第五章南开大学保险学原理课程.pptVIP

第五章 保险公司运行 第一节 保险经营的特殊性 第二节 保险商品 第三节 保险营销 第四节 保险承保 第五节 保险理赔 第六节 保险投资 第一节　保险经营的特殊性 一、保险经营是一种特殊的劳务活动 保险经营以特定风险的存在为前提，以集合尽可能多的单位和个人风险为条件，以大数法则为数理基础，以经济补偿和给付为基本职能。 因此，保险企业所从事的经营活动，不是一般的物质生产和商品交换活动，而是一种特殊的劳务活动。 第一节　保险经营的特殊性 二、保险经营的资产具有负债性 保险企业的经营资产主要来自投保人按照保险合同向保险人所缴纳的保险费，具体表现为从保险费中所提取的各种准备金。 保险企业的经营活动就是所聚集的资本金以及各种准备金而建立起的保险基金，来实现其组织风险分散、进行经济补偿的职能。 第一节　保险经营的特殊性 三、保险经营成本具有不确定性 保险商品现时的价格(即保险费率)制订所依据的成本是过去的、历史的平均成本，而现时的价格又是用来补偿未来发生的成本，即过去成本产生现时价格补偿未来成本。 第一节　保险经营的特殊性 四、保险利润计算的调整性 保险利润的计算与一般企业不同。经营一般商品时，企业只需将出售商品的收入减去成本、税金、剩下来的就是利润。而保险企业的利润是从当年保费收入中除减去当年的赔款、费用和税金外，还要减去各项未到期准备金和未决赔款准备金，如果提存的各项准备金数额较大时，则对保险利润会有较大的影响。 第一节　保险经营的特殊性 五、保险经营对象的分散性和广泛性 保险经营的过程，既是大量风险的集合过程，又是风险的广泛分散过程。众多的投保人将其所面临的风险转嫁给保险人，保险人通过承保将众风险集合起来，而当发生保险责任范围内的损失时，保险人又将少数人发生的风险损失分摊给全体投保人。 第二节 保险商品 一、保险商品的概念 保险商品的使用价值集中在保障社会生产的稳定和人民生活的安定的功能上； 保险商品的价值就是耗费在经济保障劳务上的劳动量； 保险是一种服务商品，它是以风险经营为对象的特殊商品，是一种无形的商品。 第一节 保险商品 二、保险商品的特征 （一）无形性 消费者在购买保险时，实际上是在购买保险公司的信誉及业务人员的专业服务。保险营销人员的首要任务就是将无形的保险商品增加有形的成分，通过服务和宣传等有形的方式，让广大顾客认识、感知和判断保险商品的质量和效用，从而做出购买决策。 （二）需求的潜在性 第二节 保险商品 （三）可替代性 各国社会保障制度证明，一个国家社会保障制度覆盖面越广，提供养老年金水平越高，该国国民对养老保险的需求就越低；一个国家社会保障制度提供给付的保障越高，该国国民对死亡保险的需求越低； 第二节 保险商品 （四）交易的长期性 （五）隐性等价交换关系 就个别保险商品交换活动来看保险商品不是等价交换，但是从总体上是等价的，即以保险人总体为一方和被保险人总体为另一方的双方交易具有等价交换关系的。 三、保险商品的价格 保险商品的价格是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。 （一）财产保险费率的厘定 1、判断法—对每个标的分别评判。 适用于：海上运输保险和一些内陆运输保险中，因为船舶、港口、危险水域以及货物的情况不同。 2、分类法：具有类似特征的损失风险置入同一承保类别，收取相同费率。 优点：便于应用，同类保险标的的费率在保险手册上可以找到。 3、增减法：在基本费率基础上，根据承保标的风险进行增减变动而确定费率的方法。 现在的一般趋势是在采用分类法时，分类较少，为了确定保费的合理性，则可以根据实际情况采用增减法，对费率进行补充修订。 1、纯费率：一定时期内保险赔款总额与保险金额总和的比率。一般在5年的基础上计算平均保险金额损失率。 保险金额损失率= 保险赔款总额/保险金额总和 与下列因素有关： P/I=(L/N)*(Q/L)*(P/S)*(S/Q÷I/N) P/I=(L/N)*(Q/L)*(P/S)*(S/Q÷I/N) N:承保的标的数 I:承保金额 L:标的风险次数 Q:受毁损的数量 S:受损标的保险金额 P:受损标的的赔付额 L/N：每个标的发生灾害事故的频率 Q/L：每次事故中受损标的数 P/S：单位受损标的保额中所需赔付金额 (S/Q÷I/N):风险比例 2、附加费率 附加费率：以经营管理费用为基础。 附加费率=营业费用总额/保险金额 （毛