基层农发行信贷风险管理存在的主要问题.docVIP

基层农发行信贷风险管理存在的主要问题 信贷风风险管理存在的问题 对企业信用等级级评定认识不足，重视不不够，信用等级评定指标标体系不科学、不完善。。在长期封闭管理环境下下，国有粮食购销、储备备企业作为农发行唯一的的信贷对象，风险意识和和信用观念相对淡薄，部部分企业甚至部分农发行行员工认为贷款放也得放放，不放也得放，对信用用等级评定持消极态度。。信用等级评定指标体系系也不尽科学，主要表现现为现有信用等级评定将将企业类型划分为流通企企业和工业企业，但没有有明确的划分标准，在实实际操作中较难区分；定定性指标约束力及打分标标准不够严格，在实际操操作中随意性较大，得分分普遍偏高；指标设置过过于简单，不够完善，实实际评定结果易出现偏差差。 商业性贷款风险防防范措施缺乏。一方面，，我县农发行扶持的客户户相当部分存在经营规模模小、抗风险能力弱、人人员素质不高、管理手段段落后、财务管理制度不不健全、财务核算失真等等方面的缺陷，信贷风险险相对较大；另一方面，，我行防范风险认识存在在偏差，手段比较单一。。目前来看，我行一般采采用企业缴存风险准备金金、自筹一定比例的自有有资金、办理有效资产抵抵押担保等风险防范措施施，主观上存在有担保就就灵的思想，对企业风险险缺乏全面了解和评价，，因而难以采用有针对性性、有区别的信贷风险防防范措施。 部分信贷管管理规定不清，界定不明明。一是对部分政策性业业务要求过严，审批流于于形式。如中央储备粮轮轮换是按计划进行的，而而轮换贷款则由市分行审审批，这样既不利于企业业抓住商机，审批也难免免流于形式。市（县）级级储备粮油贷款属政策性性贷款，必须落实利费、、差价亏损弥补来源，但但规定贷款企业信用等级级在A（含）级以上，这这不利于业务发展。二是是农业产业化龙头企业贷贷款、粮食加工企业贷款款、其他粮食企业贷款对对象界定不甚清晰，部分分重叠，而其管理办法完完全不同，不利于贷款管管理。三是商业性贷款审审批权限集中在省级分行行以上，尽管有授权，但但还不够，不利于全行业业5个工作日内内，这样易因时间延误而而影响收购。六是贷款资资格认定的性质、目的不不甚明确，与贷款审查、、审批程序有所重复。七七是没有制定统一完善的的贷款担保管理制度。 对策及建议议 完善企业信信用等级评定体系，健全全配套管理制度。在目前前环境下，既不能忽视企企业信用等级评定工作，，也不能唯信用等级评定定为上。一要尽快修改完完善信用等级评定体系。。在信用等级评定指标设设置分类上，对中央储备备粮企业、国有粮食购销销企业等，要明确界定企企业类型，按不同类型企企业分别设置不同评定指指标。要进一步完善指标标体系，建立以法人代表表、资产负债率、经营能能力、经济效益和信用程程度为主要内容的信用等等级指标体系，以便真实实反映企业实际经营状况况。二要建立对客户的信信用监控体系，采取定期期监控和不定期检查相结结合的办法，加强对客户户资信变化情况进行监控控，以便发生重大情况变变化时，对企业进行重新新评估，并采取有效补救救、处置措施。 明确划划分政策性信贷业务与商商业性信贷业务，科学划划分贷款审批权限。一是是适当放宽政策性业务审审批权限。对中央储备粮粮轮换贷款，在符合总行行规定条件下，可由县级级支行直接审批发放；对对市（县）级储备粮油贷贷款，除C级以下企业应应由省级分行确认贷款资资格外，可不再限定贷款款企业信用等级。二是明明确界定农业产业化龙头头企业贷款、粮食加工企企业贷款、其他粮食企业业贷款对象，管理办法在在相对统一基础上体现差差别。三是适当下放部分分商业性贷款审批权限。。在进一步完善风险防范范机制基础上，明确总行行、省、市分行三级商业业性贷款审批权限，将流流动资金贷款审批权限适适当下 完善信贷贷管理体制。一是在明确确贷款审批权限基础上，，确定二级调查、分级审审查、一级审批，即开户户行初调查、审批行再调调查的二级调查，各级行行相关部门审查，有权审审批行审批，避免重复劳劳动，提高工作效率，降降低办贷成本。二是进一一步明确前后台管理部门门职责，对基层行则明确确前后台岗位职责，部门门内实行岗位制约，防范范操作风险。三是健立完完善授信管理制度，明确确制定分区域、行业的差差别信贷政策。在完善信信用等级评定管理基础上上，对不同类型、不同信信用等级、不同经营管理理水平的企业确定不同的的授信额度。 加强队伍伍建设，建立健全风险约约束、评价和激励机制。。要制定切实可行的、长长短期结合的培训计划，，加大培训力度，提高全全员素质。建立贷款经办办责任人和经营责任人制制度，强化责任追究制度度。要建立健全客户经理理制，客户经理实行权责责利挂钩，推进权、责、、利对等的岗位目标考核核激励制度。要把贷款审审批权与责任有机结合起起来，确定各级行、各岗岗位责任，严格责任追究究。 农发行滨州市分行行 宋军 05