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本章内容提要 财产保险概述 财产损失保险 责任保险 信用保证保险 特殊风险保险第三节——责任保险（一）责任保险的概念责任保险的内容　　 概念：责任保险是以被保险人依法应承担的责任为保险标的,在被保险人依法应负损害赔偿责任时，由保险人承担起赔偿责任的一种财产保险。 责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。 首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险。 其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。 再次，责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。（二）责任保险的法律基础1.责任保险的保险责任： A.被保险人依法对造成他人财产损失或人生伤亡应承担的经济赔偿责任。 B.被保险人因给他人造成损害的保险事故而被提起诉述或仲裁，除合同另有约定外，保险人承担由被保险人支付的诉述或仲裁费用，以及其他必要的、合法的费用。2.责任保险的法律依据： A.必须有依法应负的责任； B.必须为民事责任； C.必须为过失行为或法律规定的无过失行为； D.必须为直接责任； E.必须为被保险人对第三人所应负的赔偿责任。（三）责任保险的承保方式与赔偿1.责任保险的承保方式A.作为财产保险的组成部分，或以附加责任的方式承保。B.签发专门的保险单，以单独的责任保险的方式承保。2.责任保险的赔偿A.赔偿限额B.免赔额C.保险费率D.赔偿方式责任保险责任保险的种类: （一）公众责任保险 （二）产品责任保险 （三）职业责任保险 （四）雇主责任保险 （五）第三者责任保险公众责任保险概念：公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险。它主要承保被保险人在各个固定场所或地点、运输途中进行生产、经营或其他活动时，因发生事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。保险责任：一、在被保险人造成他人人身伤害或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任；二、在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险人承担支付相关诉讼费的责任。除外责任：除财产保险共同的除外责任以外，公众责任保险的除外责任还包括其他。保险的种类：公众责任保险可以分为公众责任保险、场所责任保险、承包人责任保险、承运人责任保险、个人责任保险五类，每一类又有若干险种，他们共同构成了公众责任保险的业务体系。赔偿限额费率：中国人民保险公司的公众责任保险的赔偿限额，既有分别规定人身伤害和财产损失的赔偿限额，也有部分人身伤害和财产损失而只有一个混合限额的做法。赔偿限额的高低由被保险人按实际需要确定。产品责任保险含义：产品责任保险是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保危险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。保险责任分为两种： 一、在保险期限内，被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生意外或偶然事故，由此造成使用、消费或操作该产品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿； 二、被保险人为产品责任事故所支付的法律费率及其他经保险人事先同意支付的合理费用，保险人负责赔偿。因产品责任事故发生所产生的诉讼费用也应予以赔偿。 除外责任：一、根据合同或协议应由被保险人承担的其他人的责任；二、根据劳动法律制度或雇用合同等应由被保险人承担的对其雇员及有关人员的损害赔偿责任；三、被保险人所有、照管或控制的财产的损失；四、产品仍在制造或销售场所，其所有权仍未转移至用户或消费者手中时发生的责任事故；五、被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成的损害事故；六、被保险产品本身的损失；七、不按照被保险产品说明去安装、使用火在非正常状态下使用时造成的损害事故等。 案例：1995年的一天，某地的一对夫妇因其孩子在游泳池内玩耍被淹死而起诉游泳圈生产商和游泳池的业主。被告抗辩不应该在无人看管下让孩子一个人游泳，而且其产品的标志也说明了这一点。但是原告坚称游泳圈上面有迪斯尼卡通人物独自游泳的图片，很显然，这些人物代表儿童并鼓励他们独自游泳。结果法院裁定被告违反了默示担保原则，判决被告赔偿44，679，350美元。赔偿限额和费率 赔偿限额：产品责任保险也具有一定的赔偿限额，保险人不可能承担无限责任，它只能在赔付限额内赔付，超过保单赔偿限额的部分就只能由被保险人自己承担。 影响产品责任保险保险费率的因素：一、产品的特点和可能对人体或财产造成损害的危险大小；二、产品的数量和价格；三、承保的地区范围；四、产品制造者的技术水平和质量管理情况；五、赔偿限额的高低。职业责任保险含义：职业责任保险是指承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过