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责任保险发展研究 　　[提要] 随着经济的快速发展，各类责任事故日益增多，人们迫切需要通过责任保险分散其中的风险，从而使得对责任保险的需求日益增多。然而，我国责任保险自开展以来未得到长足发展，在经营中存在发展缓慢等问题，与现实的社会需求相比极不适应。本文通过分析我国责任保险发展进程中存在的问题，从提高责任保险意识、增加有效供给、完善产品结构等方面提出相应对策，以期更好地发挥责任保险的社会管理功能和风险转嫁职能。 　　关键词：责任保险；产品创新；公众意识 　　中图分类号：F84 文献标识码：A 　　随着改革开放进程的不断深入以及经济的快速发展和我国法律体系的不断完善，使得人们的保险意识不断加强，同时由于产品的生产者和从事专业技术的员工以及企业承担的赔偿额不断地增加，使得各种经济赔偿案件时有发生，在很多方面激起了人们对责任保险的广泛需求，也正是为了迎合人们的客观需求，“中国人保”就当前市场需求相继推出了一系列的保险险种，其中包括产品责任险、职业责任险等保险险种，同时这里还包含了很多责任险险种，以便为社会各阶层人群提供全方位的保障。因此，责任保险这项业务受到了广大用户的一致认可。 　　近年来，社会给予了责任保险更多的关注，保险业界在发展责任险方面也做了很多工作，但责任保险尚未深入到社会生活的各个角落，离社会的要求还很远。国际保险业的发展规律和轨迹表明，我国保险业在当前良好的机遇下，责任保险市场必将有所作为，通过责任保险更好地体现保险的社会管理功能，也必将使其发展道路越走越宽。 　　一、我国责任保险发展瓶颈分析 　　（一）责任保险有效需求仍然不足。责任保险虽然表面上看是代致害人向受害人支付赔偿金，但最终保障了受害人获得及时有效的经济补偿的权利，最终使社会公众受益，责任保险具有很强的社会公益性，与老百姓的生活密切相关。而在现实生活中，不少人没有认识到，参加责任保险也是以最低成本获得最大经济保障的有效手段；例如，在雇主责任保险中，由于对雇主责任保险不了解，一些雇主宁可独自承担风险，也不愿意因投保雇主责任保险而提高经营“成本”，造成风险出现时损失很大；对于环境污染的责任保险，一些财力雄厚、抗风险能力强的大企业，认为企业自身不会发生环境污染事故，即使发生了环境污染事故，其自身也有相应能力来应对，而不需要进行保险，通过投保环境责任保险来规避和转嫁风险。 　　《中国消费者报》分别对北京、兰州、郑州、深圳、武汉等地一些有影响的大型商场和娱乐场所进行了调查，调查结果显示，除极个别单位投保了公众责任保险外，90%以上的经营者都没有投保公众责任保险。几乎每起大的事故发生后，保险业在盘点自己的赔付率时都会发现，保险业分担的社会损失微不足道。 　　（二）责任保险有效供给不足。随着社会经济的发展，人们对责任保险产品的需求日益多样化，而有效市场的供给能力严重不足，现有责任保险产品难以满足市场需求，责任保险市场的这种“供需错配”问题使得责任保险发展滞后。我国目前责任保险产品很少，承保范围较窄，远远不能满足社会经济和人民生活的需求。虽然保险公司目前都经营责任保险，但是主要限于产品责任险和雇主责任险等老品种上。产品的技术开发和风险管理方面能力相对落后。国内保险公司常常以低费率承保高风险，造成了亏损，同时对具体的责任风险分析不够深入、细致，如公众责任保险还没能针对不同的经营环境，给出其到底包括有哪些风险源，它们应适用何种责任原则等。保险公司在设计产品时无法将所有风险都考虑在内，加上保险公司自身的技术条件落后以及责任保险经营情况不理想，对开发责任保险新险种并不积极，责任保险产品的供给能力严重不足，从而使得责任保险发展总体上滞后。 　　（三）保险公司资源开发力度不足。由于责任保险的特殊性，使得绝大多数保险公司不愿意大力开展责任保险业务，从思想上忽视责任保险的发展，这种观念严重阻碍了责任保险的发展。 　　责任保险赔付需具备两个前提：一是被侵权人遭受损失并提出索赔；二是侵权责任最终得到认定。然而，在实务中像环境污染、产品缺陷等一些因素对人体的损害具有较强的隐蔽性，往往需要经过较长一段时间才能显现出来。另外，从被侵权人提出索赔到侵权责任最终确认，也需要很长的时间，特别是以诉讼的方式。责任保险的这种“长尾”特征使得保险公司面临大量的已发生未报告或已发生未赔付的案件，从而可能陷入通货膨胀、集体索赔升级和资本市场低迷所造成的财务困境当中。对于保险公司来说，为了避免其“长尾”特征带来的这种风险，不愿意大力开展责任保险业务。 　　风险控制也是责任保险经营中一个重要的环节，因为在责任事故的确定中，人为因素和主观意向较多，保险公司要对被保险人进行监控非常困难，因而易导致道德风险的增加，所以在承保环节加强风险评估是保证承保质量的关键。我国的风险管理技术研究开始较晚