无奈的选择--对汨罗市农村信用社贷款利率执行情况的调查与思考.doc

无奈的选择--对汨罗市农村信用社贷款利率执行情况的调查与思考 无 奈 的 选 择 ——对汨罗市农村信用社贷贷款利率定价情况的调查与思思考 新的农村信用社贷款利利率定价模块下发以后，农村村信用社贷款利率执行情况如如何？产生了哪些效应？人行行汨罗市支行调查表明：目前前，农村信用社贷款利率定价价没有体现风险与收益的对称称，贷款利率执行单一。但造造成这种情况有多方面的原因因，是农村信用社的无奈之举举。为保证农村信用社与“三三农”经济双赢，应从营造环环境入手，引导农村信用社进进行科学的贷款利率定价。 一、贷款利率定价模式：同类类同价、同期同价 虽然汨罗罗市农村信用在制定定价模型型时，把贷款风险、信用程度度等因素进行综合考量，但在在制定具体执行标准时，仅从从贷款的期限和贷款种类进行行区分，实行“同类同价，同同期同价”。据调查，目前农农村信用社贷款实际执行的利利率仅有五种。六个月以内小小额农户信用贷款及质押贷款款为%、六个月以内农户短期期贷款为%、六个月至一年期期小额农户信用贷款及质押贷贷款为%、六个月至一年期农农户短期贷款为%，一至三年年短期贷款利率为%。据调查查，辖内农村信用社贷款利率率执行呈以下特点： 一是从从执行情况来看，贷款利率浮浮动按期限与种类“一刀切””。据统计，1至6月，汨罗罗市农村信用社累计发放各项项贷款16219万元，贷款款利率综合加权平均利率为%%。其中，累计发放六个月以以内小额农户信用贷款及质押押贷款14732万元，贷款款执行利率为%；累计发放六六个月以内农户贷款858万万元，贷款执行利率为%；累累计发放六个月至一年期小额额农户信用贷款及质押贷款2231万元，贷款执行利率为为%；累计发放六个月至一年年期农户贷款338万元，贷贷款执行利率为%；累计发放放一至三年中长期贷款59万万元，贷款执行利率为%。 二是从区间分布来看，贷款款利率浮动全部集中在[2，，]。调查显示，汨罗市农村村信用社贷款利率除小额农户户信用贷款及质押贷款上浮幅幅度在100%以外，其他贷贷款利率上浮幅度为130%%。虽然，汨罗市农村信用社社在贷款利率执行标准中规定定，自营性个人住房贷款利率率不上浮，但其自营性个人住住房贷款发放对象仅为信用社社内部正式职工，属于内部优优惠。 三是从期限结构来看看，贷款利率期限以短期为主主。据统计，截止XX年6月月30日，汨罗市农村信用社社6个月以内贷款余额为288696万元，占全部贷款的的%；六个月至一年贷款余额额为5899万元，占全部贷贷款的%；一年至三年贷款33613万元，占全部贷款的的%。从累放来看，贷款的短短期化趋势更加明显，1月至至6月，六个月以内贷款占比比达%。 四是从市场主体来来看，各界反映不一。据对政政府及有关部门的调查，普遍遍认为农村信用贷款利率加重重了农民的负担，抵销了财政政支农的作用；据对辖内国有有商业银行的调查，普遍认为为农村信用社贷款利率适度，，基本体现为当前农村的信用用状况，甚至还原剂有人认为为当前农村信用社贷款利率还还应进一步提高；据对50户户农户的调查，普遍反映农村村信用社贷款利率不分信用状状况一律实行高利率不合理，，几乎相民间利率相当；据对对10户中上小企业的调查，，普遍认为到信用借款虽然利利率较高，但相对国有商业银银行来说，方便、及时，900%的企业认为可以接受。 五是从利率优惠对象来看，信信用客户没有得到优惠。据对对三个基层农村信用社的调查查发现，目前，农村信用社贷贷款利率执行中有一个怪现象象，就是讲信用的人得不到优优惠，不讲信用的倒可以优惠惠。主要表现在：利随本清的的比按期分季还息的优惠，因因为借款人可以利用贷款利率率从事经营获取利润，至少可可以获取一定的利息；逾期归归还比按期归还的优惠，因为为在如此高的利率条件下，贷贷款一旦逾期，农村信用社并并不执行逾期贷款利率，而是是按合同利率执行，导致短期期贷款长期化；花大精力催收收的比主动归还的优惠，如某某个体户拖欠信用贷款5万元元三年，信用社多次催收，最最后，该个体户仅支付利息55000元，仅相当于一年的的正常贷款利息。 二、现行行贷款利率模式：农村信用的的无奈之举 农村信用社贷款款利率执行“一刀切”“一浮浮到顶”，贷款利率相对于国国有商业银行贷款利率要高去去许多，从一定程度上影响了了“三农”经济的发展，遭到到各界的批评与指责。但调查查表明，综合多方面因素，农农村信用社贷款执行现行利率率政策是非常时期的一个无奈奈之举，是根据当地农村信用用社和农村信用的实际所做的的一个理性选择。 一是历史史包袱难消化。由于历史和体体制等多方面的原因，农村信信用社历史包袱较重，较为突突出的就是不良贷款比例较高高。据统计，截止6月末，汨汨罗市是农村信用社剔除已置置换不良贷款表内不良贷款余余额为4452万元，表内未未反