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农村信用社支农工作的难点及建议 基层农村信用合作社作作为农村金融的主体，支持““三农”的主力军，肩负着““调整农村产业结构，促进农农村经济发展，实现农业增效效、农民增收、农村发展”的的重任。但在实际工作中，基基层农信社支农中存在诸多难难点，严重影响了支农工作的的正常开展。 一、贷前调查查实施难。贷款农户没有账目目，信贷员不能对农户进行资资信量化评估。有的农户生产产资金来源比较复杂，多头贷贷款现象屡见不鲜。如有的个个体户不但在户口所在地信用用社有贷款，而且在生产经营营所在地信用社也有贷款，甚甚至通过其他途径在其他信用用社有贷款。又如不少贷款农农户既在本地有种养业基地，，又在外地从事种养业、工商商业、季节性劳务、农副产品品销售等，使得信用社对他们们的生产经营能力、经营效益益等基本情况难以全面了解，，很大程度上制约了信贷员贷贷前调查的准确性。 二、贷贷款风险规避难。农信社贷款款发放范围主要是广大农村，，发放对象属于弱势群体的农农民，贷款风险难以控制。而而支农贷款主要以传统种养业业为主，对自然条件的依赖性性强，抵御自然灾害的能力弱弱，容易形成自然风险。加之之社会对农产品需求与农户生生产之间存在严重的信息不对对称，隐含着较大的市场风险险。 三、贷款担保落实难。。目前，信用社为提高信贷资资产质量，有效防范信贷风险险，办理大额贷款一般要求提提供担保或抵押，可这又与当当前农村现实不符，因为需要要小额支农贷款的家庭一般是是经济上相对较为困难家庭，，他们多数居于社会的底层，，要找一个有经济实力的担保保人或有效担保物并非易事。。同样对大多数农村私营企业业来说，他们实力较弱，厂房房简陋、机器设备落后，产品品科技含量低，可用于抵押的的有效资产微乎其微，即使有有，变现也相当困难；同时办办理抵押担保程序复杂，费用用较高，既浪费时间，又增加加了融资成本。由于缺乏有效效担保人或抵押物，实际上是是将最需扶持的农户和最需帮帮助的农村私营企业排除在信信用社的大门之外，这样形成成了信用社面临两难选择择的尴尬局面。 三无困境，即“无限压力、无限限责任、毫无动力”。在这种种信贷管理机制下，多贷款必必定多风险，少贷少风险，不不贷无风险。加之农信社体制制正处于改革之中，员工思想想顾虑多，怕担风险，存在严严重的“惜贷”心理，部分信信贷员为求自保，干脆少放或或者不放贷款。还有部分信用用社采取借新还旧、以贷收贷贷的手段虚降不良贷款，达到到逃避承担信贷风险的目的。。 六、贷款到期催收难。时下农农民外出打工和跨区作业的机机会日益增多，一方面增加了了农民的收入，还贷能力得到到增强；另一方面由于借款人人跨区作业及流动性大等因素素，贷款到期难以及时催收。。或者是借款人生产经营效益益不佳，而一时无力还款，信信用社因信贷人员少、与借款款人相距路程远、借款人无固固定生产经营场所或居住地等等多种因素，难以实地催收，，就算好不容易上门催收，结结果大都面对的是“铁将军””一把，最后只好眼睁睁地任任其贷款形成不良，甚至是失失去了诉讼时效，形成呆账损损失。 七、依法收贷见效难难。部分农户信用观念淡薄，，逃债赖账现象时有发生。信信用社在执行依法收贷过程中中，存在一些外部干预、人情情化办案等问题，导致不少诉诉讼案件，赢了官司收不到钱钱，使借贷双方陷入了尴尬局局面，为日后的清收工作增加加了更大的难度，甚至是再也也无法清收，最后信用社落得得个“赔了夫人又折兵”的结结果。 针对上述难点，笔者者特提出如下建议： 一、创创新服务方式，促进业务发展展。农村信用社一方面要加大大科技资金投入，加快电子化化业务进程，尽早实现全国、、全省联网，开办通存通兑业业务，提升金融服务水平，树树立良好的社会形象。另一方方面要进一步改善经营管理手手段，加大揽存力度，积极协协调政府及各部门的关系，多多方筹措资金，努力扩大支农农资金来源。 二、完善担保保体系，构筑支农平台。地方方政府要设立支农贷款担保基基金，合力解决担保难问题。。同时大力推行农户联保贷款款，分散农贷风险，切实为农农户贷款开辟多种担保抵押渠渠道，有效解决农民贷款难、、难贷款问题。 三、改进工工作方法，强化农贷管理。一一要牢固树立“以农为本、立立足三农、为农服务”的思想想，合理配备、调整充实一线线农业信贷人员，强化责任意意识，主动搜集农户的相关资资料，全面深入地搞好贷款““三查”。二要多法并举，有有效防范和处置贷款风险。在在贷款前摸清借款人生产经营营地点，确定与其联系方式，，以便贷款到期前，能利用通通讯、邮电等方式及时催收；；同时对贷款户进行实时监控控，及时发出风险预警，切实实防范信贷资金各种风险隐患患。 四、整治信用环境，维维护金融秩序。一要尽快建立立完善农户贷款信息档案系统统，加强对支农贷款的跟踪服服务；二要继续积极有效开展展“信用乡(镇)”、“信用用村”、“信用户”的创建