第九章_其他业务要点.ppt

四、支付结算系统的现代化发展趋势 现代国际银行业的支付清算系统 改变以往银行资金往来依靠票据和邮电部门的局面 使结算的时间从几天、几周缩短为几分钟 电子资金清算系统：SWIFT（全球银行金融电信网） 趋势：三无 无人自动服务：自动存取款机 无现金交易：POS机 无凭证结算：银行间资金收付系统、电子转账系统 风险：《Entrapment》(偷天陷阱) 四、支付结算系统的现代化发展趋势 我国的支付结算系统 始于1991年，通过全国金融通信网开展全国电子联行业务 90年代建立了同城和区域资金清算系统 其后陆续建立了各种清算系统 人民银行支付清算系统 支付结算司，七大系统 大额实时支付（2005） 小额批量支付（2006） 支票影像交换（2007） 境内外币支付（2008） 电子商业汇票（2009） 网上支付跨行清算（2010） 支付管理信息 人民银行支付清算系统 2012年度支付体系总体运行情况 2012年度，全国共办理非现金支付业务411.41亿笔，金额1286.32万亿 银行卡：截至2012年，全国累积发行银行卡35.34亿张，其中借记卡32.03亿，信用卡3.31亿 全国人均2.64张借记卡，0.25张信用卡 ATM机41.56万、POS机711.78万 每台ATM对应银行卡8504张，POS机497张 银行卡卡均消费5894元，每笔平均2313元 资料来源：人民银行《2012年度支付系统运行总体情况》 支付清算系统的作用 支持了银行网上支付、跨行支付结算 各大银行相继推出了网上支付（招商1995） 安全性：通常是支付密码+手机短信密码，工行、中行等实行支付密码+手机短信密码+U盾（加密数字签名） 支付清算系统的作用 推动第三方支付平台的发展 支付宝：淘宝——2004浙江支付宝网络技术公司 2010.12突破5.5亿，2012.2.8关闭信用卡充值服务 银联支付体系 第二节、代理业务 商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务 委托人和银行必须用契约方式规定双方的权利和义务，包括代理的范围、内容、期限以及纠纷的处理等，并由此而形成一定的法律关系 客户的财产所有权不变，银行只提供金融服务 银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配，只收取代理手续费，是风险较低的业务 对象：我国长期局限于企事业单位和政府部门，个人金融服务日渐增多 第二节、代理业务 发展代理业务的意义 是社会分工深化的必然趋势 各司其职，自身没有能力办，或虽能办但成本太高——不可能每家企业都建立结算系统…… 银行利用自身优势，实现规模效应，降低社会成本 稳定社会经济秩序、促进单位和个体行为规范化 发现问题，保障权利（遗产处置-信托） 发挥银行优势，在不改变资产负债规模的条件下获得更多利润 稳定和扩大客户关系，增加银行资金来源 第二节、代理业务 代理收付款业务 商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜 企业日常经营中除买卖交易外，还有大量定期不定期支出，如工资、劳务、水电费、退休金等等……很多很繁杂…… 要是湖工让每个学生每月去财务处领取补助…… 在办理委托时，单位应先与银行签订代理协议，明确收付款的内容、范围、时间等等 事先出具合法单据和付款，然后转入收款方账户 银行只负责办理手续，不负责任何经济纠纷 手续费由双方商定 第二节、代理业务 代理收付款业务 代理发放工资 银行利用自身机构、网络等，通过联行及基层行，代为企事业单位发放职工工资的业务 委托机构与银行签订委托代理协议，详细商议各个有关条款，具体办理代理发放业务 银行不但可以获得手续费收入，而且可以稳定和吸收大量居民存款，竞争很激烈！ 第二节、代理业务 代理融通和代理行业务 代理融通 又叫应收账款权益售与，指由商业银行或专业代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款，并为委托者提供资金融通的一种中间业务 产生：满足工商企业扩大销售和回收货款的需要 企业为扩大销售，常常采用赊销的方式，一旦拖欠，赊销方陷入困境，需要一种中介来维持商业信用关系 国际贸易中更加需要这种服务 第二节、代理业务 代理融通和代理行业务 代理融通 三个当事人：银行、企业(出售应收账款、获得融资)、顾客（取得商业信用） 有较高的利率和手续费收入，事先对顾客有资信调查，有法律追索权，风险较小 需投入大量人力、物力进行资信调查、承担债务风险 我国银行木有这项业务…… 企业 顾客 银行 赊销 应收账款 资金融通 收账 第二节、代理业务 代理融通和代理行业务 代理行业务 银行的部分业务