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民间融资中的洗钱隐忧亟待关注 　　洗钱是一个相对复杂、新兴的犯罪领域。随着金融衍生产品和信息科技手段的不断创新与发展，洗钱犯罪呈现出操作手法专业化、犯罪规模扩大化、资金转移国际化的趋势。同时，洗钱分子积极寻找社会信用体系不完善、金融服务电子交易监控困难的薄弱环节，不断翻新作案手段，如利用信用卡和互联网进行电子交易、网上交易等，加大了反洗钱工作的难度。正是由于上述问题所在，当前仍然“藏身地下”、似有政策“松绑”的民间融资发展迅猛，同样不可忽视地存在着洗钱风险。 　　事实上，民间融资在我国很多地区有着长期的“地下”活动痕迹，只是近年来，受金融危机后时期全球经济增长乏力的影响，在我国实行稳健的货币政策取向下，中小企业陷入融资困境，民间融资才捕捉到了繁荣发展的“有利时机”。但是，洗钱犯罪无孔不入，当前似有政策“松绑”或可走向阳光化的民间融资，亟须在反洗钱视角下规范民间借贷的监督与管理。 　　一、民间融资发展势头迅猛掩盖了内生隐忧 　　以温州为例：温州一直以来都是我国民营经济发达、民间资金充裕、民间金融活跃的典型区域。据中国人民银行温州市中心支行的调查显示，截至2013年5月底，温州共有各类民间融资相关机构1938家，其中融资性担保公司50家、非融资性担保公司117家、寄售行和各类投资公司1771家，2013年5月份民间借贷规模为125.84亿元。 　　以上饶为例：上饶地处东部辐射中西部的门户地位，与福建、浙江为邻，是江西接轨东部沿海特别是长三角地区的前沿。据调查显示，截至2013年5月底，市辖有各类民间融资相关机构130余家，其中小额贷款公司27家、各类担保公司、典当行、投资公司近100家，2013年5月份民间借贷规模为13.97亿元。 　　民间融资资金筹集模式，基本上呈现金字塔形状，位于金字塔最顶层的往往是地下钱庄、小额贷款公司、担保公司等，位于塔身中层的是大大小小的各种中介机构，处于塔底的则是资金散户，由于追逐民间借贷的高额利润让他们参与其中。 　　从对民间融资市场调查来看，内生隐忧重重：监管缺失、利润高引发民间融资市场疯狂、民间资金助推非法集资、中小企业被迫民间融资只能是“饮鸩止渴”。上述隐忧的存在，极易诱发洗钱风险。 　　二、民间融资的新特点为洗钱提供了可能 　　近年来，因为民间融资在一定程度上扮演着缓解地方中小企业资金困境的角色，所以在寻求发展壮大过程中，也得到了地方政府的“默认”。调查显示，民间融资市场主要存在以下新特点，为洗钱犯罪提供了方便之门。 　　一是业务发展扩大化。近些年来民间融资出现跨地区发展特点明显，开始从经济发达的地区向经济欠发达地区扩展，而且以“连锁”机构形式的异地设点迅速发展。传统的地域性被打破，方便了洗钱分子跨地区参与其中，洗钱行径更能隐蔽，加大了反洗钱主管部门的监管难度，不易被监管部门实施有效监管，这就为不法分子提供了洗钱的隐蔽渠道。 　　二是资金来源多元化。目前，民间借贷资金来源除传统的民间自有资金外，还有公司资金、银行信贷、境外资金开始进入民间借贷领域，并呈现快速发展势头。资金来源多元化特点，就为“黑钱”进入民间借贷领域打开了源头之门，洗钱不法分子可以有恃无恐地把犯罪收益所得的大量资金以入股、投资等方式投入到民间融资行业，并从中获取高额回报。 　　三是参与机构多样化。民间融资市场越繁荣的地区，其参与的机构越是多样化，其中的担保公司、小额贷款公司、地下钱庄、典当行、相关中介机构等，机构繁杂、混合发展。洗钱不法分子借此可以浑水摸鱼，通过变换身份轻松参与到民间融资行业。 　　四是借贷手续简便化。借款人有融资需求时，只要借款人主动直接或间接通过中间人找到贷款人，按照商定的期限、利率等条件，立下借据就可以达成意愿。民间借贷多为信用贷款，对质押和担保的要求比较低，一般情况下无需抵押物。借款人也不过问贷款人资金来源是否合法。正因如此，民间借贷为洗钱分子的非法资金提供一个洗钱的便捷平台。 　　五是借贷利润最大化。据反映，温州民间借贷危机暴发时，民间借贷利率水平创出历史新高，一般月利率30‰-60‰，甚至达到高100‰-150‰，远远高出法律规定的“不得高于银行基准利率4倍”的限值。洗钱不法分子在民间融资高利润的诱惑下，极易取道民间融资操作铤而走险，把大量资金投入到民间融资市场，既实现洗钱目的，又满足贪财欲望。 　　六是有效监管边缘化。到目前为止，我国还没有出台一部有关民间融资管理的法规条文，以至于民间融资监管主体不明、监管内容不清、监管责任不分，这就给了不法分子实施非法集资、洗钱、恐怖融资等犯罪行为提供了自由空间。 　　三、控制民间融资洗钱风险的政策建议 　　由于法规建设滞后，民间融资自一出现就伴生着风险隐患的存在，加之监管机制不全、有效监管缺失，滋生洗钱犯罪防不胜防。应