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小微企业银行信贷融资生态化治理路径探讨 　　[提要] 小微企业在就业安置、改善民生、推动经济发展等方面起着重要作用，但由于自身实力弱小，在发展过程中遇到的问题相对较多，其中银行信贷融资难是制约其发展的一个重要因素。解决小微企业的银行信贷难题，需要政府在不干预银行具体信贷工作的前提下，走生态化治理路径。 　　关键词：小微企业；信贷融资；治理路径 　　基金项目：河北省社会科学基金项目“河北省商业银行支持小微企业现状及对策研究”（批准号：HB13JJ072） 　　中图分类号：F276 文献标识码：A 　　收录日期：2014年3月23日 　　小微企业在促进地方经济发展、社会和谐，推进自主创新等方面发挥着举足轻重的作用，但银行信贷融资难影响了资金周转，制约了小微企业的发展。为此，从中央到地方出台了一系列有关促进小微企业发展及金融支持小微企业的政策，有力地促进了小微企业的信贷融资，小微企业银行信贷融资状况明显好转，但是小微企业的银行信贷融资不能仅仅靠政策推动，需要走生态化治理之路，从根本上加以解决。 　　一、完善金融基础设施，优化金融生态环境 　　金融基础设施建设缓慢，金融生态环境较差，与小微企业旺盛的信贷需求不匹配，严重影响了小微企业信贷的供给，必须加强有利于小微信贷的金融基础设施建设，优化金融生态环境，以提高小微企业的信贷供给。 　　1、增加中小型金融机构数量，提高小微企业的金融覆盖率。十八届三中全会决议已经对民营银行的设置有战略部署，借三中全会的政策东风，一方面在加强监管的前提下，降低银行的准入门槛，允许设立开办一些与小微企业相匹配的中小型金融机构、民营银行，进一步增加金融供给，使金融服务能够普遍覆盖到小微企业；另一方面在现有情况下，政府应该重视并且大力支持地方性银行如城商行的发展，使其加快在县域设立分支机构，以立足当地，为中小企业提供优质服务。 　　2、加快推进利率市场化改革，提高银行小微信贷业务的积极性。商业银行从根本上实现经营转型，重视小微企业信贷，前提条件是利率市场化，银行能够保证利润。只有这样，大银行才能发挥资本大、网点多、技术先进的优势，实现小微信贷的批量审批，在总量上扩大优势；小银行发挥机制灵活的特点，更加深入乡镇和社区，深挖小微信贷市场，服务零售客户。 　　3、推进融资担保体系建设，加强对小微企业的增信服务。鉴于目前为小微企业提供担保的主要是财政性担保公司的现实情况，根据财力，地方财政应该为财政性担保公司注资，使其做大做强，发挥担保龙头作用，放大对小微企业的资金支持倍数；引导财政性担保公司对商业性担保机构的担保业务进行再担保，使中小担保机构业务增加、发展壮大，充分发挥中小担保机构的担保作用；规范担保机构的收费行为，降低小微企业的非利息成本。 　　4、完善信用体系建设，使银行容易获得小微企业的信息。针对我国企业信用信息分散、信用体系建设主导权缺位的状况，积极推进信息共享，将工商、税务、经贸等政府部门以及工商联、担保机构等各方面掌握的小微企业的信息进行联接，向银行公开，使银行能够查阅到小微企业的经营状况、资金需要状况等信息，以便开展有针对性的营销；加快推进小微企业的征信，向小微企业宣传征信的意义，组织小微企业申报信息，聘请独立的第三方评级机构对小微企业做出信用评价。通过完善信用体系建设，破解小微企业信息不对称的难题，降低银行的调查成本，提高放款效率。 　　二、优化小微企业发展环境，推进小微企业健康发展 　　优化市场环境，需要打破各种“玻璃门”的阻挡，为小微企业提供公平的发展机会；推进小微企业的健康发展，需要扶持有发展前途的小微企业实现创新发展，引导小微企业认清经济形势，按照国家的产业政策进行生产经营，监督小微企业的经营活动，坚决打击破坏环境、制假售假等不良行为。 　　1、营造公平竞争的市场环境。十八届三中全会决议明确了市场在资源配置中的主体地位，政府就应该营造公平竞争的市场环境，不能对市场经济有太多的行政干预，给小微企业发展的机会。小微企业犹如小树、小草，尽管势单力薄，但只要有阳光雨露，在丛林中一样能够长久生存发展。很多百年老店的传承就已经证明，小微企业做到“专、精”，就能够吸引银行，银行会上门主动营销，资金问题自然就解决了。打破市场垄断、行政壁垒的阻挡，给小微企业创造良好的发展环境，促进小微企业的健康发展是解决小微企业融资的必然选择。 　　2、促进小微企业的转型升级。改革开放以来，我国的小微企业主要集中在劳动密集型产业，利用廉价的劳动力和原材料、采用粗放的生产方式进行生产经营，靠低成本实现发展，带来的后果就是产品的附加值低、环境污染越来越严重。随着人口红利的消失、资源的减少、环境的恶化，小微企业的发展必须符合产业转型升级的要求，淘汰落后的生产方式，这就需要政府部门在小微企业中加大