农村信用社小额不良贷款风险及防范建议.docVIP

农村信用社小额不良贷款风险及防范建议 一、农户小额额贷款风险形成的主要原因 第一，发放贷款审查不严。部部分信贷人员在发放贷款时审审查不严，一些借款人假借他他人之名与农村信用社签订借借款合同或保证合同，致使贷贷款最终无法收回，形成不良良贷款。第二，贷后管理不到到位。有的疏于管理，贷款逾逾期后不积极催收，对借款人人的基本情况不了解，不能有有针对性地采取一些积极有效效的催收措施，形成不良贷款款。第三，社会信用环境较差差。有的借款人在农村信用社社贷款后，外出打工多年不归归，也不与放款信用社主动联联系，信用社通过一些渠道联联系到借款人后借款人置之不不理，形成不良贷款。 二、、几种表现形式 自然风险险及市场风险。农村信用社小小额贷款的对象主要是农民，，贷款用途主要是用于种养业业，而种养业又是恰恰是比较较脆弱的产业，农民在这个社社会又是弱势群体，所以农村村信用社小额贷款受自然条件件及市场因素变化的影响较大大，存在着较大的自然风险及及市场风险。作为农业来讲，，农业生产受自然条件影响的的因素较大，假如一旦遇到自自然灾害，农民的生产收入一一定会减少，这将直接影响农农民的还贷能力。农业生产同同时受市场因素的影响较大，，当农产品市场价格偏低时，，农民的粮食产量尽管增加，，但是其收入没有增加，甚至至有可能减少，也会影响农民民的还贷积极性，农业的自然然风险及市场风险就将直接转转化为贷款风险。 贷前调查查风险。按照现行的放款政策策，农户只要提供了《贷款申申请》和有效证件后，信用社社只凭已有的农户经济档案进进行审查发放。然而，有的信信用社在建立农户经济档案时时，不是自己的信贷人员深入入农村、农户进行实地评估建建立农户经济档案，而是依靠靠当地村委的一些干部填写农农户的经济档案。一些村干部部将农村信用社对农户的评级级授信，建立经济档案当作一一种权力，掺杂个人感情成分分，其评级授信具有一定的随随意性和片面性。加之，信贷贷人员没有对农户小额信用贷贷款进行深入调查，对评级授授信不当的地方没有作更改；；同时，农户经济档案也没有有根据农户基本情况的变化做做到按年更新，农户经济档案案一建了事。信用社信贷人员员变动后，由于对当地群众的的不了解，其贷款发放只能依依靠农户经济档案所记录的评评级授信情况进行了放，形成成了贷款发放的盲目性，增加加了贷款风险。 个别信用社社发放农户小额贷款，凭感觉觉办事，对借款户的基本情况况了解甚少。在实际工作中，，有的信贷员在放贷时，只要要是村组干部介绍的贷款，不不管该不该发放都要想尽千方方百计发放，并为自己冠以美美名――支持地方干部的工作作，将贷款的安全性置之度外外，增加了贷款风险。 贷时时审查风险。贷时审查流于形形式，对借款人的主体资格、、偿债能力不分析、不研究，，形成操作风险。按照现行的的信贷制度规定，农村信用社社在发放农户小额贷款时，只只要借款人夫妻到场，同时提提供有效身份证明、签字、押押印即可办理贷款手续。从表表面上看，农村信用社的放款款手续是严密、完善的，实际际上有可能是放款人为了达到到自己用款的目的冒或骗用他他人证件和签字办理的违规贷贷款，增加贷款风险。 贷后后管理风险。个别农村信用社社对借款户的贷款使用情况没没有进行跟踪管理，对借款户户转移贷款用途，甚至将贷款款用于赌博、放高利贷等非法法活动，由于贷后检查不及时时或不到位，所以不能及时有有效地阻止借款人的非法活动动，当借款人的非法活动一旦旦受到打击，那么一定会影响响贷款的按期收回，形成贷款款风险。 员工道德风险。农农村信用社信贷人员针对农村村信用社机构分散，人员配备备不足，信贷员往往将一些违违规贷款的地址写在地理位置置偏远，交通不便、信息不畅畅、通讯闭塞的村组，给检查查工作人为地设置障碍，增加加贷款风险。 农户信用风险险。部分农户法制观念淡薄，，信用观念差，容易引发信贷贷风险。一是在XX年以前，，按照我国的税收政策所有农农民都必须按照税法规定依法法缴纳农业税、农林特产税、、生猪屠宰税等税，同时要向向村组缴纳提留款、公路建修修款等费用。在当时的历史条条件下，部分经济条件好的农农户都能积极缴纳各种税费，，但有些经济条件较差的农民民就没有按年足额缴纳税费，，然而上级政府又要年年完成成税费征收任务，其税费任务务征收缺口就找一些在当地有有影响的农户以农业生产需要要信贷扶持为由到农村信用社社贷款，实际用于缴纳国家税税收及村组提留，事实上形成成私贷公用贷款，增加 三、、风险防范建议 第一、加加大对农村信用社的政策扶持持力度。近年，国家加大了对对农业的投入，增加了农民的的种粮收入，减少了农民的生生产成本，增加了农民的生产产收入，一定程度上提高了农农民的生产积极性。但是，作作为支持农村经济发展主力军军的农村信用社，仍然存在对对农民发放小额贷款利息倒挂挂、以及部分小额贷款损失的的问题，这就需要国家加