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长期护理保险在中国的发展前景 摘 要：本文首先介绍了护理保险的产生及发展，然后简单介绍相对制度较为先进的美国和日本两国的护理保险制度及其发展，然后从中国的老龄化现状、医疗保险的对于护理的不力之处、中国严重的潜在护理保险需求分析了中国实施老年护理保险的必要性和紧急性，最后，根据目前的社会保险制度和发展现状，提出了笔者自己的观点。 关键词：长期护理保险；老龄化；社会护理保险；医疗保险； 护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。是健康保险的一种护理保险是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险[1]。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，所以又称老年护理保险。 护理保险产生于20世纪70年代的美国，是当时社会老龄化发展下的时代产物。随后，德国、英国、爱尔兰、南非等国家也相继出现了护理保险。在亚洲，日本更是将护理保险作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加。目前，我国保险市场上也推出了部分护理保险产品，如“太平盛世附加护理健康保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”等。但这些险种基本上都是针对老年人的护理问题，并且是作为其他人身险的附加险出现，其运作方式与养老类保险大同小异，和真正意义上的护理保险还有较大的差距。 护理保险在其他国家的运行与发展 日本：日本则是于2000年出台了《护理保险制度》，将长期护理保险正式纳入社会保险体系，这一体系的资助来源于两个方面：50%来源于民众所交纳的保险费，另外的50%则来源于中央政府和地方政府的财政支出。日本护理保险法于出台以后就被认为是日本社会保障构造改革的第一步，被称为21世纪日本社会福利和社会保障政策的重大转折点。 在70年代中期和80年代中期，影响日本老年护理服务发展的基本理念主要是福利修订论，该理论认为应当重视居家福利和社区福利的建设，并将实现社会福利政策的整体平衡作为社会保障改革的方向和目标。强调社区福利是在家庭和社区相互扶持的前提下，实施以公费削减为目的的社区福利，并将社区福利作为日本社会福利政策的重要支柱和构筑日本型福利社会实现经济实惠的社会福利手段。进入90年代以来，随着护理保险方案的提出，社会保险机制所体现的普遍性、权利性、公平性和选择性成为日本老年人护理服务实施的新理念[2]。 美国：美国的长期护理保险承保被保险人在任何场所( 除医院急病治疗部分外) 因接受各种个人护理服务而发生的护理费用。这些护理服务包括: 具有治疗性质的护理服务, 如诊断、预防、康复, 以及其它不具有治疗性质的家庭护理、成人日常护理等。对这些护理服务在时间上的要求是至少持续12 个月。就服务性质而言, 可以是“全天候”( 即24 小时) 的特别护理, 也可以是非全日的一般护理。长期护理保单可独立签发, 也可以终身寿险保单的批单形式签发; 可单独承保个人, 也可以团体保险形式向团体提供承保。长期护理保险一般按被保险人投保时的年龄采用年均费率收取保险费。具体的收取费额除取决于被保险人的年龄之外, 还要考虑被保险人选择的给付期、等待期和保险责任范围等因素, 并且对夫妇双方都投保的, 可给予折扣优惠[3]。美国的长期护理保险采取的则是费用偿还的模式。目前共有60多万人签署了老年护理保险合同，最近几年该保险的年增长率达到15%至20%。 中国的国情分析 随着生活质量的改善和医疗技术的进步，人的平均寿命不断延长，但随之而来的各种老年疾病的发病率却也是一路飙升。家庭规模的小型化这一趋势也不利于越来越多的空巢老人实现家庭养老和家人护理。医疗费用、护理费用的不断上涨给老年人的生活带来负担。以上种种原因激发了人们对于长期护理的需求，护理保险也应运而生。长期护理通常周期较长，一般可长达半年、数年甚至十几年，重点在于尽最大可能长久地维持和增进患者的身体机能，提高其生存质量。发展长期护理保险对缓解人口老龄化带给家庭、社会的压力，提高老年人的生活质量有着切实可行的帮助。因此，我国发展长期护理保险势在必行。 老龄化社会的快速发展给家庭、社会带来的生活压力 老龄化问题已成为各国普遍关注的问题，根据联合国老龄化标准，一个国家65岁以上人口占总人口比例超过7%称为老龄化社会，超过14%称为老龄社会，超过21%则称为超老龄社会。我国从1999年开始进入老龄化社会行列，2010年老年人口比重达到8.9%，预计到2030年老年人口比重将达到23.4%，2050年达到31.1%，这说明从2030年到2050年我国将迎来老龄人口的高峰期[4]