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助学贷款的现状、困境与对策 ［摘要］我国的社会主义现代化教育事业建设过程中，助学贷款对提供高素质人才起到重要的作用。由于我国学校中存在着大量贫困学生，而这部分学生急需助学贷款帮助其完成学业。助学贷款指以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。由于助学贷款风险大、成本高，且之前发放出去的助学贷款的违约率太高，银行不愿发放新的助学贷款；另一方面急需助学贷教的学生申请得不到批准，出现申贷两难的局面，严重影响我国社会主义教育事业的发展，必须尽快解决这一困境。为了解决这一困境，我们必须从多方面着手，以达标本兼治。在党和国家的努力下，助学贷款必然得到进一步完善和发展，为我国的教育事业作出更大的贡献。 关键词：贷款现状、困境、对策 改革开放以来，我国高等教育事业迅速发展，特别是近几年，高校大幅度扩招，适应了国家对高素质人才的需要，也进一步满足了广大青年学生深造的愿望。高等教育的发展，为我国经济和社会的持续快速发展做出了重要的贡献。高等教育事业所取得的成绩离不开金融部门的支持，银行为高校提供大量后勤服务设施建设贷款、教师住房贷款和助学贷款，对于推动高校后勤服务社会化改革，改善教师住房条件，支持学生完成学业，发挥了巨大作用。其中，国家助学贷款是利用金融手段帮助经济困难学生安心求学，支持教育事业发展的重要措施。 一、当前国家助学贷款的现状 国家助学贷款，是根据中国人民银行、教育部、财政部1999年8月联合制定的《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》，以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。为体现国家对经济困难学生的优惠政策、减轻学生的还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予利息补贴。学生所借贷款利息的50％由财政贴息，其余50％由学生个人负担。财政部门每年按期、按规定向学生贷款管理中心拨付贷款贴息经费。1999年，国家助学贷款制度先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京八个城市进行了试点。从2000年9月1日起，国家助学贷款在全国范围内全面推行，所有普通高等学校均能申办国家助学贷款。 高等教育不属于义务教育，实行缴费上学是高等教育改革的重要组成部分，也是国际上通行的做法。由于很多大学生来自农村和城市低收入家庭，特别是贫困地区农村和下岗职工家庭，尽管政府和学校采取了控制学费标准、发放奖学金、组织勤工助学以及减免学杂费、困难补助等一系列措施，但仍有相当一部分学生支付学费和生活费存在困难。为了帮助这些经济困难学生完成学业，国家制定了优惠政策，采取国家财政贴息的方法，不要经济担保，由商业银行发放助学贷款。这一措施覆盖面广，资助力度大，受到经济困难学生和社会各界的广泛欢迎。据统计，我国在校大学生中有20%属于贫困学生，这部分学生如果得不到助学贷款的帮助，要完成学业几乎是不可能的，所以助学贷款是他们的“救命钱”。 “国运兴衰,系于教育,教育振兴,全民有责”。助学贷款工作是支持高等教育发展、深化高等教育改革,保证教育机会平等,维护社会稳定的重要举措,是由我国国情和社会制度决定的。在社会主义市场经济条件下,教育产业的发展离不开金融的支持,经济的发展离不开科技和教育。对银行来讲教育产业是一个潜在的投资市场,是待开发的一块“处女地”。 发放个人消费贷款是国有商业银行近年来发展较快的业务，对活跃市场，改善人民生活，扩大有效需求，拉动经济增长发挥了重要作用，同时，对调整商业银行的信贷结构，优化信贷资产质量也起到积极作用。助学贷款作为消费信贷的重要内容，市场需求的潜力很大。大力发展这项贷款业务，为商业银行开拓信贷市场，培育业务增长点提供了契机。从国外经验看，助学贷款也是商业银行的重要业务品种，学生用银行贷款完成学业十分普遍，大学生属于综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的群体，随着信用意识的增强和个人信用征询机制的建立，商业银行对他们发放贷款风险很低。从长远看，帮助他们就学成才，也是为银行培育未来的优良客户。这种有需求、有效益、符合国际惯例的信贷业务，我们的国有商业银行应当积极开展。本来助学贷款可以令到借贷双方双赢的局面，为何出现申贷两难的局面？主要由于毕业大学生还贷情况不佳，贷款风险凸现，部分高校的助学贷款不得不暂停。据了解，该项贷款坏帐率超过6％，银行就面临亏损。但不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20％，有的高校甚至达30％—40％。由此造成的结果是：一方面，一些去年入学的高校贫困新生至今申请不到贷款，为交不上学费而焦急万分；另一方面，在对新的不良贷款考核异常严格的情况下，各个商业银行不愿再审批新的助学贷款，能拖就拖。毫无疑问，还贷记录不佳是助学