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当下市场环境是否有利于寿险产品的营销[摘要] 1980年我国逐渐恢复国内保险业务,在改革开放政策的推动下,近30年来我国的保险业取得了令世人瞩目的成就：保费收入从1980年的4亿多元人民币增长到2008年的9484.1亿元人民币,年均增长31.8%,大大高于世界年均增长水平。特别是寿险业,从1982年原人保恢复办理国内人身保险业务开始,寿险业务从无到有,占保险业务的比重由0.2%逐步提升到67%左右,世界寿险市场的份额排名从第十名上升到第六名。然而,我国寿险业虽保持着较快增长速度,规模不断增大,但却是一种粗放型的发展模式,中国保险业仍处于发展的初级阶段,在现今市场环境发生着重大变化的经济背景下,是否有利于寿险产品的营销？[关键词]保险市场；经济环境；保险形势；寿险产品；保障型产品；理财型产品；营销前言 自我国商业保险恢复以来，在相当长的一个时期里，我国保险市场的险种一直很单调，同一性很强，结构不合理，保险对象主要是以财产保险为主，人身保险险种开展得很少，保费收入低，且以团体寿险为主，个人业务几乎没有，不能适应不同层次的消费需求。近年来，随着保险市场的发展，外国保险公司的涌入，中国寿险公司的成立，保险市场竞争加大，我国的寿险业务在短短几年的时间里，也得到了迅速发展，但险种发展不平衡。在这种情况下，规模经营一直是各家保险公司乃至整个行业追求的目标，因此对规模贡献率最大的储蓄型产品受到青睐，保障型产品、投资型产品各家保险公司很少问津，这也就很难适应不断变化的经济形势和消费需求。从宏观经济看寿险产品市场 股市跌跌不休、债市冷冷清清已然影响到保险市场。“今年1-9月，寿险业退保率为3.14%，较去年同期上升了0.96个百分点。”日前，中国保监会副主席陈文辉在出席“2011新浪金麒麟论坛”时表示，客户退保的主要原因是保险产品的投资收益未能达到心理期望值。 投连险9月份遭遇滑铁卢　现象　10月上旬，华宝证券发布的《中国投连险分类排名（2011/09）》显示，9月份，体系内的179个账户仅有29个账户取得正收益，单月平均收益-4.93%，创今年以来单月最大跌幅。　9月份，各类账户回报率依次为货币型（0.26%）、全债型（-1.05%）、增强债券型（-2.26%）、混合保守型（-3.92%）、混合激进型（-6.12%）、激进型（-8.19%）和指数型（-8.70%），激进型和指数型账户依旧垫底。　据华宝证券统计，今年前三季度，投连险账户单月总体平均回报率分别为-2.05%、-0.9%、-0.67%、-1.29%、-2.67%、-0.3%、-0.24%、-1.21%和-4.93%，仅2月份与6月份录得正收益。　被称为定期寿险加“保底的债券基金”的万能险的结算利率也增长缓慢，并持续跑输CPI。目前，大多数保险公司的万能险结算利率在5%以下，约在4%左右的水平。中国平安个人万能保险年化利率在3月份曾由4%微降至3.875%，并一直保持至今；新华人寿大多数万能险结算利率自2月份以来即定格在4%。而今年以来经过三次加息后，5年期存款利率已达5.5%。　此外，今年试点的创新产品“变额年金”的绝对收益率也较为保守。截至10月26日，于6月17日完成初始建仓的金盛人寿“和谐账户”买入/卖出价为1.0021/0.9824元，基本维持保本。　事实上，兼具理财功能的保险产品收益率偏低早就不是新鲜事了，有关投连险或者分红险收益率“令人汗颜”的报道也经常见诸报端。但是这一次，投保人还是失去了耐心。刚刚披露不久的寿险三巨头三季报显示，今年1-9月，中国人寿退保金录得276.49亿元，较去年同期猛增43.9%；中国平安退保金为31.90亿元，同比增长19.97%；中国太保退保金为70.60亿元，同比飙升117%。　据保监会副主席陈文辉透露，银行渠道销售的与储蓄和理财产品直接对比的三年期、五年期趸交产品退保尤其较多。而在解释退保金增长较快的原因时，中国人寿认为系受市场环境变化及公司业务规模增长影响；中国太保则表示主要是升息导致的。　“相对于保险产品，银行理财产品期限多数在3个月以下，年化收益率多数在3%-5%，在流动性短期收益率等方面均有明显的优势。”陈文辉表示，在银行理财产品爆发式的冲击下，在银行渠道销售的保险产品的发展空间受到了一定的挤压。以金融重镇上海市为例，据《经济参考报》消息，上海投连险第三季度的销售业绩仍只有第一季的60%左右。　资本市场寒意侵袭保险市场　分析　分析人士认为，股市的持续阴跌和债市的清淡是导致投连险等收益率表现糟糕的主要原因。今年前三季度，上证指数累计跌幅达16.38%，深圳成指亦重挫17.39%。债市方面，中国债券信息网公布的“中债总指数”年初以来仅微涨2.83%；央行10月28日发布的《2011年9月份金融市场运行情况》则显示，1-9月银行间债券