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人身意外伤害保险合同中及时通知义务的完善 　　摘 要：人身意外伤害保险合同中，投保人、被保险人或者受益人与保险人之间经常因保险事故是否为意外伤害发生纠纷引发诉讼，在对事故是否为意外伤害时又因事故原因、性质等难以确定加剧纠纷的复杂性，那如何解决，及时通知义务就应运而生，与此相关的举证责任、败诉责任承担等问题也成为法院审理此类案件的关键。本文提出了完善的具体措施，并以兼顾保险双方当事人利益为着眼点，推荐了在事故原因不明情形下人身意外伤害保险纠纷解决的中间道路——“渡边方式”。 　　关键词：人身意外伤害保险；及时通知义务；完善 　　由于现实情况是纷繁复杂的，不同类型的保险事故、不同险种所需要的通知时间也不可能完全一致，而且投保人、被保险人或者受益人的情况也不相同，因此现行保险立法并未对及时通知的具体时间作统一规定，没有将及时作具体的界定。再者，现行保险法只是规定对投保人、被保险人或者受益人在因故意或者重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的情形下，投保人、被保险人或者受益人对无法确定的部分承担败诉责任，那么故意和重大过失如何认定以及是否属于故意和重大过失的举证责任又由谁承担都无其他法律条文予以具体解释，这些问题在实践中必将会产生争议和分歧，需要保险行业自身的完善与法院司法裁量的救济，而保险理赔模式的改革及其配套立法更是避免纠纷的良策。 　　1、保险行业自身的完善。对此，笔者认为主要涉及到对及时界定的问题。如何界定及时，的确是个棘手的问题，因为及时本身就是个模糊的定义，没有统一的标准，不能一概而论。建议要根据不同类型的保险事故、不同险种在保险条款中作不同的约定。可以区分事故是造成伤残还是死亡，鉴于伤残事故不存在像死亡所产生的特殊民俗习惯且伤残也可以事后通过司法鉴定来确定伤残原因、伤残等级等理赔条件，因此在保险条款中约定及时通知的具体期限具有可行性，可以是知道事故发生后5天内，也可是10天内或15天内等合理期间，在投保人与保险人双方意思自治且保险人作出明确说明、解释的前提下，投保人、被保险人或受益人在约定的期限内通知即属于及时通知，否则就要承担未能及时通知的不利法律后果。 　　如果意外事故造成死亡，鉴于事故的多样性以及各地对人死亡有着不同的民俗习惯，何时火化、能否鉴定等都是未知甚至与约定具体通知时间相冲突，因此比照意外伤残来约定具体通知时间是不可行甚至是无效的。但是如果像案例二中仅约定及时通知，也是模棱两可，难以具体操作。笔者认为，想要解决这个问题，可以尝试制定配套条款来督促义务人在事故发生后向保险公司及时通知。以本文的两个案例为例，建议首先在保险合同约定及时通知条款的基础上增加选择性条款，即如事故造成死亡，在尸体火化前及时通知保险公司可享受事故发生前已缴保费的退减。其次，保险合同中对此还要明确约定如果投保人、被保险人或者受益人拒绝选择该条款或在签订合同时选择而在事发后并未履行该条款的话，应在通知保险公司时出具医院、公安机关等权威部门出具被保险人死亡原因的具体书面说明，因未提供完整资料导致保险事故性质、原因、损失等无法确定的，对于不能确定损失的部分，保险公司可不予赔付。因为上述选择性条款是以牺牲保险公司利润为代价，一方面可以降低投保人的保险成本，另一方面是为了及时查清事故原因和性质，是对诚实守信的保险双方的鼓励与保护，如果投保人或受益人拒绝接受该选择条款又未能出具死亡原因的权威说明，则不排除投保人、被保险人或者受益人存在为了获取保险金而故意隐瞒死亡原因的骗保行为。再次，以死亡为给付保险金条件的保险合同，其可能诱发的道德风险远大于其他普通保险，为了更好保障每个人的生命安全、查明死亡真相、促进保险行业健康、长远发展，保险公司有必要在前期增加签约步骤、完备签约程序，便于日后化解纠纷，具体操作为：鉴于有些投保人是为自己投保，即投保人就是被保险人，签订合同时尽可能的也向受益人或受益人的监护人进行条款解释并让其签名确认，避免被保险人身故后受益人主张因自己并不知晓该保险而未能及时通知或者提供完备资料；如果保险合同上并未指定受益人或受益人不明，签订合同时尽可能的也向被保险人的配偶或父母等其他成年近亲属进行条款解释并让其签名确认，以防被保险人身故后，其遗产继承人主张自己因并不知晓该保险而未能及时通知或者提供完备资料。 　　2、法院司法裁量的救济。第一、未能及时通知是否属于故意或重大过失的举证责任。由于及时通知是投保人、被保险人或者受益人法定的义务，是需要严格履行的，如果伤残事故中投保人、被保险人或受益人主张未按合同约定的通知时限向保险公司报案或者死亡事故中投保人或受益人主张未能履行上述配套条款不是故意或者重大过失，笔者认为法院应将不是故意或重大过失的举证责任分配给上述义务人，这就涉及到法院的司法裁量问题。同时