如何加强自然人贷款的管理与稽核.docVIP

如何加强自然人贷款的管理与稽核 审贷分分离”原则落到实处，基层信信贷人员调查、审查、会办审审批和发放贷款都必须按照贷贷款操作流程；另一方面稽核核部门要加大稽核频率和深度度，现场和非现场检查相结合合、定期与不 一、目前前农村信用社信贷管理松驰的的原因和集中表现： 贷款责责任管理乏力，专业职能部门门指导和管理不到位，制度执执行不严肃，诸多因素导致违违规贷款屡见不鲜。首先是各各社虽制定了贷款管理的考核核办法和规定了贷款的赔偿比比例，但事实上贷款管理宽严严尺度不一，同一家信用联社社不同时候也是严一阵，松一一阵。既便有制可依，也是形形同虚设，没人出来得罪人，，制度成了吓唬人的东西。有有道是：没有规矩，难成方圆圆。个别主任和信贷人员基于于这种机制，私心缠身，公私私一分，工作懒散，人情贷款款、关系贷款有求必应，最终终牺牲了集体肥了个人。其次次是农村信用社信贷人员较少少，自身专业素质相对商业银银行较低，专业职能部门系统统性的培训、指导和管理较少少，年老的较多的凭经验放贷贷，年轻的不少凭感情用事，，真正的将理论与实践融合在在一起的很少。再次制度办法法不到位，流程形同虚设，规规定因人而异，讲制度和坚持持原则的人受到不公正待遇，，程序管理混乱注定了信贷资资产质量的低劣。 信贷管理理松驰，集中表现在贷款操作作流程上，主要疏于执行“三三查制度”和贷款的集中会办办不严肃。 1、贷前调查不不深入、不全面，存在流于形形式和走过场现象。调查方面面主要存在二方面的问题：一一是自然人贷款证多采用批量量集中授信和年检，授信和年年检前调查流于形式，授信期期间不能实行动态管理，经办办发放人员又不经仔细询问草草率发放，导致垒大户、借户户借贷和转移用途贷款层出不不穷且占比例较大；二是单笔笔自然人贷款存在信贷人员知知情的故意失实和不知情的过过失失实两种情况，前种主要要由于信贷人员与客户未能保保持恰当的距离，特殊的人际际关系和不一般的经济往来两两者形成了事实上的关联人利利益关系，从而出现了填制虚虚假调查报告、填制假报表、、营业证件、身份证 2、贷贷时审查流于形式，难以发挥挥独立审查的监督作用。贷时时审查未能发挥其应有监督作作用主要有四方面的因素制约约，首先是个别社贷款运作机机制不当，不能严肃执行审贷贷分离原则，不按贷款操作流流程办理，从而出现了信贷人人员自己调查贷款自己审查，，甚至存在主任或信贷人员贷贷款一手清现象；其次部分社社贷款责任追究比例不当，个个别社甚至审查人员不承担责责任，审查的无责任势必造成成了审查人员不尽职和不谨慎慎的审查，审查变成了一道摆摆设；再次是少数社主任无原原则的干预贷款审查，造成了了贷款审查独立性被严重破坏坏，审查同样不起作用。最后后是少数审查人员专业能力不不 3、贷后检查面太窄且内容容不详细，未发挥事后监督职职能。现在农村信用社的贷款款，信贷人员重视贷前调查的的不少，但能重视贷后工作并并有贷后检查报告的太少了，，即使有贷后检查报告，其检检查内容简单，只限于是否按按用途使用，是否能按期归还还，而对贷款的运用情况，贷贷款的物资保证，担保单位和和抵押物的可靠性及变化，信信贷资金的使用效益等方面关关心较少，失去了贷后检查应应有的效力，未发挥贷后检查查监督职能，未能对信贷资产产的风险防范起到预警作用。。 4、贷款会办流于形式，，未能充分发挥信息共享和集集体理性决策作用。信用社确确实有人员少、工作量大的客客观困难，但客观因素不能成成为制度疏于执行的理由，问问题关键还在于观念和思想，，不少信用社主任还是家长作作风，信贷员也习惯了此种机机制，认为贷款主任批了，大大家轮留签个字，就是合规合合法了，殊不知主任的审批应应该建立在集体会办分析和讨讨论的基础上，这种无流程的的审批只会单位权力个人化，，甚至会成为个人放纵私欲的的最好途径，到最终损坏的只只是我们的信贷资产和信合事事业。 要确保农村信用社信信贷资金安全运行，就必须明明确贷款的责任管理，严肃制制度的执行，实行放贷规范化化和流程化。 ㈠贷款的三性性原则中安全、流动性与效益益性是成反比，安全性是前提提，我们追求贷款的效益不以以牺牲贷款的安全为代价。管管理层要统筹考虑三方面的关关系制定适合的贷款考核办法法和责任追究办法，既要激励励信贷人员想放并敢放贷款，，但同时要能约束违规行为，，坚持可持续发展的道路。制制度执行上要硬性的，这一点点要学习商行，我们不允许因因人而异，关系人贷款我们更更要防范。 ㈡农村信用社的的信贷人员部分老同志是靠实实践摸索和打拚出来，没有接接受过专业的金融教育，部分分年轻同志虽从金融学校毕业业，但工作时间不长，信贷经经验不足，信贷专业部门要将将这些人力资源合理配置，以以老带新，以新促老，并加强强专业知识的培训和技能以及及职业道德教育，使得他们都都能知识全面，技能达标。专专业管理部门还必须对工作上上