保险概论演示文件修改版.ppt

b、投保人的告知形式也分为两种：无限告知、询问回答 无限告知——对告知的内容没有确定性的规定，包括有关保险标的危险状况的任何重要事实。 目前，法国、比利时以及英美等国家采取这一形式; 询问回答——对保险人询问的问题，投保人必须如实告知，对询问以外的问题，投保人没有义务告知。 大多数国家的保险立法采用询问回答告知义务的形式。我国也采用这一形式。 违反告知义务的法律后果： (1)宣告保险合同无效。法国、荷兰、比利时等国家。 (2)如果涉及欺诈行为，除废除合同外，还可以向对方索赔损失。 (3)保险人享有保险合同解除权。灵活一些，保险人既可以解除保险合同，也可以通过加收保险费或减少保险金额的形式使保险合同继续有效。 英国、日本、德国采取这种做法。 2）保证 指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人对某一事项的作为或不作为，或担保某一事项的真实性。 被保险人违反保证，不论是否给保险人造成损失，保险人均有权解除合同，并不负赔偿或给付保险金的责任。 保证分为明示保证和默示保证。 明示就是在合同中有文字说明的保证；默示保证指在习惯上已经被社会公认应该遵守的事项，如要求被保险车辆必须有正常的行驶能力等。 3）弃权与禁止反言 弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某些权利的行为。 禁止反言指保险人已放弃某种权利，不得再向被保险人主张这种权利。 例如:保险合同中规定了被保险人保证做某事或不做某事，但保险人放弃了这项要求，那么保险人日后就不能以此为由而拒绝承担保险责任。 2、最大诚信原则在典型案例中的应用 案例一 某建筑公司的一奔驰轿车向保险公司投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。保险公司发现这一情况后，遂通知投保人补缴保费，但遭拒绝。无奈下，保险公司为投保人出具了保险批单，批注:“如果出险，我公司按比例赔偿”。 合同有效期内，该车不幸出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。 如果本着保险价格与保险责任相一致的精神，此案宜按比例赔偿。但依法而论，应按全额赔偿。其中重要的理由是依据最大诚信原则。 本案中保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为:放弃以进口车标准收费的权利，即弃权。保险公司单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。 因此，保险公司少收保费的损失应当由负有过错的保险代理人承担，不能因投保人少交保费而按比例赔偿，只能按照奔驰进口车的全额给付。 案例二 孙某以数千元的价格从某企业购得一辆已经报废货车，重新加以拼装整修，通过关系经当地车管部门年审合格后，以1·5万元的价格卖给了赵某。赵某向某保险公司投保了车辆损失险，保险金额为6万元。 几个月后，该车翻在路沟，损毁较重。 保险公司派人勘察后，决定以8000元将其修复，但赵某不同意，而是要求保险公司全额赔偿。 赵某明知该货车以低价买入，投保时他不仅超额投保，还隐瞒了该车的实际情况，通过欺诈手段订立保险合同，违反了诚信原则。 这些情况足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，所以，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿的责任，并且不退还保险费。 三、近因原则 1、近因：指引起保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用的原因（不是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因）。 2、近因原则：近因是属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。 3、保险事故中近因的判定 1）单一原因致损情况 这个原因就是近因，如果这个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；否则，不履责。 2）多种原因同时致损情况 导致保险标的损失的原因有多个，这些原因同时发生且对损害结果的形成都有直接、实质的影响。 如果多种原因都属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；如果多种原因都属于除外责任，保险人不负赔偿责任。 这些原因中不全在保险责任范围，若能分清，保险人只对属于保险责任的原因所造成的损失负责；若无法分清，不负赔偿责任或由保险人和被保险人平摊。 * 第一章 保险概论 第一节 风险 第二节 保险 第三节 汽车保险 第四节 汽车保险原则 第一节 风险 天有不测风云，人有旦夕祸福。 小到失窃、车祸，大到地震、洪水。都具有不确定性，一旦发生，就会造成人身伤亡、财产毁损。 “无风险就无保险”。风险的客观存在是保险得以产生、确