农村信用社改革开放30年来的回顾与展望.docVIP

农村信用社改革开放30年来的回顾与展望 吕和融 今年是中国实行改革开放政策30周年纪念年，在这30年里中国经济社会文化等各方面都发生了翻天覆地的变化。作为关系到国计民生的中国经济的发展更是让世人刮目相看。而金融业作为现代经济的核心，在中国大地上的发展与变化也是及其深刻的。农村信用社作为中国农村金融的主力军，在改革开放的30年中，虽然几度易主，改革曲折艰辛，但终究不断发展壮大，焕发着生机与活力。 历史回顾――风雨30年，硕果累累 1951年至1959年，农村信用社资本由农民入股组建，干部由社员选举，信贷为社员提供，合作制性质明显，是扶持农业生产的重要金融力量。1959年至1980年，农村信用社先后下放给人民公社、生产大队管理，成为基层社队的金融工具。1980年至1996年，农村信用社由农业银行管理，合作制“三性”基本恢复，期间设立了县级联社，但实际上成了国家银行的基层机构，走上了“官办”的道路。1996年底，农村信用社与农行脱钩，由人民银行进行管理与监管。2003年银监会成立后农村信用社划归其下属的银监局管理。直至2005年底，成立省级联社，农村信用社归省（自治区）级人民政府管理，省（自治区）联社受省政府委托对辖内农村信用社管理。近年来各地在组建统一法人信用联社的基础上纷纷成立农村合作银行和农村商业银行，农村信用社的发展迈入了新的历史篇章。 ――业务发展迅速。农村信用社30年来的业务发展伴随着经济社会的发展，取得了巨大成就。以我县农村合作银行为例，其存贷款规模由改革开放初期的 元发展至2008年存贷款规模达到10亿元以上。存贷款市场份额均排名县级金融机构首位。改革开放初期，农村信用社的业务范围狭窄，仅仅为社区社员提供小额农户信用贷款，随着经济社会的发展，科技手段广泛应用于金融领域，农村信用社的业务范围不断扩大，至今已开展诸如动产和不动产抵押、担保、质押、房地产按揭、汽车按揭、农户信用贷款等多种形式的存贷款业务。 ――结算手段不断丰富，积极拓展中间业务。至今，农村信用社不但开通了农信银全国同存通兑业务，发行了银行卡，参加了大小额支付系统，而且有的地区已安装自动取款机，实行单人临柜等。加强与财政、税务、烟草、石油、电信等大户在款项代发代扣、上门收款等方面合作，开办农民工银行卡特色服务和代理保险业务，与工行、农行、中行等金融同业加强合作，积极拓展中间业务，极大地适应了市场的需要。农村信用社的各种服务手段将全方位向先进的现代金融企业迈进。 ――经营效益不断提高。以我县农合行为例，至2007年底，已实现营业利润 万元，资本充足率达 ，不良贷款占比为 ％ ――工作环境不断改善，员工社会地位不断提高。改革开放初期，农村信用社并无自身的营业办公楼，自有的固定资产也非常少。由于身处农村，员工的工资待遇普遍比较低，社会地位低下。而改革发展至今，我大多数农村信用社不但拥有自己的办公宿舍楼，而且大多数营业网点已装修一新。而随着农村信用社的经营效益不断改善，员工待遇不断提高，现在“信合人”已成为令人羡慕的职业。 ――存在问题。尽管农村信用社改革开放30年来，各项业务取得了巨大发展，但存在的一些问题也不容忽视。（一）风险控制体制有待加强。在业务规模迅速扩大的同时，如何进行有效的信贷风险防范是当前农村金融机构面临的重要问题。（二）由于历史的原因，中国金融企业的官办色彩浓重，如何转变管理方式，强化“三会”功能，实现股东利益最大化，以促进农村信用社更好更快发展是农村合作金融机构面临的另一重要课题。 未来展望――挑战与机会并存 随着城乡一体化进程的不断推进，服务着广大农村地区的农村合作金融机构商机无限。临近桂林市区的临桂农村合作银行更是迎来了桂林城市化进程发展所带来的历史重大机遇。在未来3年左右，临桂农村合作银行的业务规模可望再翻一番，存贷款业务市场份额有望继续提高。 但与此同时，随着经济形式的不断发展，农村合作金融机构也面临着巨大的竞争压力。（一）各种商业银行机构蜂拥抢占农村市场，邮政储蓄银行在乡镇和县城不断增设网点、村镇银行开始在各地创建、农业银行的发展中心重新向县域经济转移、桂林市商业银行向县城增设网点以及农业发展银行的商业化运作将使得县域金融机构的业务竞争空前激烈。（二）国有商业银行利用自身的结算渠道和理财产品等优势强挖农村合作银行中的高端客户。 浅谈发展对策 　一、利用优势，摒弃不足，多渠道融通资金。 　一是要实行全员营销，全力塑造农村合作金融机构新形象。根据目前县域存款业务发展的新特点，牢固树立创新发展观念，把存款业务市场做大、做强，要把组织各项存款作为增强农村信用社经营实力和提高效益的第一要务来抓，扩大储蓄存款总量，积极寻找客户，争取客户，巩固客户，对存款大户实行立体化攻关，充分发挥农村信用社人熟、地熟、点多面广的优势，实