农村信用社发展小额农户贷款之我见.docVIP

农村信用社发展小额农户贷款之我见 一、我社近三年小额农贷收回回情况 07年我社累计投放放小额农户贷款2500万元元，当年到期未收回125万万元；08年我社累计投放小小额农户贷款3600万元，，当年到期未收回19万元；；09年我社累计投放小额农农户贷款4200万元，截止止09年10月底当年到期未未收回有617万元，分别是是岑河139万元、观音当1123万元、锣场100万元元、荆联255万元（原个贷贷部发放转入该社）。 小额农户贷款中存在的主主要问题 5万元以下，贷贷款发放的对象主要是从事农农业种养殖的农户。从近几年年业务开展情况看，农户小额额信用贷款整体呈现出有效需需求不足，后劲发展不足等问问题，突出表现在：贷款规模模增幅小，工作滞后，服务质质量不高等。 有这样一个不容忽视的现象：：一方面农村农民贷款难问题题仍然存在；另一方面信用社社推广农户小额信用贷款力度度却在逐渐减弱。笔者在调查查中了解到，由于沙市区小商商品经济发展活跃，且随着沙沙市近郊村庄城镇化、村民市市民化脚步的日益加快，当前前农村传统的种养植方式正失失去主导地位。而国家近两年年连续的税费减免和退耕还林林等惠农政策的不断出台，让让农户的经济状况得到了有效效改善。用农民自己的话说：：谁家如果还在为化肥饲料种种子等资金贷款，就是我们当当中的贫困户，就会被人瞧不不起。这就给信用社当前对小小额农贷的发放提出了新的要要求，需要信用社推陈出新，，跟上时代发展的步伐。如锣锣场镇的李某，从事小商品批批发，有一定的经济实力且信信用关系良好，为扩大经营需需要流动资金10万元，他本本人无有效抵押物，由于受小小额农户贷款制度约束，像这这种客户信用社无法为他提供供服务，而村镇的邮政储蓄银银行一般会对他给予信贷支持持。 一是农户贷款额额度小、涉及面广、工作量大大、经营成本高，给信用社及及员工个人带来的收益有限，，如营销小额农贷的绩效计酬酬比例沙市联社比同城的荆州州区联社低几个百分点（不考考虑工资总额问题），小额农农贷考核是“四包一挂”到期期收回率要求严格，责任重、、计酬低，在责、权、利不对对等的情况下，信用社及信贷贷员推广小额信用贷款有不积积极、不主动的现象。二是小小额农贷的免责机制不够完善善。从科学角度看，所有贷款款不可能百分之百收回，小额额农贷无任何担保和抵押到期期收回的风险性更大，在信贷贷员尽职管理的前提下，联社社应在下一个年度年头对上一一个年度的小额农贷进行免责责认定。 （三）小额信用用贷款发放制度执行上不到位位。 在这三家信用社调研中中，发现信贷人员紧缺的现象象，农贷业务量非常大，管理理的村组多，一笔贷款从接受受申请到发放的所有程序需要要信贷员亲自去完成，所以在在制度执行上有欠缺。具体表表现在对农户信用等级评定不不够扎实。一是在信用等级评评定过程中，信贷人员缺乏责责任意识，对农户家庭的经济济状况、信用状况、还款来源源等情况调查了解得不仔细，，仅凭个人的主观印象或据当当地村干部推荐便予以授信，，调查和授权授信偏离实际情情况，这就给后来贷款的按期期收回埋下了隐患。二是片面面追求评定面和小额贷款的推推广面，放松了信用等级评定定条件和标准，忽视了信用户户的评定质量。三是少数基层层信用社主任认识不到位，仍仍然沿袭着传统的贷款经营模模式，等客上门，导致信用等等级评定结果不真实，使得根根据农户贷款证发放的小额贷贷款存在预期风险。 （四四）小额信用贷款违规发放风风险不容忽视 一是借新还还旧隐藏风险。从调研的情况况发现，有信用社为达到贷款款收回率指标，采取了借新还还旧的方式，这种做法不仅掩掩盖了贷款的真正风险，助长长了农户的逃债、赖债行为，，进一步恶化农村信用环境。。二是冒名贷款依然存在。由由于信贷员管理农户贷款多年年，在当地有许多错综复杂的的社会关系，虽然有的冒名贷贷款发放非信贷员本意，但是是每年还是有许多农户小额贷贷款不能按期收回，记得信贷贷员说过这样一句话：只要还还有小额农贷市场就有冒名贷贷款存在的市场。 （五））信用环境不够完善，贷款担担保难问题仍然存在。 城市信用环境的建设是一项项系统、复杂、综合的工程，，需要社会各方面的努力和协协作。近三年来荆州市沙市区区辖内无一家乡镇被评为信用用乡镇，可以说沙市区整体的的信用环境不理想。小额农户户贷款品种之一的农户联保贷贷款之所以在信用社无法开展展，主要原因就是担保难问题题。一是找不到如农村资金组组织合作社等机构为农户贷款款提供担保。二是政府财政部部门不愿为农户贷款提供担保保。三是村集体一级组织为农农户贷款提供担保信用社是不不予受理的。四是由于当地农农民家庭之间的富裕程度各不不相同，不愿与其他农户进行行 三、做好农户小额额信用贷款的建议 （一）） 转换经营理念，全面发展展农户小额信用贷款业务 农村信用社要结合实际，采采取强力