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* 為何終身壽險保費高 遲早「每個人」都可領回保險金 保費 = 紅色直條圖之現值 所有的人數(紅) 錢是一定拿得回來，但是保費就貴了 * 800萬的保障要多少保費 終身險：富邦平準終身壽險(293/萬) 定期險：富邦不分紅定期壽險(32.2 /萬) * 死前投保無法避遺產稅 國稅局發現有一名八十歲罹患大腸癌的老人，在死亡前二個月，投保躉繳保費達三千六百多萬元；另有一名七十餘歲重病者，在死亡前三個月，投保終身壽險的躉繳保費達一千八百萬餘元。 現行保險法第一百一十二條規定：保險金額約定於保險人死亡時給付於其所指定的受益人者，其金額不得作為被保險人的遺產。 上述兩者都被國稅局認定需納入遺產總額，要求補稅 2~5年內死亡，國稅局列為重點追查 * 南山人壽B1/B2終身壽險 當中100萬是意外才理賠 30歲男性，每一萬元之年繳保費：1,547元 * 南山人壽20B2A終身壽險之報酬率 Excel檔案 * 郵局喜樂年年終身壽險 商品內容 保險期間：自契約日起至被保險人年齡達96 繳費期間：10、20年限期繳費等2種 繳費方法：月繳、季繳、半年繳、年繳 保險給付 身故保險金：只有身故給付 MAX(身故保險金, 保單價值準備金, 累計已繳付費 - 已領生存保險金) 生存保險金：生存者才有，於保單週年日給付 繳費期間：保險金額之10% 繳費滿~95周年日：保險金額之20% 祝壽保險金：96歲還生存者可領取 30歲男生，10年期，保額10萬元，年繳70,489 * 郵局喜樂年年終身壽險 * 課堂討論 富媽媽想要替女兒投保的意義何在？ * 生存險純保費計算 30歲時存活人數：97,275 50歲時存活人數：90,992 20年期、預定利率3%： 理賠1元之純保費 =(90992/(1+3%)^20) / 97295 =0.5178 如果滿期存活，就可領回保險金 * 養老保險(儲蓄險) 相當於定期險+生存險 保險期間死亡，給付死亡保險金 保險期滿生存者，給付滿期祝壽金 死亡或滿期後契約終止 保費繳納方式 躉繳型 年繳型 以利率(報酬率)考量為主，保障為輔 既然以儲蓄為目的，報酬率就很重要 適合定存族 報酬率會略高於目前一年期定存利率 利息不用繳交所得稅 * 6年期儲蓄險 * 範例儲蓄險之報酬率 用IRR或RATE計算內部報酬率 = IRR({-901000, 0, 0, 0, 0, 0, 1000000}) = 1.75% 保障：萬一身故，保險公司只是把錢還你而已 利率風險：一次必須存6年，期間內市場利率可能提高 * 醫療保險 住院費用 不希望住健保病房 健保不給付之藥品昂貴 需要住院看護 其他雜費 手術的醫生紅包(無收據) 重大疾病(含癌症) 健保不給付之昂貴藥品 癌症之標靶藥物 長期看護 中風 其他雜費 輪椅、氧氣筒 有了全民健保，你還擔心什麼？ * 健保不給付費用 * 醫療險 定期醫療險 定額給付 採取固定金額的理賠 不用收據，只要住院證明或手術證明 實支實付 「實報實銷」的方式給付保險金 需要收據報銷 終身醫療險 帳戶型 「有給付上限」及「身故給付」的終身醫療險 保額會退還，但是給付總額較低、保費較貴 倍數型 「有給付上限」且「無身故給付」的終身醫療險 保額不會退還，不過保費低、給付總額高 新型的保費沒用完會退還 * 你需要意外險嗎 很多人買意外險，因為保費很便宜。可是意外險是只有發生意外才理賠，因疾病而死亡並不理賠！ 壽險包含疾病身故以及意外身故 * 變額壽險(Variable Life) 保單價值 保單價值 保險金額 保險金額 保險金額非固定，和連結投資標的淨值相關 * 變額萬能壽險(Variable Universal Life) 保戶承擔投資風險 保費大小可以自行調整 危險保費 每期保費 保單價值 保險金額自行調整(可調低、不可調高) * 南山財星高照變額萬能壽險 * 南山財星高照變額萬能壽險 保單行政費用 每月100元 保障費用 純保費：採自然保費、按月由基金之單位數扣除 保單管理費用 基本保費(每月收取，由基本保費帳戶扣除) 1~3年度：每月 0.4% 4~6 ：每月 0.3% 7~9 ：每月 0.2% 10以後 ：每月 0.1% 增額保費(每月收取，由增額保費帳戶扣除) 每月0.05% 轉換費用 12次以內免費，以後每次500元 基金費用 (基金內扣，和保險公司無關) 保管費、經理費、受益人服務費 * 30歲男生，500萬保額 * 萬能壽險(Universal Life)優點 彈性繳費 可以隨意增加、減少、暫停或重新開始繳交保費 保單帳戶價值必須大於淨危險保額之保險成本及保單管銷費用 保額可以彈性調整 保戶可以調整保險金額 保額增加可能要求新的健檢 保單價值靈活運用 可以提領保單帳戶金額或貸款