浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策.docVIP

浅析中小企业信贷融资困境的成因及对策 　　一、中小企业信贷融资的现状 　　与大型企业相比，中小企业无论是在人员规模、资产规模还是经营规模上经济单位都比较小。同时，它在我国社会经济发展中的地位不可撼动，作为国民经济发展的重要组成部分，在促进促进国民经济发展、增加国民生产总值中发挥着至关重要和不可代替的作用。但是，中小企业所能够利用的资源与它促进国民经济发展中的重要地位严重不符，资金方面的严重不足与融资方面的困难已经成为中小企业在发展中普遍面临的困难，并且已经严重阻碍了其正常的发展，逐渐成为中小企业急需要解决的问题之一。 　　二、造成中小企业信贷融资困境的具体原因 　　从我国目前中小企业的信贷融资现状中不难看出，信贷融资困难俨然已经成为制约中小企业发展的最主要瓶颈，而造成这一情况的原因有很多那种，除了与中小企业自身发展的弱点不适应我国金融体系的特点以外，还与我国相关政策的不完善等因素有关。 　　(一)中小企业自身的特点 　　与同行业的大型企业相比，我国的中小企业主要有以下几方面的特点： 　　第一，经营风险相对比较大，极易容易受到外界环境的干扰影响，其中银行蒙受损失的风险最大;第二，固定资产不多，就是说可抵押负债的能力相对比较低;第三，财务信息方面的透明度相对不高，使得企业本身与金融机构之间的信息要求严重不符的现象普遍存在。 　　(二)政府体制改革方面 　　现阶段，我国大部分的商业银行正处于转型发展的时期，很大一部分的商业银行正在原有机构的基础上进行不断的撤并，并将放贷的权限收回，就使得在一定程度上对中小企业的贷款进行了压缩。另外，企业在向银行申请贷款的过程中异常复杂的程序，使得银行在无形中增加了企业贷款的隐形成本。 　　(三)银行等金融机构方面 　　目前，由于银行等金融机构存在着不合理的管理机制，导致银行失去或者缺乏给予中小企业贷款的动力，不少银行将贷款的门槛逐渐的提高，甚至不愿意将款贷给中小企业。同时，我国现阶段将风险度大小作为管理信贷风险的主要衡量标准，虽然这种方法在一定程度上使得贷款决策的科学性较之前有了明显的提高，确保了贷款的质量问题，但是评定企业信用等级的标准在很大程度上过于笼统和形式，也未严格按照行业的划分等级的具体标准进行更加细致的划分。 　　三、有效解决中小企业信贷融资困境的重要对策 　　(一)逐渐完善中小企业的管理制度，建立健全企业治理机构 　　1.建立和健全一定的信用评价体系，既有效且简化的针对性中小企业的信用评价体系。通常情况下，基于中小企业本身的特点和发展情况，大企业中的信息采集以及评价系统并不能完全适应中小企业的发展需求。因此，中小企业家一定要结合企业自身发展的特点和具体情况，建立和健全一套既符合自身发展实际需要又与国际标准相符的、有效且简化的信用评价体系，一方面能够及时的捕捉到与企业信用有关的各方面有用信息，另一方面还能够最大限度的降低企业进行信用评价方面的开支，从而有效的降低成本，实现利益的最大化。 　　2.健全激励的约束机制。一方面，根据时代在发展的要求，对企业的信用评估体系进行一定程度的完善，在各大银行之间共享企业的信用记录。另一方面，将某些发达国家的先进经验借鉴过来，并且将我国的现实状况结合起来，逐渐建立和健全与企业和个人有关的征信系统。 　　(二)不断完善政府的支持体系 　　1.放松对金融的管制，逐渐将民间资本引导到中小企业的金融机构中。为此，政府应该给予中小企业充足够的财政支持，通过采取有效的措施不断降低金融机构的准入门槛，并在此基础上逐渐将一个完善的法律法规监管体系建立起来，以此来给予民间金融机构更多的发展空间，通过对其进行科学的指导，以合作、入股等各种形式使其充分的参与到中小金融机构的运营当中去，使银行体系逐渐将那些不正规或者规模比较小的金融机构纳入进去，从根本上使我国大多数中小企业信贷融资困难的问题得到很好的解决。 　　2.建立和健全财政担保体系，采取积极有效的措施不断加大对相关财政担保机构的扶植。因此，政府应该将建立和健全财政担保体系纳入长期的发展战略中，在财政预算中纳入一定的财政担保资金，并且在合理补偿担保损失的基础上逐渐建立起完善的财政补偿以及严格的审核责任制度。 　　(三)对银行的体制进行逐渐的完善和规范，改进银行管理信贷风险的办法 　　1.进行一对一的业务合作。一家中小企业只允许跟一家银行有业务上的往来，即只允许一家银行为一家中小企业在融资方面提供全部的支持，原则上其他银行不得干涉。一方面，企业只能在一家银行开户，也就是唯一的结算账户，银行有权对客户全部的营业收入以及现金的流入和流出情况进行严密的监督，并且通过对其进行科学合理和准确的核算，确定对其授信的额度，从而能够有效避免出现融资过度以及私自挪