卡奴手冊講義_自強國中鄭如玲老師提供.doc(69KB).docVIP

為什麼會有卡奴？ 信用卡及現金卡都是預先消費及預先使用的工具，但是一但預支了消費，卻無法償還，或甚至僅繳最低繳款金額，而造成了債務越滾越大，這就是卡債，白話一點卡債就是卡片衍伸出來的債務卡奴是被卡債壓得喘不過氣來的人。為何會有這麼多的卡奴與卡債呢？原因可能是因銀行大幅降低核卡門檻宣稱刷卡可以不必看人臉色，愈借愈有面子，刷卡可以讓人脫貧致富，刷卡可以盡情地享受人生也可能是的筆記型電腦、新款的汽車等叫人難以抗拒，於是許多失控的卡主變成了卡奴。現在卡奴可以分以下三種 : 第一類－幾乎要過著三餐不繼、渡日如年、還要養活一家人的生活，只好藉各種卡來借錢，或是先消費後付款，錢先拿到手解決眼前的一餐再說，最後債台高築，這種人以前可能會跟地下錢莊借錢，有了信用卡、現金卡後，轉而向銀行周轉。 第二類－或許是做生意生敗、也或許是失業，暫時沒了收入，只要先用卡片來周轉，這樣的卡奴，以前可能也要求助地下錢莊，有了各種卡之後，若是抱著救急不救窮的心態，能夠趕緊想辦法讓自己有收入盡快還錢，這樣的卡奴算是有救的，而且卡片也發揮了一定的社會功能，對借錢的人、對銀行、對社會都是正面的影響。只不過，恐怕這一類的卡奴很多人一旦借了錢，手頭有了錢，就忘了欠債的痛苦，借一次會怕，借第二次覺得還好，第三次就理所當然了，最後就是「債大不愁」，反正欠一元是欠，欠一千萬也是欠，就給他一路欠到底吧。 第三類－可能在你我周遭都碰得到，明明月薪就只有三萬元，每個月卻要消費四萬元，刷卡帳單來了之後，反正只要付個幾千元，就可以再消費，自己感覺手頭很寬裕，也覺得欠債有銀行會扛，於是就像吸安非他命一樣，不欠銀行錢，好像全身都難過，這類的卡奴，想要讓人同情都難！ 要怎樣知道自己已經卡在債務裡？提供簡易的判斷方法，來體檢一下你個人的金錢管理狀態在債務愈滾愈大前，有機會先踩煞車。借錢支付日常用品費用？□Yes □No 未還完貸款，又借一筆新的貸款？□Yes □No 曾因沒有錢而以信用卡或現金卡支付日用品或小金額的購物嗎？□Yes □No 在家中為了缺錢、借錢的事發生口角，這樣的事最近增加了嗎？□Yes □No 曾為了支付卡費而借過錢嗎？□Yes □No 搞不清楚自己借了多少錢？□Yes □No 7、曾為了餐費、房租（房貸）或為了支付其他生活費，而導致收過銀行的「催繳信函…」？□Yes □No 8、卡費超過月的三分之一？□Yes □No 9、借款的金額每月都在增加？□Yes □No 10、上個月帳單還沒繳，新的帳單又來？ □Yes □No 以10個徵兆中若有任何一個回答“Yes”的話，那麼就要好好調整自己資金管理的方式。如果“Yes”超過兩個，為了預防發生債務問題，有必要詢求一些專業的協助。發現自己有上述的徵兆或現象就需要積極調整收支，減少消費開源節流，如果問題還是十分嚴重，覺得超過負荷，就須採取以下的六項急救措施尋求外界協助，更重要的是自救，提供卡債CPR急救方法，包括如何在債務愈滾愈大前踩煞車如何進行急救等，以便能從卡債經驗中重生。第一不要逃避債務壓身，要勇敢面對。第二以低利率還高利率貸款，可以檢視手邊的貸款，如果是信用卡或是現金卡的卡債，建議轉換成房屋貸款或是信用貸款。各家銀行的貸款利率有高低，多比較想辦法找出最低的貸款利率，以節省利息負擔。 第三檢視收支及債務狀況，有時藉著檢視收支，調整收支，開源節流，可能就會有多餘的錢跑出來，要不然找出新的方法或者是提升自己的能力，使未來能賺較多的錢，也能增加償債的能力。 第四遠離奢豪，改變消費習慣減少逛百貨公司、逛街及娛樂場所，可免於受誘惑。對朋友邀約適時說不，遠離奢豪、改變消費習慣是自救的好方法。 第五誠實與家人溝通求援，家人與朋友有時能作為我們的後盾，真的「走投無路」，開口求援也是個方法，家人與朋友可以提供援助或提供我們面對債務的正確觀念、方法及勇氣。 第六申請債務協商機制，只要有還款誠意，想解決債務，也可以申請消費金融債務協商機制。  （一）挑選適合自己需求之發卡機構，此外，信用卡契約是規範發卡機構與持卡 人之權利義務關係，在閱讀契約時，應注意下列重點： 1循環信用利率、起息日及計入循環信用本金之帳款。 2發卡機構收取之各項手續費及違約金計算方式。 3帳款疑義之處理程序。 4卡片發生遺失、被竊等情形時，發卡機構與持卡人之風險負擔及處理程序。 5發卡機構對於卡片使用限制(如降低信用額度、調整最低應繳金額、暫停使用 卡片等)之規定。 6契約終止(即持卡人要求終止或發卡機構強制停卡)之相關規定。 （二）拿到信用卡後應立刻在卡片背面簽名，以免被他人偽造簽名。 （三）保管信用卡的方法 1勿