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化解县域农商银行信贷风险路径探析 近年来，随着产权改革和转型发展战略的逐步实施，县域农商银行信贷资产规模呈现加速上涨态势，这对拉动经营效益的快速增长，更好地服务地方经济起到了良好的促进作用。但随着社会经济步入新常态，相应的信贷风险问题也逐步显现，带来了经营管理上新的压力。如何破解风险难题，实现持续发展，笔者就相关问题进行剖析和探讨。 风险特征 目前，在部分县级农商银行，信贷风险特征呈现“三集中”态势：风险金额由小额贷款向大额贷款集中；风险区域由本土企业向外地招商引资企业集中；风险群体由传统“三农”向涉足民间高利贷群体集中。 （一）“三农”领域仍然缺乏合理的信用机制 从当前状况来看，农村信用基础仍然比较薄弱。部分农民仍然固执地认为：贷银行的款和贷私人的款有天然的区别，银行是国家的，带有“公家”的性质，是软的，可以不还；私人的钱是“个人”的钱，必须归还。部分农民长期未还贷款，对其他有能力的也起着一定的误导作用，使其在归还贷款上观望或推迟，产生的负面影响较大。 （二）市场融资机制不健全引发信用风险 当前，县域企业多数资金需求靠银行贷款满足。一旦遭遇政策调整，企业间大量的“三角债”、贷款拖欠、产品积压及企业主“跑路”现象等问题波及银行信贷领域，加大信贷风险。一是在投资渠道相对狭窄的情况下，居民储蓄以存款的形式大量流入金融机构，这样，金融机构成了主要的融资中介，承担着过重的资金融通压力。对企业的软债权和对居民存款的硬债务，使金融机构成了社会资金风险的聚集地。二是金融市场建设的迟缓导致县域机构难以通过资产性组合管理来分散风险，尤其是无法利用一些现代化的风险管理手段如期货、期权、贷款出售、资产证券化等，只能被动地接受风险。三是企业破产救济制度及银行担保公司的不健全，使得信贷风险无法直接分散和转移。在不良贷款无法收回的情况下，金融机构被迫对赖债户进行起诉，但结果往往是胜诉容易执行难。 （三）风险预警水平低下形成操作风险 如房地产贷款，房价上涨时，其价格效应往往会诱发贷款冲动，在风险控制上可能会降低对房地产项目优劣的甄别和对贷款真实用途的有效监督，从而忽视对房地产投资项目或借款人的甄别和监督，导致部分质量差的项目或借款人得到贷款，出现“甄别缺口”。在房地产信贷周期的繁荣时期，贷款者会产生一种错误的安全感，房地产价格的上升导致贷款余额的抵借比率下降，期望收益率上升而风险被低估，信用敞口增加，出现房地产信贷的“灾难性短视”，对房地产行业的贷款越多，房地产信贷周期的波动就越剧烈。 （四）技术水平低下导致逆向选择 当前信贷资产盘活激活方式中最大的风险问题是输血盘活法。在输血过程中，往往是不仅老贷款收不回，而且新贷款也血本无归。部分借新还旧贷款掩盖了不良贷款的真实性，降低了贷款的安全性，导致了信贷风险的后移。对部分风险较大的客户继续追加贷款，从而错失了贷款退出、收回和处置的最佳时机，形成贷款周转次数越多，拖延收回时间越长、抵押物折损越大、贷款损失越大的恶性循环。某些不良借款人得到追加贷款后，还款压力减少，某些信贷员催收力度也相应减弱，容易导致部分借款人产生侥幸心理，不再积极主动筹措资金。更有部分借款人，从一开始就想长期占有金融机构贷款，贷款逾期后设法借新还旧，得到贷款后，把包袱甩给银行。 （五）同质化经营引发周期性风险 在经营战略同质化的情况下，在某些业务领域内，已经出现了过度竞争的苗头，放松信贷标准，不顾风险和成本的“跑马圈地”现象也开始出现。过于注重抵押资产，忽视还款来源的情况越来越多。但是，在房地产市场和资本市场泡沫加剧的形势下，与之相关的业务面临越来越大的系统性风险。在国家宏观调控趋紧、信贷规模严控的形势下，中小企业利润受到严重的挤压，中小企业贷款风险也逐步扩大。 应对策略 信贷资产质量是银行的生命线。在经营决策上，既要用好“望远镜”，做好前瞻性布局；又要用好“显微镜”，及时管住风险苗头。 （一）机制层面 一是强化贷款作业监管。充分利用好自身信息系统采集数据的优势，定期对信贷历史数据进行整理、分析，结合宏观经济数据，合理确认信贷风险要素和风险影响程度。通过科学的风险度量模型，对信贷风险进行合理的估值，避免盲目跟从市场传导的各种信号，出现逆向选择，进而衍生信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险。特别是房地产信贷，发放以后要及时进入信贷作业监督程序，对发现的发出风险，要及时发出预警提示，及时提出针对性地措施，把风险控制在第一步。 二是强化行为动态监管。在防范道德风险方面，要把好选人、用人关口，及时调整不称职人员，建立和完善岗位轮换机制，通过采取定期交流、岗位轮换、强制休假和离岗审计等措施，加大对从业人员制度执行情况和依法合规经营行为的监督检查力度，加强对信贷从业人员8小时工作之外行为信息的了解，