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国外商业银行的后台服务浅析 　　摘要：当前，随着社会经济生活的复杂程度的加强以及信息化程度的加深，自然对我国银行业尤其是商业银行的发展提出了新挑战。本文对国外商业银行的后台作业的模式、后台业务发展的趋势、后台业务外包的原因进行了分析，指出，我国的商业银行应该将信息技术应用于经营管理、各种投资分析、预测与决策活动、满足客户需求，提供个性化的服务。 　　关键词：商业银行；后台服务；业务外包 　　当前，随着社会经济生活的复杂程度的加强以及信息化程度的加深，自然对我国银行业尤其是商业银行的发展提出了新挑战。作为服务型的商业银行来说，其服务模式的转变则是今后发展的核心。流程银行应运而生，相对于传统的部门银行是一种全新的银行模式。通过流程和组织的重构，打破传统的部门壁垒，以客户为中心，实现银行业务垂直运作管理、前中后台分离、后台业务集中处理的扁平化、专业化、信息化。前台主要负责业务拓展、直接面向外部客户并提供一站式、全方位的营销服务，是银行的利润中心；中台通过分析宏观市场环境和内部资源状况，制订业务发展策略和目标，为前台提供宏观性、专业性的管理和指导，以解决风险控制和资源配置问题，包括计划财务、风险管理、产品开发等部门；后台主要负责集中化的业务处理和提供信息平台支持，一般包括会计数据和单据进行集中化处理以及提供IT系统支持，也包括为前台业务提供服务和支撑的功能模块和业务部门，如数据中心、清算中心、银行卡中心、研发中心、呼叫中心、灾备中心、培训中心等。 　　一、国外商业银行后台作业的模式 　　国际先进商业银行呈现出前台与中后台业务加快分离和中后台业务部门分工不断细化的发展趋势，其主要表现是金融机构后台业务不断被独立出去，甚至通过合约的方式外包给外部服务提供商。 　　1、委外作业：在精简标准化、规模小的非核心作业里，最受欢迎的做法就是委外作业。委外作业即金融后台业务外包，通常包括信息技术（IT）外包、业务流程外包、管理服务和业务服务外包等。举例来说，阿比国民银行就将信用卡处理作业委由美国的MBNA公司负责。 　　2、内部升级：多数银行不约而同地以业务流程再造和IT合理化作为后台作业中心的规划基础，但少有银行能因这项升级措施取得足够的成果，创造持久的竞争优势。 　　3、内部共同委托：跨国金融集团通常指定以某国家为业务范围的银行自行处理旗下所有金融产品，但是，若能集中某特定产品的作业，如贷款，由单一后台作业中心负责多个国家的处理作业，跨国金融集团将可获得可观的利润。例如，荷兰国际集团（ING）设立了类似的作业服务中心处理若干产品，包括房贷处理作业在内。 　　4、外部共同委托：几家银行将作业集中，是委外作业的一种新形式，这种做法颇具吸引力。德国有三家以抵押贷款为主要业务的银行即决定结合其业务量，共同建置、升级一作业平台专门处理后台作业，未来可望有更多同业跟进。 　　5、自行发展：采取最佳实务作法的后台作业中心会主动出击，向外招揽业务以达到更有效率的作业量。南非Nedbank银行透过内部升级，并自欧洲一家信用卡发卡行招揽后台处理作业，成功的降低信用卡处理作业成本。 　　二、商业银行后台业务发展的趋势 　　1、金融后台服务外包层级不断细化 　　信息技术所带来的商业银行业务流程的最重大变化就是形成“前台前移、中台上收、后台集中”的趋势，它反映出金融业的最新发展――生产、分销和处理功能的分离。“前台前移”是指充分发挥顾客在金融服务生产流程中的作用，扩展让顾客采取更多自助服务的电子分销系统的宽度。“中台上收”是指将银行的中台业务，即风险管理和财务管理集中到一级分行层面，并进一步集中到总行层面，原有的二级分行以下机构不再单独设立风险管理和财务管理部门。“后台集中”是指后台业务运作系统大集中，将规范性处理业务进行集约化操作从而实现规模效益，提高成本竞争能力。 　　另外，业务流程外包（BPO）蓬勃兴起，金融服务外包不再局限于后勤部门和后台业务（例如数据录入、交易处理及呼叫中心等），其向外部机构转移的范围已大大拓展，包括专业性工作如财务分析、监管报告、流程设计等，有些机构还逐渐向前台推进，甚至涉及到金融机构的核心业务。 　　2、金融后台服务产业化程度日益提高 　　金融服务的提供对于相应的信息、数据处理系统有着很高的要求。金融后台业务分离通常不是单独进行的，要进行相应的信息系统、业务流程、网点布局等的升级和改造，以适应金融后台业务外移不断向深度发展的需要。从世界范围看，金融后台服务外包行业目前处于行业生命周期的高速成长期。 　　3、金融后台服务产业园区不断涌现 　　金融后台业务与前台业务的分离，表现为后台业务离开了传统的金融中心区域，在新的区域聚集形成了新的金融产业服务园区。遍布世界各地尤其是发展中国家的高新技术园、经济开发