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浅论住房公积金贷款的认识 　　【摘 要】所谓住房公积金贷款是指各个国家机关，企业事业单位职工缴纳的住房公积金，借助银行定期向缴纳住房公积金的在职职工或者已经退休的职工发放房屋抵押贷款。随着社会经济的发展和人们维权意识的不断提高，在求职工作中五险一金的合法要求已经必不可少，在职职工通过住房公积金来为自己的住房贷款提供便利已经非常的普遍。针对这种问题，住房公积金管理机构该怎么更好地管理公积金和如何用好积金及公积金的发放问题，这给住房公积金管理机构带来了不少的挑战。不断的完善和改进住房公积金制度是住房公积金机构迫切需要完成的任务。在这种形势下，住房公积金管理机构应该更好地分析自身存在的不足和优势，充分利用自己的优势，改正自己存在的缺点，对社会的发展和稳定显得尤其重要。 　　【关键词】住房公积金贷款；住房公积金；住房贷款；管理机构；住房公积金制度 　　在经济社会的体系下，住房公积金贷款的覆盖领域在不断的扩张，完善住房公积金贷款制度对于保障我国基本住房保障起到重要的作用，同时对社会住房制度的改革提出新的挑战。住房公积金贷款不但可以缓解住房资金的压力，还有利于住房改革的稳定推进，使得职工的住房得到了根本性的保障。结合我在延边州住房公积金管理中心的几年的工作经验，就现住房公积金贷款的现状，存在的问题及风险，对住房公积金贷款的规范化科学管理提出自己的几点见解。 　　一、住房公积金贷款的现状 　　住房公积金贷款是指有缴纳住房公积金的在职职工或退休职工，按照相关规定，向住房公积金管理中心提出申请贷款购房的一种债权形式。就目前延边州而言，住房公积金贷款呈直线快速增长的趋势，由初期的只有延边州建设银行一家可以申请办理住房贷款，现在已经发展到了可以在工商银行、农业银行、中国银行及建设银行办理贷款的新局面，覆盖了全州的九个县市。延边州住房贷款制度正式在1992年建立，正式实行贷款时间在1996年，在经过15年的不断完善和改进，截至2012年12月底，累计归集公积金48.48亿元，金州约有24.01万人缴纳住房公积，累计向约28万人发放住房公积金贷款31.51亿元，累计发放的公积金贷款占总住房基金的65%，使得近三万人享受到了住房公积金带来的好处，更好地改善了他们的住房条件。从这些数据可以看出，住房公积金贷款在近几年来，规模在不断的扩大，越来越多的人开始享受住房公积金贷款带来的便利。随着住房公积金个人购房贷款业务的不断开展，我们不能忽视住房公积金贷款风险的存在，住房公积金管理机构应该重视贷款风险管理。 　　从《住房公积金管理条例》规定的角度出发，随着社会需求的不断增加，住房公积金贷款业务的开展适应了社会的发展，住房公积金管理中心的社会职能得到了重要的体现，同时住房公积金贷款的社会价值也不断的展现出来。如何使贷款者做到“有贷必应，贷出必还”避免贷款过程中遇到的风险是延边州住房公积金管理中心面临的首要问题。这就需要在我们的日常工作中，不断地去发现新的管理方法，提高工作人员的风险意识和目标。 　　二、住房公积金管理使用中存在的问题 　　（一）住房公积金管理机构不统一，跨区域贷款受限制。我国目前对住房公积金的管理，是由各个地方的政府设立中心直接管理或财政部门设立机构负责管理。这种由于区域性管理机构的差异，使得住房公积金的监管不能统一，同时也阻碍跨区域住房公积金贷款，造成了许多购房者不能确实享受到住房公积金带来的好处，同时也造成资源的浪费。 　　（二）用人单位对住房公积金的宣传力度小，职工对住房公积金的认识少。缴纳住房公积金是用人单位对职工应尽的义务，也是职工合法权利得到保障的体现。有关部门应该加大宣传住房公积金，使住房公积金的意识在民众中普及。 　　（三）住房公积金的挪用、套取现象严重。大部分人以购房为借口进行住房公积金贷款，管理中心以营利增值为目的，不考虑贷款者将所贷资金用于何处，就导致贷款者将所贷资金用来偿还债务，挪作他用。 　　（四）住房公积金贷款潜在的无形风险。贷款的回收主要是通过银行从贷款人的工资按时扣取。由于贷款人的工作变动较大，可能出现离职、下岗等问题，这对贷款的回收风险性较大，所以我们应该给予高度重视。 　　三、完善住房公积金积金制度的规范化科学管理 　　（一）加强住房公积金宣传力度，扩大住房公积金的覆盖范围。有关部门应该做好对个体、私营、民营等非国有企业住房公积金的宣传力度，做好非国有企业的公积金缴纳工作，从非国有企业的公积金缴纳来提高整体的住房公积金的归集，同时加大执法力度，开展经常性的监督检查，将所有就业群体纳入缴纳公积金的范围，采取多种措施，以提高住房公积金的归集为母的，维护就业群体的合法权益。 　　（二）提高服务质量，合理营运资金，提高资金使用效率。作为住房公积金管理中心的一员，应该增强服务意识，管理机