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姓名：李家达 学号：201213006725 班级：金融（2）班 课外拓展3信用 1，谈谈对我国个人征信系统的认识，你应该如何形成自己良好的信用记录。 (1)1. 征信记录目前的应用范围及主要作用 个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。个人信用信息基础数据库目前的作用主要有以下几点：（1）方便个人的融资行为。信用信息的共享可以减轻银行和借款人之间的信息不对称现象，使银行能够更深入、更全面地了解自己的客户；同时，更多信用资质优良的客户将被发掘出来，进入银行的视野，成为银行贷款和服务的对象。（2）促进社会诚信。基于个人信用信息基础数据库平台，将逐步建立守信激励和失信惩戒机制，信用资质的好坏将直接影响个人的融资、经济交易乃至社会活动，促使个人在各项社会经济活动中自觉诚实守信。（3）优化商业银行信贷决策。个人征信系统有效减少了银行贷前调查工作量，降低了信息搜集成本，缩短了审贷周期，提高了信贷决策效率。同时，征信系统还帮助金融机构全面分析和判断借款人的信用状况，掌握借款人的偿债能力和偿债意愿，从中识别和筛选优良的客户，使有限的信贷资金真正投向优质客户。 2 .个人信用报告的组成及部分概念解读个人信用报告一般包含五个方面的内容：第一，个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；第二，当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等；第三 历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等；第四，特殊信息，主要是破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决等信息；第五，信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。概念解释：信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。个人信用报告中的负面信息主要出现在第三部分，即“借款历史信息”，通过信用卡或贷款的“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等指标来反映借款人的欠款数额和逾期情况，并且在“24个月还款状态”栏目中记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况，供商业银行参考，以判断借款人的还款意愿及还款能力。 3.如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况，如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。需要说明的一点是，如果信用卡出现了负面记录，还清银行欠款并销卡后，负面记录还是存在于信用报告中的。因为建立个人信用报告的目的是真实、客观地反映个人的信用状况，不仅要反映个人信用交易的现状，而且要反映其信用交易的历史情况，所以，即使偿还欠款，曾经逾期的记录也还要在个人信用报告中保留一段时间。负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定的期限，超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。美国的做法是一般的负面信息保留七年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。在我国，由于《征信管理条例》等相关法律法规尚未正式出台，目前负面信用记录的保留时间尚未明确，但随着征信法规的不断健全，我国也将尽快对负面记录的保留年限作出规定。 4.空白的信用记录不是好的记录，因为评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款，也不使用信用卡，结果就会因缺乏评价这个人信用状况的依据而难以做出信用状况评价。 5. 当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，应首先到与自己有业务往来（此信用信息的相关业务）的金融机构核实情况和协商解决，如协商未果，可直接向人民银行的征信管理部门提出异议申请。如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示您本人身份证原件、提交身份证复印件即可；如果您委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（您自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力（经过公证）的授权委托书。 6, 目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，中国人民银行厦门市中心支行已将个人公积金缴存情况纳入征信系统，随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个