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征信所－消费信贷风险管理不可缺少的一部分 IRENE CHIU 亚太区全球消费集团 副总裁 区域高级风险官信用报告体系与中国经济 中国人民银行与世界银行 2004年5月 裁缝创立了原型 据认为是一群裁缝于十九世纪二十年代在伦敦创办了“首家征信所”。 他们的客户是绅士和贵族。 不幸地的是客户们并不重视支付裁缝的帐单。 为了保护其自身利益，裁缝们创立了一个交流有关其客户支付习惯信息的机制。 征信所是花旗银行消费信贷风险管理程序不可缺少的一部分 客户人口统计信息 收入信息 征信所标准 担保特性 征信所的价值在于数据的质量 拥有大量的与各种类型的用户。 监督用户准时提供数据。 及时地使经过更新的数据能够被使用。 严格控制以防止未经许可的使用。 定义明确的的数据要素与书面表达清晰的数据字典。 训练数据质量检查。 积极地与合作以及时改正数据错误。 数据中心应急计划与定期演习。 教育消费者取得其数据的所有权 征信所 － 不是消费者的黑色档案。 － 不限制消费者获得融资。 征信所推动根据消费者需求来使用适当水平的融资。 通过建立并保持一个良好的偿付记录，消费者可以在征信所建立一个良好的“出纳员”形象。 应给予消费者方便地使用其自身征信所记录的权利。必须有让消费者对有问题数据提出质疑的渠道。 1 征信所使信用评估变得完整 评估的方方面面 客户是否有定期流入现金流量来进行偿付？ 定期流入现金流量是否充足？ 客户是否准时进行偿付？ 收入评估 帐务负担 － 费用 － 其他贷款 以前的经验 ? ？ ？ 方法 完整？ 征信所对客户的债务与偿付历史进行记录 2 贷款评估与核准 坏帐概率的定期重新评估 自有帐户 － 偿付行为 － 使用行为 征信所记录 － 偿付行为 － 未偿债务水平 用来设计适合客户能力的能力测验偿付计划的信息 如果所有努力都以失败告终，则收回可能的最高金额。 重新投资与收款 花旗银行积极参与征信所的发展工作 3 花旗银行消费银行亚太区2004 ? 印度尼西亚 泰国 澳大利亚 香港 菲律宾 马来西亚 印度 韩国 台湾 关岛 新加坡 中国 ? ? ? ? ? ? ? ? 在任何能够得到被证明是增加信息价值的征信所数据的地方，花旗银行使用这些数据来管理消费信贷。 4 严格遵守数据字典。 数据提供准时。 训练数据质量检查。 及时改正数据错误。 提供数据的用户的责任 优秀征信所的特性 好的信息价值需要有准确的数据 5 6