岗应填写 《个人消费授信业务受理台帐》 额度审批通过后，由系统生成额度借款合同号、额度抵押合同号 信贷员手工填写纸质合同文本 《个人额度