农村信用社开展农户小额信用贷款存在的问题及对策.docVIP

农村信用社开展农户小额信用贷款存在的问题及对策 一、存在的主要问题 1、农农户小额信用贷款金额小限制制了其发展。由于农户小额信信用贷款是基本于农户的信誉誉发放的不需要抵押担保的贷贷款，一般贷款金额较小，随随着经济的进一步发展，农户户贷款需求量加大，而许多农农信社却没有适时调整信用贷贷款额度，农户只能选择其他他贷款金额较大的担保贷款，，一定程度上限制了农户小额额信用贷款的发展。 2、贷贷款期限不尽合理。许多农信信社在办理农户小额信用贷款款时，期限一般为一年，而农农作物的生长周期长短不一，，如林果业生长周期长达二至至三年；鱼类养殖分为淡旺季季。贷款期限的单一化就加重重了农户还款难度，没有体现现出农户小额信用贷款“一次次核定、随用随贷、余额控制制、周转使用”特点，一定程程度上制约了小额信用贷款的的发展。 3、投放积极性不不高。部分信用社片面认为农农户贷款额小、面广、工作量量大、经营成本高，给农村信信用社带来的收益有限，因此此，在推广小额信用贷款上存存在不积极、不主动的现象，，只是为完成任务而应付了事事。 4、信用等级评定不够够深入。一是在信用等级评定定过程中，部分农信社的信贷贷人员缺乏责任意识，对农户户家庭的经济状况、信用状况况、还款来源等情况调查了解解不深入，仅凭个人的主观印印象或根据当地村干部推荐便便予以评级授信，调查和授权权授信偏离实际情况。部分农农信社建立的农户经济档案不不能真实、全面反映农户家庭庭的资产、负债、收支以及信信誉状况，尤其是资产、负债债更是流于形式，使农户小额额贷款的发放存在一定的盲目目性。二是片面追求评定面和和小额贷款的推广面，放松了了信用等级评定条件和标准，，忽视了信用户的评定质量。。 5、小额信用贷款存在的的风险不容忽视。由于小额信信用贷款没有担保作为还款保保障，主要依赖借款人的信用用作保证，个别农户信用意识识淡薄，安全系数稳定性相对对较差，而且有些信贷人员调调查不够深入，还有存在部分分农户逃债、赖债行为等现象象，从而进一步恶化农村信用用环境，导致风险不断积累，，给小额信用贷款的推广工作作带来了潜在的风险。 （一）提高认认识，广泛宣传。虽然农户小小额信用贷款额小、面广、工工作量大，但也应看到，农户户小额信用贷款为农村信用环环境的培育发挥相当大的作用用，整个农村信用环境要是建建设好，对以后信用社开展各各项工作起着巨大的推动作用用，因此，应进行广泛宣传，，将小额信用贷款的办理程序序和要求宣传到辖区的每一个个农户，让其了解小额信用贷贷款，做到家喻户晓，人人皆皆知，从而推动小额信用贷款款又好又快发展。 （二）及及时总结，适时调整。要及时时对农户小额信用开展过程中中碰到的问题进行总结，并就就一些条件应针对各地区情况况适时进行调整，如农户小额额信用贷款额度等，才能更好好地进一步开展农户小额信用用贷款。 （三）因地制宜，，分类开展。要根据实际合理理确定对不同资信情况农户的的贷款方式：对经济实力强、、信誉高、从事生产项目效益益好的农户，尽量对其发放农农户小额信用贷款；对经济实实力较差、有实干精神、从事事生产经营效益一般的农户，，也可小额度地发放信用贷款款；对超过小额信用贷款限额额、借款者本人又无法提供有有效抵押、担保的农户贷款，，可采取农户联保贷款；对于于市场前景难以把握的较的大大规模生产和经营的农户的大大额资金需求，要发放有担保保的贷款，有效控制贷款风险险。 （四）积极沟通，协力力配合。农户小额信用贷款涉涉及面广、政策性强、工作量量大，必须经过调查摸底、评评级授信、发证放贷和贷款回回收、贷后检查等多个环节的的工作，要充分发挥当地政府府和村委会的作用，充分利用用他们熟悉村情、民情有利条条件，与农村信用社一道做好好信贷资料的收集和信用等级级的初评工作，做到依靠但不不依赖。同时在工作协调，规规范操作程序，强化后续管理理等方面注重发挥其作用，使使农户小额信用贷款的营运切切实纳入规范管理的轨道。 （五）做好管理，防范风险险。农户小额信用贷款是基本本于农户的信誉发放的不需要要抵押担保的贷款，虽然简化化了贷款手续，方便了农民办办贷，但贷款风险系数较高，，因此，信用社的信贷人员在在贷款发放后，要切实深入借借款农户，了解农户的生产经经营状况和贷款的真实使用情情况，确保贷款按规定用途和和要求使用，一旦发现信用贷贷款转借他人、移用等不正常常情况的，要及时采取相应的的制裁措施，包括取消信用户户资格、强制收回贷款等，以以有效控制信用贷款风险。 （六）建立考核，奖罚分明明。农户的信用是动态的，由由于受种种因素的制约，必然然会出现一些变动，因此，个个别农户的小额信用贷款产生生风险是难以避免的。为防范范和化解农户小额信用贷款风风险，必须建立科学、合理、、规范的贷款管理责任考核制制度，应参照本地区农户小额额信用贷款的不良贷款平均比比例确定