担保方式、信息处理方式与小企业信贷技术创新.docVIP

担保方式、信息处理方式与小企业信贷技术创新 　　摘要：中小企业的迅速发展对我国经济具有很重要的作用，是我国市场经济的“经济细胞”。然而大多数中小企业因为缺少抵押物或者资产的变现能力弱等原因，很难从银行获得贷款。“商贷通”的推出，缓解了我国中小企业贷款难的问题，引领了一系列小企业贷款产品的推出。本文通过将“商贷通”与传统贷款及其他银行产品进行比较，发现其在担保方式、信息处理方式存在创新之处。 　　关键词：商贷通；担保方式；信息处理方式；信贷技术 　　一、引言 　　银行信贷分为两大类：交易型贷款和关系型贷款。前者是基于企业的抵押物、财务信息等“硬”信息，而后者则是基于企业业主的道德品质等无法定量的“软”信息来影响贷款的决策。所以对于中小企业，通过关系型贷款能够较为容易的获得贷款，并与银行建立长期合作关系。 　　“商贷通”是中国民生银行推出的创新型金融产品，主要为中小企业商户进行贷款融资、专属银行卡、结算以及存贷款一体式账户管理等一揽子金融服务。它与传统信贷的一个区别就是：虽然是给中小企业贷款，但是却是以自然人的名义来发放人民币授信，并且以个人和家庭的财产为限来承担无限责任。另外，“商贷通”发放的对象通常是“衣、食、住、行”等受经济周期影响较小、贷款还款风险也较小的行业。比如超市、大宗农副产品批发交易市场以及百货经销商等。此外，商圈是“商贷通”合作的主要群体。 　　二