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对我国建立银行存款保险制度的探讨 　　中图分类号：F832.22 文献标识码：A 文章编号：1002-5812（2015）24-0075-02 　　摘要：存款保险制度是建立和完善我国金融安全网的一个重要组成部分。存款保险制度能保护公众对银行体系的信心，防范道德风险，促进利率市场化在我国的发展，并维护金融稳定。本文从存款保险制度的概念及其建立的必要性出发，简述了其在我国的产生及发展历程，指出我国建立存款保险制度可能面临的风险，并针对风险提出了防范措施。 　　关键词：存款保险制度 利率市场化 道德风险 逆向选择 　　一、存款保险制度概念及其建立的必要性 　　（一）存款保险制度的概念 　　存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。存款保险分为隐性存款保险和显性存款保险两种。隐性的存款保险制度多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。 　　（二）建立存款保险制度的必要性 　　存款保险制度与央行最后贷款人职能、银监会的审慎监管构成我国银行业安全网的三大支柱，建立存款保险制度非常必要。 　　1.银行竞争的需要。规模和实力决定了大银行与小银行相比在吸收存款方面占有绝对的优势，从而容易导致大银行垄断经营局面的形成。但是垄断对于消费者利益是不利的，会使得社会公众的利益小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是中小银行的保护伞，是促进银行业公平竞争的有效方法，公平的竞争更有利于金融业的稳定发展。 　　2.推进利率市场化的需要。利率市场化的改革有助于经济市场的稳定发展。金融市场化程度的提高也会带来更大的金融风险。完善利率市场化，需要各种相关制度的紧密配合，还要面对不合格金融机构的倒闭破产，甚至会导致银行业危机，因此国家需要承担很大的风险。目前我国实施的隐形存款保险制度是以国家为担保的，从当前的经济形势来看，进行利率市场化改革必然会使政府面临更大的财政压力，所以更需要建立显性存款保险制度。 　　3.保护存款人利益的需要。我国是一个高储蓄国家，储蓄是我国城乡居民家庭财富积累的重要方式。由于大部分存款者自我保护意识和能力的缺失，存款保险制度相关立法需要在这方面予以关注。为了使中小存款者在金融机构倒闭时能够及时得到赔付，存款保险制度需要制定合理的存款保险赔付上限，以增强存款者对存款银行的信心，降低金融风险、防止系统风险的发生，维持经济市场的稳定发展。 　　二、我国存款保险制度的产生与发展历程 　　我国的存款保险制度起步较晚，其产生、发展过程可以分为四个阶段。 　　（一）提出阶段 　　我国于1993年提出了存款保险制度的设想，并且指出：“要建立存款保险基金，保障社会公众利益”。1997年，全国金融工作会议根据金融体制改革的要求，提出了要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构的设想。 　　（二）探讨阶段 　　中国人民银行在1997年底成立了存款保险课题组，开始对存款保险制度进行深入研究，并于2003年起草了《构建中国存款保险体系的若干问题思考》，探讨我国存款保险的现状及构建存款保险制度需要解决的问题。此后，央行从未停止过对适合我国银行业体系的存款保险制度的探究。 　　（三）建立阶段 　　2004年4月中国人民银行组建金融稳定局存款保险处，10月国务院决定由中国人民银行牵头组织财政部、中国银行业监督管理委员会、国务院法制办、国家发改委成立《存款保险条例》起草工作小组。 　　（四）推出阶段 　　2014年11月30日，《存款保险条例（征求意见稿）》发布；2015年1月，《存款保险条例（征求意见稿）》向社会公开征求意见工作圆满完成，制度出台前的各项准备工作已经就绪，决定于2015年5月1日正式实施。 　　三、 实施存款保险制度可能面临的风险 　　（一）道德风险 　　由于存款保险制度的存在，存款风险可能不再是存款者关注的话题，而把目光投向利率取向而将钱存到利息高的银行中。商业银行的风险机制会逐渐弱化，为了追求高额利润很可能会选择一些高风险的投资项目，造成过度投机，而项目失败造成不良贷款导致的危机就转嫁给存款保险基金。只有建立良好的银行公司治理，提高银行监管水平，强化产权保护和法律执行才有可能保证存款保险制度有一个稳定的体制。