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论人口、经济环境对人寿保险发展的影响 姓名：杨晨 班级：11商81 学号[摘要]：随着中国国民经济的快速发展，，近几年中国保险业一直保持高速发展的态势，根据国际保险业的发展经验，目前中国经济发展的阶段正是保险业高速发展时期。在影响保险业发展的各种环境因素中，人口环境和经济环境是影响保险业发展的重要因素，分析和研究人口及环境因素对保险业的影响，有助于保险公司根据环境变化的趋势，对未来的发展做出正确的预测，及时调整发展策略。本文将从保险密度这个指标来研究人口密度和人均GDP对人寿保险发展的影响。 [关键字]：人口环境 经济环境 保险密度 保险深度 人口密度 人均GDP 相关性 回归分析 一、我国人寿保险业的发展 （一） 人寿保险的內涵、意义和作用 1.人寿保险的含义 人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。 2.人寿保险的主要功能 人身保险的主要目的在于确保经济生活的安定。一方面要根据合理的计算来测定危险，而做好充分的准备；另一方面在保险事故发生时，要力使原有经济生活所遭受的不安定可以迅速得到恢复。因而人身保险在整个经济体系中有其特殊的效用，可以从以下三个角度进行考察： 1）对个人和家庭的效用 （1）经济保障，化解意外伤害造成的损失。人身保险可以把个人、家庭的人身危险转嫁给保险公司，缴纳确定金额的保险费以后，发生死亡、伤残、疾病、衰老等人身危险时，从保险公司领取一笔保险金以保证家庭生活的稳定，避免因家庭主要劳动力成员发生保险事故造成的家庭收入减少或支出增加，甚至使生活陷入困境等情况的发生。 （2）投资手段。由于长期人寿保险中保险公司要对投保缴纳的保险费计算利息，满期给付的保险金大大高于缴纳的保险费，所以投保长期人寿保险往往被作为一种投资手段。 （3）保险单所有人和受益人还可享受税收减免。一般税法规定，在被保险人死亡时给付的人寿保险金可以免交所得税。付给受益人的保险金还可以全部或部分免交遗产税。给保险单所有人的所有支付，如退保金、红利、两全保险期满生存的给付，可以免交所得税的收入金额相当于所交付的保险费金额。对年金收入也只征收适量的所得税，即只对其中的利息收入部分征税。 2）对企业的作用 企业作为投保人，缴纳保费为员工投保人身保险，当员工发生死亡、伤残、疾病等事故时或年老退休后可以从保险公司领取一笔保险金，从而稳定企业支出，提高员工福利，增强企业凝聚力。当然，通过投保人身保险，尤其是人寿保险，可以使企业经营不受重要职员的突然死亡的影响，可以使合伙事业不因任一合伙人的死亡而解散，可以使职工安居乐业；同时提高企业信用，使企业的证券发行工作顺利进行。 3）对社会的效用 人身保险，尤其是长期人寿保险在其经营过程中聚集大量资金（相当部分是长期资金），可由保险公司进行投资运用，以便保值增殖。人身保险资金的投资运用，实际是把部分个人消费在一定时期内投入生产领域或其他经济领域，发挥促进经济发展的作用。此外，人身保险对社会的效用还表现在以下几个方面： （1）有助于稳定社会生活。 （2）有助于扩大社会就业。人身保险实质是一项以人为本的行销策略，增员管理是人身保险行业的一个重要经营理念，表现为整个行业的人员流动量很大，不断有许多素质欠缺或缺乏适应性的员工被淘汰出局，但同时又会有更多吃苦耐劳、素质较高的新员工加盟近来，使得人身保险行业可以容纳数量极大的社会富余劳动力，从而可以为社会解决一定的就业问题。 （3）有助于解决社会老龄化问题。 人寿保险指标的解释 1.保险深度 保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。 保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。 保险深度的计算公式为：保险深度=一国保费收入/国内生产总值。 保险深度可以反映出一个国家的保险业在整个国民经济中的重要地位。该指标的计算不仅取决于一国总体发展水准，而且还取决于保险业的发展速度。 2.保险密度 保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。 保险密度反映了该地（或该国）国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。 本文主要选取人寿保险密度为指标，通过分析人口密度、人均GDP和人寿保险密度的相关性来研究它们各自对保险业的影响。 (三) 我国保险密度的发展 从保险业增长潜力的视角看，“十二五”以及今后更长的一段时期，中国保险业仍具备较大增长潜力。与国际发达水平