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刍议农村信用社亟需加强信贷档案管理 一、加强农村信用社社信贷档案管理的必要性性 ㈠加强信贷档案管理理，是提高信贷员素质的的有效途径 加强信贷档档案管理是检验信贷员办办理贷款的手续是否合规规、资料是否齐全，是否否有逆向操作现象，从而而造成人为的信贷风险。。通过检查中发现问题，，督促信贷员在办理贷款款过程中的不认真，不负负责的工作态度，以提高高信贷员业务和思想素质质，踏实办理好信贷业务务工作。 ㈡加强信贷档档案管理，依法放贷必要要前提 随着农村信用社社改革的不断深入，市场场经济运行不断变化过程程冲击着每一个借款户，，信贷管理工作中不断涌涌现的新情况和新问题的的，势必引发借款户的道道德风险。农村信用社的的贷款发放通过依法办理理，严格按照《贷款通则则》、《合同法》、《担担保法》、《商业银行法法》及行业管理规定办理理贷款，而借款合同是经经济法的范畴，是借、贷贷双方签订的合同，及在在签订借款合同前、中、、后形成的所有文字材料料，都是重要的法律依据据。在农村信用社贷款诉诉讼至法院时，在遵循以事实为依据，以法律律为准绳的依法办事原原则的前提下，只有出示示齐全的法律依据，才能能胜诉。因此，加强安全性、流动性、效益益性具有重要作用。 农村信用社从规范档案管管理工作以来，从上到下下都强化了档案管理工作作，达标的同时力求升级级，较好的使档案发挥了了作用。但由于部分信用用社对信贷档案缺乏足够够的认识，导致信贷档案案资料不齐、手续不完善善，给今后合规、有效的的收回贷款带来了诸多隐隐患。 ㈠信贷档案重视视不够。大多数农村信用用社在意识上重文书、会会计等档案，轻信贷档案案，认为信贷档案无需规规范化管理，无目标加以以考核管理，管理得好坏坏一个样，一般上级不会会检查信贷档案。 ㈡信信贷档案形成不符合规定定。有的农村信用社信贷贷档案在形成过程用圆珠珠笔书写；有的资料要素素不齐，签字甚至缺少印印章；有的证件名称与印印章名称不相符；有的合合同签订主体不相符，存存在担保单位不具备担保保资格；有的贷款延期不不合规，如担保不通知担担保人到场签字，致使无无法追究担保人承担连带带责任；有的抵押物财产产共有人未承诺，形成无无效抵押，导致贷款到期期无法处置抵押物，使贷贷款无法收回。 ㈢信贷贷档案资料收集不齐，混混装严重。笔者在检查农农村信用社信贷档案时，，发现部份农村信用社的的信贷档案资料收集不齐齐，且收集的信贷资料不不按时、按续、不配套；；有的跨年度混装，有的的项目之间混装，有的大大小额混装，有的贷款收收回与未收回的混装，致致使信贷档案难以查找。。 ㈣信贷档案管理不当当。部份农村信用社信贷贷档案在保管过程中不同同程度地存在一些问题，，一是缺乏档案管理设施施；二是信贷档案存放分分散，形成谁承办的谁保保管；三是不分信贷档案案价值大小、时间长短一一律订本或打捆收存；四四是信贷档案乱放，不利利于查找资料，影响工作作效率。 三、加强信贷贷档案管理办法及措施 ㈠提高认识，加强领导导 信用社信贷人员只有有在提高认识的基础上，，全过程收集信贷资料，，使信贷档案管理达到规规范化、制度化、科学化化，才能有效化解风险，，保全信贷资产。通过成成立组织加强领导，解决决信贷档案管理工作中的的实际存在的问题。同时时信用社把信贷档案管理理工作纳入全年目标考核核，确保信贷档案管理工工作日趋合规、完善。 ㈡明确范围，认真收集集 信贷档案是农村信用用社信贷部门在放款业务务活动中形成的，又是信信贷部门在工作时常要利利用的，这就要求信贷员员办理贷款时，所有涉及及该贷款信贷资料要收集集齐全，并及时整理、组组卷、编号归档管理。要要按照类型分类按户列目目录装订，以达到方便和和有效利用的目的。信贷贷档案管理范围除了会计计部门形成的会计凭证、、帐簿、报表由会计部门门整理归档外，具有重要要价值的贷款资料均属于于信贷档案项目管理范围围。 1.贷款申请受理理归档范围 ⑵城镇居居民小额信用贷款。借款款户提交借款书面申请、、有效身份证或户口簿等等证件的复印件；对从事事经营性的贷款，提交有有效营业执照及相关证照照复印件和当月税务发票票复印件，财产共有人承承诺书；对申请超过信用用贷款额度的贷款，提供供抵押物原件交信用社审审核并复印，并提供信用用社社员证和开户证明，，如单笔借款在20万元元以上（含20万元）的的，还应向信用社提交人人民银行签发的贷款卡。。 ⑷以上各各类借款户向信用社申请请大额贷款时，必须提供供相应的抵（质）押物和和担保人的有关资料，即即抵押人、出质人提供的的抵押物，质押物权利凭凭证的权属（所有权、使使用权）证明文件，抵（（质）押物应有的保险单单，财产所有人及共有人人同意抵（质）押担保的的承诺书，借款担保单位位（人）提供的资料与借借款人提供的资料相同。。 2.贷前调查归档范范围 ⑵贷贷前调查过程中形成的相相