第九章人身保险合同解析.ppt

第九章 人身保险合同 第一节 人身保险合同概述 第二节 人身保险合同的常见条款 第三节 健康保险合同 第四节 人寿保险合同 第五节 意外伤害保险合同 第一节 人身保险合同概述 一、人身保险合同的概念 保险利益原则之变化（《保险法》：第12条、31条、48条） 二、人身保险合同的分类 三、人身保险合同的受益人 （一）受益人的含义 （二）受益人的分类 1. 指定受益人：一般由被保险人或投保人指定。 2. 法定受益人：一般指被保险人的法定继承人。 法定受益人在以下三种情形下产生： A. 没有指定受益人 B. 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人 C. 受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人 范先生与李女士离婚，女儿范小姐与父亲生活在一起，与母亲从无来往。范小姐长大成人，因工作关系，经常出差在外，于是为自己投保了人寿保险。在投保书身故受益人栏目内填写的是“法定”。6个月后的某日，范小姐因飞机失事死亡。 保险公司决定全额给付保险金，调查后发现：范小姐未婚，法定继承人有母亲和父亲。 范先生不同意前妻李女士取得一半保险金，他们多年没有任何联系，而且，范小姐在填写投保书时，本意也是将保险金留给父亲。 《保险法》中，没有法定受益人的概念。如果投保人在受益人栏目下填写“法定”，法律后果就是没有指定受益人。 所以当没有受益人时，保险金就作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。 原始受益人是投保人在与保险人签订保险合同过程中事先在保险单上指定的受益人； 后继受益人是保险合同生效后，由于原始受益人丧失或放弃受益权，或先于被保险人死亡，或被变更或被撤消，重新被指定的受益人。 （三）受益顺序和受益份额 顺序：1. 原始受益人。2. 后继受益人。3. 法定受益人。 份额：由被保险人或投保人确定，可以相等，也可以不等。未确定的，则视为均等。 被保险人和受益人同时死亡怎样给付保险金？ 2009年10月9日，王先生为自己投保了意外伤害保险，保险金额12万元，受益人为妻子薛某。2010年5月1日，王先生与薛某驾车外出旅游，途中因雨后路滑，车辆冲出桥面，坠入河中，二人当场死亡。后经司法鉴定，无法确定二人死亡先后顺序。王先生与妻子薛某尚无子女。 二人死后，薛某的父母以受益人的继承人的身份要求保险公司给付12万元保险金；王先生的父母则以被保险人的继承人的身份要求保险公司给付12万元保险金。保险公司到底应该将这笔保险金支付给谁呢？ 最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国继承法》若干问题的意见 第2条 相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。 本案到底是应该适用《继承法意见》的规定，还是应该适用《保险法》的规定呢？ 特别规定与一般规定不一致的，适用特别规定；新的规定与旧的规定不一致的，适用新的规定。 《保险法》与《继承法》均属于全国人大制定的法律，且均属于特别法，应按照新法优于旧法的原则来解决二者之间的冲突，而《保险法》是最新修订的，显然依此规则应以《保险法》中的为准。 （四）受益人的变更 1. 被保险人有权独立变更受益人，无须经投保人同意。 2. 投保人变更受益人，须经被保险人同意。 3. 变更受益人，须书面通知保险人，保险人在保险单上批注。 第二节 人身保险合同的常见条款 一、宽限期条款 二、自动垫缴保费条款 三、复效条款 四、保单抵押贷款条款 五、不丧失现金价值条款 六、不可抗辩条款 七、共同灾难条款 八、年龄误告条款 九、自杀条款 一、宽限期条款 宽限期的产生方式： ①保险合同约定的期限 ②经保险人催告之日起三十日内（非必经程序） ③超过约定的期限六十日内 二、自动垫缴保费条款 自动垫缴，是指在缴费宽限期结束时，投保人仍未缴付保险费，保险公司利用保险单具有的现金价值自动垫付投保人应缴的保险费。 三、复效条款 1.投保人提出复效申请 2.在中止后2年内提出（超过2年，保险人同意的也可） 3.投保人补交所欠保费及利息 4.协商并取得保险人同意（往往会审核被保险人身体健康状况，而在宽限期内不用审核） 法律后果：从复效之日起（补交保费后次日0时），原保险合同继续生效。 复效与重新投保的比较 复效：保费与原合同一致，还要补交停效期间的保费和利息，且不能获得停效期的保障。 重新投保：按投保时被保险人的年龄计算保费，保费高于原合